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近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》。該報(bào)告通過(guò)全面統(tǒng)計(jì)2022年1-6月份70余家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，并通過(guò)調(diào)研部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況、發(fā)展分析和發(fā)展研究，深入分析了2022年上半年保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況、面臨問(wèn)題與挑戰(zhàn)、未來(lái)趨勢(shì)與展望。

《報(bào)告》顯示，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮普惠和科技的雙重優(yōu)勢(shì)，持續(xù)探索保障社會(huì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出可線(xiàn)上投保的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、新市民專(zhuān)屬保險(xiǎn)等，助力中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，滿(mǎn)足新市民群體保險(xiǎn)保障需求。

《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在產(chǎn)品和服務(wù)供給、在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息安全和線(xiàn)上風(fēng)控能力等方面持續(xù)提升。面向未來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展空間巨大，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，圍繞客戶(hù)真實(shí)需求，必將助力行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索形成創(chuàng)新發(fā)展模式，為服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和百姓民生做出更大的貢獻(xiàn)！

報(bào)告全文如下：

近年來(lái)銀保監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，構(gòu)建多層次立體化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。為促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，自2021年伊始保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司多次征集意見(jiàn)，歷時(shí)一年完成新版互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采集規(guī)范，不斷加強(qiáng)行業(yè)信息共享，促進(jìn)行業(yè)交流[本報(bào)告中涉及數(shù)據(jù)對(duì)比分析的口徑差異，將進(jìn)行備注說(shuō)明]。

2022年上半年，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極落實(shí)監(jiān)管政策要求，不斷夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，提升可持續(xù)發(fā)展的能力，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“惠普”和“科技”的雙重優(yōu)勢(shì)，在引領(lǐng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、滿(mǎn)足廣大人民群眾多元化保障需求、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生保障等方面發(fā)揮了積極作用。

一、上半年發(fā)展概況

（一）行業(yè)發(fā)展整體穩(wěn)健，險(xiǎn)種間“此消彼長(zhǎng)”

行業(yè)發(fā)展整體穩(wěn)健。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2022年上半年，共計(jì)73家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量基本保持穩(wěn)定。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入530.4億，同比負(fù)增長(zhǎng)1.4%[新口徑下，2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入537.7億]。

圖1：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)近五年增長(zhǎng)情況

車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比有所提升。上半年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)占比16.8%，較去年同期提升2.6個(gè)百分點(diǎn)；非車(chē)險(xiǎn)（含意健險(xiǎn)）占比83.2%，相應(yīng)下降2.6個(gè)百分點(diǎn)。

圖2：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

險(xiǎn)種間“此消彼長(zhǎng)”，意健險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量同比變化明顯。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)分別帶來(lái)28.0億和12.7億的增量，意健險(xiǎn)同比減少49.2億，其他險(xiǎn)類(lèi)變化不大，“兩增一減”相互抵消之后，上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比減少7.3億。

圖3：2022年上半年主要險(xiǎn)類(lèi)增量情況

（單位：億元）

月度保費(fèi)平臺(tái)特點(diǎn)明顯。1月和6月因退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)均為保費(fèi)收入高點(diǎn)，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體表現(xiàn)為年初和年中月平臺(tái)較高的趨勢(shì)。

圖4：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各月保費(fèi)情況

（單位：億元）

競(jìng)爭(zhēng)格局相對(duì)穩(wěn)定。2022年上半年，各經(jīng)營(yíng)主體互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名相對(duì)穩(wěn)定。較去年同期，保費(fèi)收入前十的公司未發(fā)生變化，但排名略有波動(dòng)，其中6家正增長(zhǎng)，4家負(fù)增長(zhǎng)。

