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在保險行業，“保費論英雄”已成過去時，高質量發展成為共同的追求。但是，還有險企為了粉飾報表或套取費用，仍在鋌而走險。

近日，銀保監會披露了兩份罰單，其中，國壽北分因手續費記錄不真實被罰60萬元，太平養老“虛列保費”被罰73萬元。

具體來看，9月16日，銀保監會開出罰單。罰單顯示，國壽北分參與某單位采購保險產品服務的公開招標并中標，2018年6月至2020年9月，將這一保險業務在核心業務系統中記錄為中介機構代理業務，共計保單18份，涉及保費7884.53萬元，列支手續費1473.6萬元用于支付中介機構其他服務費用。

同一日，銀保監會開出另一張罰單。罰單顯示，2019年第四季度至2020年8月，太平養老無錫中心支公司存在將實際不承擔保險責任的保險經辦業務基金計入保費收入的違法行為，涉及當地基金管理中心劃撥的4037.3萬元。

一則是將保費異化為中介服務費，另一則是將經辦費用異化為保費，均與公司的團險有瓜葛。現在我們就看看與普通大眾相關的政策性長護險異化操作。

依據銀保監會給出的罰單信息看，太平養老無錫中心支公司自2019年7月1日起，承辦無錫市社會保險基金管理中心的無錫市長期護理保險服務業務。

業務模式為當地社保基金管理中心按合同約定的比例，將長護險基金按季劃撥給無錫中支，而無錫中支提供經辦服務，并按約定標準列支經辦費用，不承擔長護險基金虧損，運行的長護險基金當年有結余的，在年度結算次月全額返回。

但在業務模式沒有發生改變的情況下，太平養老江蘇分公司卻通過請示總公司，從2019年第四季度起，要求無錫中支將此業務改用“太平共享盛世團體護理保險”承保。

于是，自2019年第四季度至2020年8月，無錫中支將當地社保基金管理中心劃撥的4037.3萬元長護險基金計入了保費收入，其中2019年計入1459.37萬元，2020年計入2577.93萬元。

據了解，保費收入確認的規則中，其中保險合同生效是日常核算時確認保費收入的必要條件，無論保費收入是否收到，只要合同生效，保費收入確認新規則保險公司已經開始承擔保險責任，保險公司即應確認保費收入。

但從罰單中看，太平養老則是將本不屬于公司的長護險基金劃轉為保費，利用團險的形式將這部分收入計入了業務收入中，異化了保費收入這一概念。

為此，銀保監會表示，太平養老這一做法，違背了《保險法》第86條規定，“保險公司應當按照保險監督管理機構的規定，報送有關報告、報表、文件和資料。保險公司的償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規報告及其他有關報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏”。

基于此，銀保監會決定給予太平養老罰款25萬元，太平養老江蘇分公司罰款35萬元，相關責任人罰款13萬元，合計處罰73萬元。

據悉，長護險作為社保之外的另一重要險種，被人們稱之為“第六險”。因長護險可在一定程度上緩解因老齡化進程加快而導致的失能老人長期護理保障問題而備受國家重視。自2016年6月人社部印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》起，長護險便真正開啟了在我國的發展之旅。

當時，人社部選取了上海、廣州、青島、重慶、成都等15個城市和山東、吉林2個重點聯系省份，率先啟動長護險制度試點。2020年9月，長護險試點范圍擴展至49個城市，展開為期兩年的擴大試點階段。

從商業保險方面看，監管也選取了部分險企試點。據悉，截至目前共有18家險企參與，因此對于險企的管理方面，監管也格外重視。例如，2021年5月，銀保監會印發《關于規范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》，進一步規范保險公司經營服務行為。

例如，對保險公司專業服務能力、項目投標管理、經營風險管控、信息系統建設、護理機構管理等方面提出明確要求。具體來看，保險公司承辦長期護理保險項目，應強化業務風險管控，規范產品管理與回溯，注重經驗數據積累，加強經營情況分析，對長護險業務單獨核算，有效開展內部審計，在合同中明確建立風險調節機制，保證服務的可持續性。

同時，還要求壓實險企主體責任，加強業務和服務流程管理，強化內部監督與問責；加大日常監管，規范經營服務行為，明確重點查處和整治的問題等。其中，在列出被重點查處的問題中，就包括“挪用、截留、侵占長期護理保險資金”。

而此次太平養老的違規，不僅違背了險企的經營規則，還觸及了長護險的監管紅線。

除了這一長護險經辦費用異化保費外，近期監管還通報了“藥轉保”的違規操作，這也是追求規模發展而忽視合規經營的行為。

盡管長護險在經營過程中，商業險企參與出現個別不光彩的行為，但也難掩長護險快速發展的現實，以及在養老大背景下發揮的積極作用。

日前，在中宣部召開的“中國這十年”系列新聞發布會上，銀保監會副主席肖遠企就介紹道：“目前我國長期護理保險已覆蓋近1.5億人。” 另有數據顯示，截至2021年，長護險享受待遇人數達108.7萬人，基金支出超168億元。

長護險制度有效緩解了“一人失能、全家失衡”的難題，目前來看，商業保險機構參與長護險的力度并不大，不過也為長護險的全國鋪開進行了有益探索。在經辦內容方面，商業保險機構主要提供產品模型設計、基金管理、結算支付、護理服務質量監督和管理等責任。

從商業保險機構參與長護險經辦的積極性來看，隨著各家險企在醫療、養老布局上的不斷加深，保險公司參與長護險經辦業務的意愿也在提升。

不少專家還認為，應加大商業保險機構在長護險市場上的參與程度，成為多層次保障體系的重要力量。