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理財類保險的銷售難度，要大于健康險。健康險得病給賠，花銷給報，講清楚保的什么責任，以及賠付的標準，基本就能簽單了，畢竟健康也是剛需。

但理財險，特別是年金保險，與固定返還、利率、追加、領取年限、時間等因素息息相關，理解門檻高，賣保險的學起來都費勁，更別說買保險的了。

所以這兩年，在退保黑產的鼓吹下，年金險退保的多，也就不難理解。甚至年金險在有些消費者眼中，就像《大內密探零零發》里的這招‘天外飛仙’讓人看不懂，感覺自己被耍了。

本文盤點消費者眼中常見的年金險誤區，旨為給大家科普一下相關的知識，還年金險一個‘清白’。

1、交滿期本金都領不回來，買它干嘛

股神巴菲特說過：‘投資第一準則就是保證本金安全，永遠不要虧損；第二條，請參考第一條’。這句經典名言，也成了萬千投資者奉行的投資理念。

注重本金安全，這并沒錯。但是這個理念用過度了，就成了反智。現在有很多消費者，根本分不清‘銀行’與‘保險’的區別，總是拿銀行的功能來衡量保險。

年金險最大的核心，是用現在確定的保費，換取與生命等長的現金流，通過賬戶時間+復利的運作，讓年老的自己有筆不斷增值且靈活的財富。

交滿期能把本金領走的年金險，就是好產品？做不到這一點的，都是垃圾？那多數人要失望了，目前市面上年金險多數都做不到‘交滿期就把累計所交保費一次性領出’，就算是加上退保的現金價值，離本金還是有些差距的。

就好比買了輛轎車，開了幾年突然問‘怎么不能像別的貨車那樣一次性拉那么多貨’一樣荒謬。你買的是轎車，拉貨的是貨車，把自己的期待強加于產品之上，滿足不了就怪產品？況且轎車銷售時也不會告訴你：你是用它來拉貨的。

2、年金險的收益，還不如存銀行賺的多

我推薦的上期視頻，想退保的丈夫是這樣對比年金和銀行的：一年交1.5萬，交10年，保險公司返還年金3250元。我這15萬放到銀行，按3.5%利率算，光利息就5250元，買保險還是不劃算。

聽起來很合理對不對？仔細一想就知道這種對比沒有意義。這15萬是‘一次性’放到銀行，才有5250元的利息，而保費是每年1.5萬這樣交的。

按照這種混亂的邏輯，把那15萬追加到年金險自帶的賬戶里，目前現行5%的萬能賬戶很常見，收益能達到7500多，而且還是復利計息，它不更高？

把眼光放長遠一點，將來銀行利率能不能一直保持3.5%，誰也說不準，但保險就有保底的利率寫進合同，保險理財的好處是長期鎖定收益，復利增值。

想真正理解年金險的功能，就要放棄‘存款’思維，它并不像存銀行那樣把你交的保費存起來生息，而是用每年1.5萬交10年作為代價，換取一輩子每年返3250元，這筆錢在不領的情況下進入專屬賬戶復利生息。

3、以后的錢會通貨膨脹，錢都不當錢用了

因為‘通貨膨脹’而退保的，目前還沒見過，但總有人會時不時的提起：買保險不劃算，就算復利收益不錯，但以后錢都貶值了，還有什么用？

首先，不是買了保險錢才通漲，而是錢放在哪里都通脹。正是因為通貨膨脹不可避免，所以我們才要選擇能復利增值的年金險來對抗它。

為什么選擇年金險對抗通脹？因為它比其他方式抗通脹要占優勢。在利率方面，現在的銀行利息快跑不贏通脹了，而且將來利息下行已成趨勢，存銀行抗通脹的方式，暫時Pass掉。

最好的抗通脹方式，其實就是投資。但高收益就伴隨高風險，如果我們想在將來留一筆確定的錢，就不能選擇收益高同時風險也高的方式來存。你身邊有人用炒股的方式給自己留養老金的嗎？幾乎沒有對吧。

最后，通貨膨脹不可避免，將來我們通過年金有了更多的錢，錢雖然貶值了，但我們最起碼有這筆錢。擔心通脹卻什么都不做，將來的這筆錢都不見得有。

4、年金險每年返的錢太少了，不夠用

其實年金保險分為兩部分，第一部分叫固定返還，這筆賬是每個人都能算得清的。就像視頻中的丈夫算的那樣，每年才返3250元，夠干嘛的。

年金險的另一個部分是浮動收益，這筆賬就不是每個人能算清的了，簡單來說就是產品附帶的萬能賬戶的責任，因為數值會上下浮動，只能算個大概范圍，很難做到精確。

還是這個案例，每年交1.5萬，交10年，5年后每年返還3250元至終身。假設產品現行利率5%，每年返還的3250元就按5%年化利率，復利增值。

假設這家公司經營不錯，連續4年都是5%的結算利率，到第5年利率下降到4.8%了，那么每年返還的3250+賬戶里的錢，再按4.8%年化繼續結息。（嚴格來說是按月，說年更容易理解）

如果想要讓年金的雪球更快滾動起來，可以嘗試‘追加’功能，甚至在投保當年就可以追加一筆錢進去，比如1萬元，那么1萬元在扣除手續費之后，也會按照現行利率來結算收益。

所以，我們單純指望‘固定返還的錢’作基礎讓財富增值，只能拉長時間。好在年金保險雪球啟動的速度可以通過‘追加’來把控，變相的減少財富積累周期。

很多退保客戶，把年金險的固定返還，當成了年金險的全部，那么我們就像文章開篇動圖里的皇上一樣，看了一幕平平無奇的‘天外飛仙’，覺得自己被耍。

實際上，零零發在皇宮練的那一系列動作，就是如假包括的‘天外飛仙’，他只是缺少內力把這套功夫發揮出來而已，看起來像耍猴一樣。

而被多數人忽略的浮動收益（萬能賬戶部分），才是能讓人功力倍增的天外雷電，才能讓‘天外飛仙’的招式，擺脫花拳秀腿的境界，真正的飛起來。

最近幾年關于年金險的大單頻出，百萬千萬甚至上億保單都有，年金險并不像別人想的那樣不堪，這畢竟是具備一定智慧的人才能駕馭得了的金融工具。

只希望那些已經退保了的用戶，今后不要后悔吧。