表1：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入前十的公司

市場(chǎng)集中度略有提升。上半年保費(fèi)收入前十的公司市場(chǎng)份額合計(jì)86.4%，同比提升3.2個(gè)百分點(diǎn)[ 2021年保費(fèi)收入前十的險(xiǎn)企市場(chǎng)份額83.2%]；保費(fèi)收入前三的公司市場(chǎng)份額合計(jì)57.3%，同比提升4.8個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)務(wù)增量主要來(lái)自頭部公司。上半年同比業(yè)務(wù)增量最高的三家公司分別為平安產(chǎn)險(xiǎn)（22.2億）、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)（10.2億）和眾安保險(xiǎn)（6.8億）。

（二）車(chē)險(xiǎn)同比高速增長(zhǎng)，非車(chē)險(xiǎn)首次負(fù)增長(zhǎng)

1．車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，增量主要來(lái)自頭部公司

上半年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)89.3億，同比增長(zhǎng)16.6%，延續(xù)去年恢復(fù)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，增速進(jìn)一步提升，高于行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)10.4個(gè)百分點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)得益于監(jiān)管政策、保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略?xún)A斜、客戶(hù)投保偏好等多重因素。一方面，近年來(lái)在銀保監(jiān)會(huì)大力推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展、引導(dǎo)行業(yè)加速線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)效率、客戶(hù)體驗(yàn)方面具有天然優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入逐步加大。另一方面，新冠疫情影響以及客戶(hù)群體代際更迭所帶來(lái)的線(xiàn)上自主投保偏好正逐步顯現(xiàn)。

圖5：互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)增長(zhǎng)情況

上半年，96.8%的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在排名前十的公司，且業(yè)務(wù)增量主要來(lái)自頭部公司。平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、泰康在線(xiàn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等五家公司合計(jì)市場(chǎng)份額76.1%，同比提升7.8個(gè)百分點(diǎn)。市場(chǎng)增量主要來(lái)自平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)三家公司。

隨著車(chē)險(xiǎn)綜改推進(jìn)和市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)頭部公司依托其客戶(hù)、品牌和服務(wù)等方面多年的積淀，在車(chē)險(xiǎn)線(xiàn)上化經(jīng)營(yíng)方面形成相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

圖6：互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)排名前十的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額

（單位：億元）

2．非車(chē)險(xiǎn)首次負(fù)增長(zhǎng)，主要因意健險(xiǎn)業(yè)務(wù)收縮

上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入441.1億，同比負(fù)增長(zhǎng)4.3%，是十年來(lái)的首次負(fù)增長(zhǎng)，主要原因是意健險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大幅調(diào)整。意健險(xiǎn)保費(fèi)收入151.7億（其中健康險(xiǎn)124.2億，意外險(xiǎn)27.6億），同比負(fù)增長(zhǎng)24.5%，較去年同期減少49.2億；非車(chē)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不含意健險(xiǎn)，下同）增速較高，保費(fèi)收入289.4億，同比增長(zhǎng)11.2%。

互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度高于車(chē)險(xiǎn)。其中，非車(chē)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入前五的公司市場(chǎng)份額合計(jì)75.6%，經(jīng)營(yíng)主體以傳統(tǒng)大公司為主；意健險(xiǎn)保費(fèi)收入前五的公司市場(chǎng)份額合計(jì)74.1%，業(yè)務(wù)規(guī)模領(lǐng)先是兩家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)和泰康在線(xiàn)，貢獻(xiàn)約一半的市場(chǎng)份額。

圖7：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)排名前十的保險(xiǎn)公司

（單位：億元）

圖8：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)保費(fèi)排名前十的保險(xiǎn)公司

（單位：億元）

互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)主銷(xiāo)產(chǎn)品比較集中。保證保險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)類(lèi)保費(fèi)占比合計(jì)81%，其中保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入151.5億（34.4%）、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)82.7億（18.7%）、健康險(xiǎn)124.1億（28.1%）。

圖9：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

（1）保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為集中，單一經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)份額高

上半年保證保險(xiǎn)保費(fèi)151.5億，同比增長(zhǎng)2.2%，占互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)的34.4%。單一經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)份額較高，平安產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占比69.8%。

