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據中國保險行業協會統計的數據顯示2020年中國的保險業已實現保費收入4.5萬億元、總資產超23.3萬億元，躋身全球第二大保險市場，成績斐然。保險也逐步走進了普羅大眾家，然而實際生活中、網絡媒體中，仍然有一種聲音“保險理賠難”，這究竟是真的嗎？如果自己的理賠被拒絕，又該怎么辦呢？

01理賠真的難嗎？

經愛慧保統計，各大保險公司的獲賠率大部分在98%~99.88%之間，平均達到99.08%。數據證明，獲賠的是絕大多數，被拒的只是少數。正所謂“好事不出門，壞事傳千里”，得到理賠的一定會低調處事，尤其是大額理賠，受益人會更加低調；而被拒賠的就不一樣了，往往會大勢宣傳，維權，這也就造成了，我們看到的數據是正面的，但我們看到的訊息卻是負面的狀況。

02 被拒賠的原因分析

以愛慧保團隊10余年的理賠經歷分析，拒賠最常見的幾種情形是以下幾種，一是投保時未如實告知（可能業務人員引導也可能消費者自身行為），比如買保險時隱瞞了慢性病史，投保后申請理賠；二是發生的事故不屬于投保險種的責任范圍，比如投保的分紅險，得了重疾要求賠付重疾或者買的是意外醫療，但生病了卻來申請理賠；三是不屬于保險責任，比如投保的重疾，結果住院時被下了一次病危通知書就認為屬于重疾了，申請理賠被拒絕；或者是先天性疾病等屬于責任免除的事項，比如做美容整形，申請醫療險理賠，同樣會被拒絕。四是就診醫院、入住病房等不符合保險合同的要求；比如在一級醫院或私人醫院就診，通常會被拒賠。

10余年的理賠經歷，說真的，遇到拒賠的案件，理賠工作人員也很頭痛，因為要去解釋溝通，讓客戶接受自己被拒賠的結果并不是一件容易的事情。所以，作為客戶應該相信，被拒賠絕不是工作人員有意為之。

03 遭遇拒賠怎么辦？

拒賠不可怕，就怕買保險的有文化！拒賠原因千萬條，證據充分第一條！遭遇拒賠愛慧保并不主張大家采取拉橫幅、鎖大門的極端行為去要挾保險公司就范。作為21世紀的文明人，我們應該用大腦指揮行動。今天就來告知大家幾種正經的維權方法。

1、回頭捋一捋投保的全流程

自2021年起保險行業基本實現了對一年期以上的產品進行全渠道、全產品雙錄（即投保時錄音又錄像），換句話說，是完成投保的消費者，你在投保過程中都有一份全流程的視頻在保險公司保存，即便是互聯網投保也有一份類似于錄屏的視頻。那么這就一定對保險公司有利了嗎？我看未必，一份規范的視頻可以讓保險合同雙方均按照合同辦事，一份不規范的視頻保護消費者就更多一些，作為消費者如果你投保時有雙錄，那么建議你找保險公司調取雙錄視頻查看，有無不合規的地方，如有可以為己所用。舉個例子，雙錄視頻中沒有向你介紹除外責任，出現利息、存錢等誤導字樣，就說明保險公司在履行明確說明義務時存在問題，理賠時自然對消費者更有利。

如果你的投保，沒有雙錄，那么最好回憶下投保時業務人員有無誤導、有沒有向你解釋清楚保險責任，當時做的保險計劃書是否合規、明白，如有遺漏的地方，那么就可以按照《保險法》維權。

2、仔細查閱合同有無漏洞

雖然說保險公司的險種條款都是經過監管機構審核批準的，但是并不意味著所有的險種條款都是全部合規的。正所謂監管也不是萬能的，也會出現疏忽和監管不到的地方。在遭遇理賠拒賠后，我們根據保險公司的拒賠原因，查看合同相關規定有無不足之處，比如關于既往癥的規定，本人曾寫過一篇文章《監管亮劍“既往癥”，保險消費者拍手稱贊！》有些保險公司的條款對既往癥的規定，就是違規的，那么消費者就可以拿出監管的規定，為自己爭取利益，即便是最后訴訟，我相信法院也會支持監管，支持消費者！

3、收集證據

保險公司理賠決定環節有兩大關鍵因素，一是保險公司明確說明義務，二是投保人如實告知義務，在理賠結束環節要在規定的時效內書面通知理賠申請人。作為消費者可以圍繞這些點收集證據，舉個例子，如果自你提出理賠申請之日起，保險公司超過30天沒有做出理賠決定，或者30天內理賠拒賠了，但是沒有書面通知你，那么保險公司就犯了明顯的錯誤；如果你能找到當時投保對自己有利的證據，那么接下來對爭取自己的權益也會很有幫助，這個時候再通過正常的投訴來維權也相對容易的多。