2022年上半年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)多次下發(fā)文件，要求發(fā)揮保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種為小微企業(yè)提供融資增信的支持作用，助力小微企業(yè)融資。在宏觀經(jīng)濟(jì)承壓的大環(huán)境下，保險(xiǎn)行業(yè)立足緩解中小微企業(yè)和新市民群體的融資增信問(wèn)題，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)對(duì)象涵蓋建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域高周轉(zhuǎn)、急用款的微型企業(yè)和消費(fèi)類(lèi)客群，其中約半數(shù)為小微企業(yè)客戶(hù)，上半年為其提供了超千億融資金額的保證保險(xiǎn)增信服務(wù)。

（2）健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)有所恢復(fù)，但同比仍大幅負(fù)增長(zhǎng)

上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入124.2億，較去年四季度有所恢復(fù)，但同比負(fù)增長(zhǎng)達(dá)23.2%。2021年8月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政策引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)快速整改，雖然短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降，但業(yè)務(wù)銷(xiāo)售中非理性因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)得以釋放，為今后的健康持續(xù)發(fā)展奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的惠民保類(lèi)業(yè)務(wù)嶄露頭角。2022年上半年，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)中醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)收入109.6億，占比88.2%。其中，百萬(wàn)醫(yī)療占據(jù)半壁江山，保費(fèi)收入57.5億，占比46.3%；重疾險(xiǎn)11億，占比8.9%；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的區(qū)域定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（惠民保）保費(fèi)收入7.5億，占比6%。

圖10：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

（3）新電商崛起等多因素疊加，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)高增長(zhǎng)

上半年退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)收入82.7億，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的15.6%，較去年同期提升5.4個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)51.3%，同比增量達(dá)28億。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的高增長(zhǎng)與電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展密切相關(guān)，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來(lái)新的業(yè)務(wù)增量。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)與電商行業(yè)相互促進(jìn)，不僅提升了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品的意愿，也降低了消費(fèi)者與商家因退貨運(yùn)費(fèi)而發(fā)生的糾紛，“提供退運(yùn)險(xiǎn)”成為很多商家推廣產(chǎn)品時(shí)的一個(gè)賣(mài)點(diǎn)。在培養(yǎng)消費(fèi)者的線(xiàn)上購(gòu)物習(xí)慣同時(shí)，助力電商行業(yè)健康發(fā)展。

作為與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)高度融合的經(jīng)典保險(xiǎn)產(chǎn)品，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)節(jié)奏與電商、物流行業(yè)同頻共振。從下圖的月度保費(fèi)分布情況可以看到，2月份春節(jié)期間物流暫停、4月份多地疫情導(dǎo)致物流速度放緩等因素影響，出現(xiàn)相對(duì)低點(diǎn)；6月份受電商大促等因素影響，單月保費(fèi)突破20億。

圖11：2022年上半年退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)月度保費(fèi)收入情況

（單位：億元）

（三）渠道結(jié)構(gòu)總體均衡，險(xiǎn)種來(lái)源各具特點(diǎn)

2022年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自營(yíng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入212.9億，占比40.1%；中介渠道保費(fèi)收入306.8億，占比57.8%，其中保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理渠道保費(fèi)收入165.3億，占比31.2%；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人渠道保費(fèi)收入141.5億，占比26.7%。總體來(lái)說(shuō)，渠道結(jié)構(gòu)相對(duì)均衡。

圖12：2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道占比

從不同險(xiǎn)類(lèi)的渠道來(lái)源來(lái)看，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)九成來(lái)自保險(xiǎn)公司自營(yíng)業(yè)務(wù)中的“嵌入非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)H5頁(yè)面”（外部引流）；健康險(xiǎn)和退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)均以中介渠道為主，分別貢獻(xiàn)81.4%和94.0%的保費(fèi)；車(chē)險(xiǎn)則主要來(lái)自保險(xiǎn)公司自營(yíng)業(yè)務(wù)平臺(tái)（43.6%）和專(zhuān)業(yè)代理渠道（39.7%）。

表2：2022年上半年主要險(xiǎn)種的渠道來(lái)源

從自營(yíng)業(yè)務(wù)的細(xì)分來(lái)源來(lái)看，保費(fèi)收入前三的分別是嵌入非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的H5頁(yè)面[渠道來(lái)源按照相關(guān)政策的新分類(lèi)辦法，“嵌入非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)APP中的H5頁(yè)面”保費(fèi)收入歸屬于保險(xiǎn)公司自營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)際該類(lèi)業(yè)務(wù)流量來(lái)源于第三方]、公眾號(hào)和APP，保費(fèi)收入分別為143.0億、22.4億和21.5億，合計(jì)占自營(yíng)平臺(tái)的87.8%。

保險(xiǎn)公司結(jié)合險(xiǎn)種特點(diǎn)和消費(fèi)者習(xí)慣，不同自營(yíng)平臺(tái)的主銷(xiāo)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)策略有所不同。保險(xiǎn)公司公眾號(hào)和APP均以車(chē)險(xiǎn)為主、健康險(xiǎn)為輔，車(chē)險(xiǎn)占比分別為51.8%、67.4%，健康險(xiǎn)占比分別為32.6%、20.9%；外部引流的H5頁(yè)面則以保證保險(xiǎn)為主，占比92.9%。

表3：保險(xiǎn)公司自營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)源的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

（四）快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，有力服務(wù)社會(huì)民生

上半年，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，積極響應(yīng)中央六穩(wěn)六保政策要求，持續(xù)探索保障社會(huì)民生的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷深入細(xì)分領(lǐng)域滿(mǎn)足居民風(fēng)險(xiǎn)保障需求，拓展保障范圍的廣度和深度。

受疫情、地緣政治等國(guó)內(nèi)外多重因素影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)發(fā)展承壓。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)推出可線(xiàn)上投保的企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、團(tuán)體保障險(xiǎn)等，擴(kuò)展責(zé)任到因感染新冠病毒導(dǎo)致的身故和傷殘責(zé)任，進(jìn)一步助力中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，保障特定時(shí)期企業(yè)員工人身安全，積極幫助企業(yè)鑄牢風(fēng)險(xiǎn)防控屏障，共同抗擊疫情、渡過(guò)難關(guān)。

積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)普惠和便捷優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司與政府以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多方合作的惠民保類(lèi)業(yè)務(wù)，覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，已病、高齡等人群均可投保，彌補(bǔ)了基本醫(yī)保與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障空白，提高了居民重特大疾病保障水平，滿(mǎn)足其多元化醫(yī)療保障需求。此外，定制化團(tuán)險(xiǎn)開(kāi)始放量，門(mén)急診、已病/慢病人群保險(xiǎn)及手術(shù)意外等產(chǎn)品供給持續(xù)豐富，覆蓋人群穩(wěn)步提升。

為提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，增強(qiáng)其獲得感、幸福感、安全感，助力解決新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等領(lǐng)域的諸多問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕4號(hào)）。持續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí)，為新市民群體提供更全面、更實(shí)惠的保險(xiǎn)保障，是保險(xiǎn)行業(yè)的使命擔(dān)當(dāng)。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)揮普惠服務(wù)和高效連接的優(yōu)勢(shì)，為外賣(mài)、快遞、拼車(chē)、代駕、家政等領(lǐng)域的新市民群體提供適配的雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，滿(mǎn)足其工作變動(dòng)相對(duì)頻繁、時(shí)間靈活等需求，例如面向外賣(mài)騎手群體的專(zhuān)屬產(chǎn)品等，有效提升外賣(mài)騎手的風(fēng)險(xiǎn)保障水平和保險(xiǎn)產(chǎn)品的可及性、獲得感。

此外在積極探索創(chuàng)新險(xiǎn)種方面，極限運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)、出租責(zé)任險(xiǎn)、景區(qū)安全責(zé)任險(xiǎn)等新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在細(xì)分領(lǐng)域發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。

二、面臨問(wèn)題與挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展變革的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)秉持“以客戶(hù)為中心”的理念，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，在健康中國(guó)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、普惠保險(xiǎn)、綠色低碳、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)等方面持續(xù)創(chuàng)新探索，用線(xiàn)上化、數(shù)字化、智能化的方式方法極大地?cái)U(kuò)展了保險(xiǎn)保障需求的覆蓋面和覆蓋場(chǎng)景，為社會(huì)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展中正面臨著一些新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，具體如下：

（一）產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富，需滿(mǎn)足客戶(hù)多元需求

第一，產(chǎn)品供給方面，受線(xiàn)上交易特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等多方面因素影響，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任和形態(tài)相對(duì)簡(jiǎn)單。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)能夠自主購(gòu)買(mǎi)的通常是形態(tài)簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化、價(jià)格低的產(chǎn)品，尚未形成保障全面、責(zé)任豐富的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。此外，由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高。行業(yè)需要緊密?chē)@客戶(hù)多元化需求加速創(chuàng)新，不斷豐富產(chǎn)品供給。

第二，服務(wù)供給方面，服務(wù)的使用率和體驗(yàn)仍有較大提升空間。當(dāng)前在車(chē)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等領(lǐng)域已經(jīng)初步形成了與保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)的增值服務(wù)體系，但多以營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)目的為主，服務(wù)使用率和服務(wù)體驗(yàn)均有待提升，亟需建立根據(jù)消費(fèi)者的年齡、性別、使用場(chǎng)景等提供差異化服務(wù)的完備體系。

第三，客戶(hù)體驗(yàn)方面，需大力提升保險(xiǎn)條款的通俗化和流程簡(jiǎn)便化。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式的差異在于全流程線(xiàn)上化，由客戶(hù)自主了解產(chǎn)品并完成投保過(guò)程。保險(xiǎn)作為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，條款內(nèi)容對(duì)于普通消費(fèi)者而言比較晦澀難懂。特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在各年齡群體的廣泛使用，中老年人也成為電商平臺(tái)使用者、成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者，如何提升保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和流程的“適老化”，如何讓普通消費(fèi)者看得明白、買(mǎi)得放心，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新和努力的方向。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱科技的先鋒軍，具有天然的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)屬性，承載著行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的歷史使命，行業(yè)各經(jīng)營(yíng)主體要回歸客戶(hù)的真實(shí)需求，回歸創(chuàng)新發(fā)展的初心使命，助力保險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)改革。

（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)任重道遠(yuǎn)，需持續(xù)優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的快速發(fā)展，以創(chuàng)新的模式和服務(wù)為消費(fèi)者提供實(shí)惠的產(chǎn)品和便捷的服務(wù)，但也存在一些多種原因?qū)е碌南M(fèi)者權(quán)益受到侵害的情形，亟需各經(jīng)營(yíng)主體予以重視。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)“首月X元”等不規(guī)范的營(yíng)銷(xiāo)模式偏離了創(chuàng)新發(fā)展的初衷，片面強(qiáng)調(diào)“首月X元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

為進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)于2021年8月份下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，重點(diǎn)整治銷(xiāo)售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷(xiāo)售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和用戶(hù)信息泄露等問(wèn)題，有效遏制了營(yíng)銷(xiāo)端不理性的亂象，切實(shí)保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。從上半年行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，治理成效顯著，有效遏制了營(yíng)銷(xiāo)端既往存在的諸多亂象。

保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害，是行業(yè)經(jīng)營(yíng)的底線(xiàn)要求，事關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)在消費(fèi)者心中的形象和認(rèn)知，每一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體都有責(zé)任嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，為消費(fèi)者提供安心、便捷、實(shí)惠的產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）數(shù)據(jù)信息保護(hù)的要求升級(jí)，需強(qiáng)化意識(shí)提升技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從投保到服務(wù)全流程線(xiàn)上化，且因其產(chǎn)品普惠、碎片化的特點(diǎn)，涉及海量客戶(hù)的個(gè)人信息和行為數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)和使用，數(shù)據(jù)泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這對(duì)各經(jīng)營(yíng)主體的信息安全管理提出了巨大的挑戰(zhàn)。

政府和監(jiān)管部門(mén)高度重視客戶(hù)信息保護(hù)和金融行業(yè)信息安全。《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確要求：貫徹落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全定級(jí)備案，定期開(kāi)展等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)，落實(shí)相應(yīng)等級(jí)的安全保護(hù)措施。銷(xiāo)售相關(guān)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息系統(tǒng)的安全保護(hù)等級(jí)應(yīng)不低于三級(jí)；非銷(xiāo)售相關(guān)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息系統(tǒng)的安全保護(hù)等級(jí)應(yīng)不低于二級(jí)。

作為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒軍，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各經(jīng)營(yíng)主體一方面要按照相關(guān)法律法規(guī)要求，遵循正當(dāng)和必要原則收集、處理及使用個(gè)人信息，重視信息安全和客戶(hù)信息保護(hù)工作，不斷完善數(shù)據(jù)管理制度。另一方面，各經(jīng)營(yíng)主體要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在信息安全技術(shù)上不斷精進(jìn)、提升，升級(jí)和改造信息安全系統(tǒng)，提升數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息安全保護(hù)能力。

（四）險(xiǎn)企自有數(shù)據(jù)存在局限性，需破解線(xiàn)上風(fēng)控難題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種線(xiàn)上“無(wú)接觸”的銷(xiāo)售方式，險(xiǎn)企與消費(fèi)者之間存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，難以核驗(yàn)客戶(hù)真實(shí)的健康、財(cái)產(chǎn)等狀況，導(dǎo)致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騙保騙賠，給行業(yè)的健康持續(xù)經(jīng)營(yíng)造成了隱患。

目前，許多公司正在探索通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行核保核賠端的風(fēng)險(xiǎn)控制，取得了一定的成效，能夠提升承保端的逆選擇識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，助力理賠端的反欺詐工作。然而，由于保險(xiǎn)公司自身的數(shù)據(jù)資源有限，難以形成與業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)特點(diǎn)相匹配的大數(shù)據(jù)，導(dǎo)致不少線(xiàn)上業(yè)務(wù)處于“高危”狀態(tài)，對(duì)逆選擇、不如實(shí)告知等欺詐行為缺乏有效應(yīng)對(duì)方式。

針對(duì)線(xiàn)上隱蔽性強(qiáng)、涉眾性廣、復(fù)雜性高的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各經(jīng)營(yíng)主體要立足消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，積極與擁有實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)的平臺(tái)合作，探索兼顧客戶(hù)信息保護(hù)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)模式，推動(dòng)和完善行業(yè)信息共享機(jī)制建設(shè)，不斷完善和提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益。

三、未來(lái)趨勢(shì)與展望

（一）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展空間巨大

隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，社會(huì)生活全面走向線(xiàn)上化、數(shù)字化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)作為金融服務(wù)的重要組成部分，必然將加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的6.6%，未來(lái)發(fā)展空間巨大、前景廣闊。

政策端，銀保監(jiān)會(huì)高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范和引導(dǎo)，大力推動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化，為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有利的政策環(huán)境。2020年5月下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)加速線(xiàn)上化和數(shù)字化進(jìn)程提供了清晰的路線(xiàn)圖和有利的政策環(huán)境。

市場(chǎng)端，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率、使用深度持續(xù)提升，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施高度發(fā)達(dá)，為保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，截至今年6月網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到10.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率較2021年底提升1.4個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)使用時(shí)長(zhǎng)和深度明顯提升，網(wǎng)民人均每周上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)較2021年底提升1個(gè)小時(shí)。

與此同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為國(guó)家的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，2021年底國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》中明確提出：到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)邁向全面擴(kuò)展期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)到10%。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒，必將加速融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的浪潮。

（二）合規(guī)經(jīng)營(yíng)是行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展前提

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展歷程，我國(guó)逐步構(gòu)建了立體化的制度體系，初步形成了以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為依據(jù)，以《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》為核心，以《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售可回溯管理辦法》等一系列規(guī)范性文件為支撐的立體化制度體系。相關(guān)政策厘清了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)本質(zhì)，主要體現(xiàn)了以下監(jiān)管原則：第一，機(jī)構(gòu)持牌、人員持證；第二，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；第三，適應(yīng)數(shù)字化、智能化的發(fā)展趨勢(shì)；第四，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，內(nèi)外部環(huán)境相對(duì)復(fù)雜。強(qiáng)化監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的前提。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要在充分汲取互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)追求極致客戶(hù)體驗(yàn)、積極探索模式創(chuàng)新等優(yōu)良傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，遵循金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，有序創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。行業(yè)各經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)筑牢合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，真正理解監(jiān)管政策背后的邏輯和實(shí)質(zhì)，在監(jiān)管紅線(xiàn)范圍內(nèi)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

監(jiān)管政策的底層邏輯是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范風(fēng)險(xiǎn)，這與各經(jīng)營(yíng)主體的出發(fā)點(diǎn)和利益點(diǎn)完全一致。無(wú)論哪個(gè)行業(yè)、哪家企業(yè)，只有贏得消費(fèi)者的尊重和信賴(lài)，才能蓬勃發(fā)展；只有敬畏風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建體系化的風(fēng)險(xiǎn)防范、識(shí)別和化解機(jī)制體制，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不僅僅是政府和監(jiān)管對(duì)行業(yè)的指導(dǎo)和要求，更是各經(jīng)營(yíng)主體自身的內(nèi)在需求。

（三）數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在新技術(shù)應(yīng)用和實(shí)踐方面，對(duì)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)起到了創(chuàng)新引領(lǐng)作用，不僅激發(fā)了行業(yè)的創(chuàng)新活力，也加速了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新發(fā)展，提供了覆蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、反欺詐等全流程的線(xiàn)上化、數(shù)字化解決方案，為行業(yè)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供豐富的經(jīng)驗(yàn)和可復(fù)制的樣本。

雙碳背景下，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)正在加速與智能化、數(shù)字化水平較高的新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合。今年上半年，國(guó)內(nèi)新能源車(chē)銷(xiāo)售260萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)120%，占新車(chē)銷(xiāo)售比例達(dá)到21.7%。截至2022年6月末，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量突破1000萬(wàn)輛。部分新能源車(chē)企采用互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)模式，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車(chē)以4S店為主的銷(xiāo)售模式，且新能源車(chē)具有高度智能化的特點(diǎn)，能夠采集實(shí)時(shí)、豐富的數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)提供了創(chuàng)新的試驗(yàn)場(chǎng)。雖然當(dāng)前這一探索仍處于起步階段，但隨著數(shù)據(jù)的積累和技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)必將邁入全新的發(fā)展階段，引領(lǐng)車(chē)險(xiǎn)的數(shù)字化探索進(jìn)程。

非車(chē)險(xiǎn)的數(shù)字化探索同樣空間巨大。以百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)，近年來(lái)在服務(wù)端延伸布局上有了一定的探索，與線(xiàn)上問(wèn)診、送藥、健康管理等數(shù)字化健康醫(yī)療體系不斷打通，初步具備了提供一站式健康風(fēng)險(xiǎn)解決方案的能力，但總體仍處于起步階段。隨著健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)加速數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的融合深度將持續(xù)推進(jìn)，從而加速行業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)等供給側(cè)改革進(jìn)程。其他非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，智能家居、智慧農(nóng)業(yè)、智慧城市等各行業(yè)全面深入的數(shù)字化、智能化發(fā)展，為農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展提供創(chuàng)新的數(shù)字化范本。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品、服務(wù)和模式創(chuàng)新，必將成為整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的先行者，引領(lǐng)行業(yè)加速邁入數(shù)字化、智能化的新時(shí)代。

（四）保險(xiǎn)新自營(yíng)模式正在加速形成

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步于險(xiǎn)企的官方網(wǎng)站，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，與平臺(tái)創(chuàng)新合作，與場(chǎng)景共生共創(chuàng)，經(jīng)營(yíng)平臺(tái)日趨多元化，業(yè)務(wù)承接平臺(tái)既包括由保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，例如PC官網(wǎng)、APP等，也包括在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中和大流量平臺(tái)上獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的自有陣地，例如小程序、公眾號(hào)、電商平臺(tái)的自有店鋪等。

自營(yíng)平臺(tái)的重要性不言而喻，是行業(yè)公認(rèn)“難而正確的事”。如何將“獲客—留存—復(fù)購(gòu)”的經(jīng)營(yíng)路徑形成高效的商業(yè)模式，一直是行業(yè)多年來(lái)探索的重要課題。從近期保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中能夠看到一種新的趨勢(shì)，部分險(xiǎn)企正在嘗試轉(zhuǎn)變自營(yíng)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)思路，從千方百計(jì)將互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)引流到官網(wǎng)、APP等自建平臺(tái)，轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬偷亟?jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化”。

越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)意識(shí)到，與其花費(fèi)高額費(fèi)用將客戶(hù)引流到互動(dòng)頻率偏低的APP，不如在獲客平臺(tái)上直接經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化，部分險(xiǎn)企開(kāi)始嘗試入駐流量平臺(tái)自建店鋪，廣告投放、內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)、直播帶貨、社群運(yùn)營(yíng)等多種方式相結(jié)合，以通俗易懂的方式宣傳專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品，依托平臺(tái)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識(shí)別和服務(wù)目標(biāo)客群，形成了一個(gè)個(gè)相對(duì)完整的“客戶(hù)經(jīng)營(yíng)閉環(huán)”。

各經(jīng)營(yíng)主體在探索自營(yíng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合互通的過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)守監(jiān)管合規(guī)底線(xiàn)，機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，強(qiáng)化內(nèi)容審核、銷(xiāo)售人員資質(zhì)管理等，利用好新媒體等新工具，探索互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。

（五）客戶(hù)真實(shí)需求是發(fā)展的切入點(diǎn)

在2022中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇上，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在講話(huà)中指出：“保險(xiǎn)公司要以客戶(hù)為中心，分析了解客戶(hù)究竟需要什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)供給必須能夠直達(dá)和滿(mǎn)足客戶(hù)的真實(shí)需求，而不是靠營(yíng)銷(xiāo)或抬高渠道手續(xù)費(fèi)。”

回顧互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化階段，到與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合的場(chǎng)景化、智能化階段，能夠清晰地看到產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)模式等不斷演進(jìn)迭代的脈絡(luò)，其中始終不變的主線(xiàn)是堅(jiān)定“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，這種理念從認(rèn)知到實(shí)踐，從營(yíng)銷(xiāo)模式到服務(wù)體驗(yàn)，正在全面滲透到互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的全流程。

當(dāng)前，80、90后群體逐漸成為社會(huì)消費(fèi)主力，了解和滿(mǎn)足他們的真實(shí)需求，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。真正洞察和滿(mǎn)足80、90乃至千禧一代，從他們真實(shí)鮮活的需求出發(fā)，提供與其需求匹配、與其個(gè)性喜好吻合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，是決定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前途未來(lái)的關(guān)鍵所在。與此同時(shí)，廣大老年人群、鄉(xiāng)村人群等正加速線(xiàn)上化、數(shù)字化，其保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)有一定的差異性。從不同客戶(hù)群體的真實(shí)需求出發(fā)，回歸創(chuàng)新發(fā)展的初心，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必將以便捷的體驗(yàn)、實(shí)惠的產(chǎn)品和安心的服務(wù)，更好地服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和用戶(hù)，成為行業(yè)數(shù)字化的先鋒軍，成為人們幸福生活的一部分。

綜上所述，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大勢(shì)之下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必將與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng)新迭代，為服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和百姓民生做出更大的貢獻(xiàn)！