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上市險企的半年報剛剛出完，以五大險企為例，上半年凈利潤下降超過15%，投資收益下降超過15%，行業(yè)仍未走出低迷。

保險業(yè)在外部環(huán)境和內(nèi)部轉(zhuǎn)型的夾擊中，艱難向前匍匐。從戰(zhàn)術層面來講，個險退，銀保進，養(yǎng)老綢繆中，賺錢不易；從戰(zhàn)略層面來講，保險應該向何處去，該做什么，不該做什么，做對了什么，討論和共識正在形成中。

在9月3日舉行的“2022中國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展論壇”上，從監(jiān)管高層和險企高管的發(fā)言中，或許能夠廓清保險業(yè)未來發(fā)展的面貌。

不該做什么

銀保監(jiān)會副主席肖遠企在大會的演講中表示，保險公司要緊緊圍繞主業(yè)。“由于保險資金投資范圍廣泛，很容易涉足不熟悉領域，也容易使一些公司產(chǎn)生無所不能的幻覺，這是保險公司發(fā)生風險的一個重要原因。”

隔行如隔山。一直以來，多元化與專業(yè)化的博弈，此消彼長，各有利弊。但就中國企業(yè)而言，在多元化上則是屢屢折戟，要么盲目自信鋪攤子，要么增長放緩亂投醫(yī)，抑或是懷著增加資本市場估值和增加信貸授信的企圖，總的來說，成功的不多，失敗的不少。

保險就如肖遠企所言，跨業(yè)態(tài)、跨市場、跨邊界的沖動更高，企業(yè)家變成了“資本家”，把“保險+”異化為“+保險”。此前的安邦保險就是如此，盲目做大，卻并不擅長做強，資產(chǎn)和收入增加的同時卻無法降低成本、提升利潤，最終被無限拉長的資金鏈所擊倒。

范圍經(jīng)濟并不完全適合保險行業(yè)。偏離主業(yè)，甚至反客為主，都是危險的。這種橫向的多元化已經(jīng)被經(jīng)濟周期狠狠踩在腳下，但縱向的多元化是否因為產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同而有更多的理解和“豁免”呢？像金融超市這種模式，是否就是聚焦主業(yè)呢？

尚未有答案。我們希望能夠有成功案例勝出，證明經(jīng)營之道有多種可能性。但有一點是毋庸置疑的，“主業(yè)的向上和向下延伸，都應該只是局限于增強和鞏固主業(yè)的業(yè)務領域”。

該做什么

正視問題，解決問題，是中國保險業(yè)突破困境的方法論。不該做什么，監(jiān)管言之再三，而該做什么，險司需要思之再三。

保險市場的高速增長告一段落，目前的產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法再進一步制造需求，個險尤為明顯，惠民保雖然大出風頭，但低價保險無法帶來高凈值。

陷入產(chǎn)品膠著的個險市場，進入比拼服務的新階段。正如人保財險執(zhí)行董事、副總裁降彩石在會上表示，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，公眾對保險的關注點，已經(jīng)不僅僅停留在賠不賠、賠多少，而是轉(zhuǎn)向關注更深層次的需求，包括管理風險、減少損失，也包括服務賦能、增加價值。他總結(jié)道，構(gòu)建保險業(yè)經(jīng)營的新邏輯，從“承保+理賠”的“老保險”向“承保+減損+賦能+理賠”的“新保險”進化。

前些年，保險發(fā)展過于迅速，以至于讓人們忽略了保險是高度專業(yè)化的行業(yè)。專業(yè)化意味著服務不是狹義上的“售后”，而是全過程的，服務不是短板，而是長板。這也是為什么肖遠企說，保險屬于慢工出細活，保險公司需要有工匠精神。

保險姓保，這是回歸本源。同時，保險姓“專”，這也是回歸本源。

做對了什么

窮則思變，自古皆然。困境倒逼轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型恰是中國保險業(yè)做對的事情。

早在“保險不好賣了”之前，幾家保險頭部公司就率先啟動了壽險轉(zhuǎn)型，告別規(guī)模，擁抱價值。大進大出的人海戰(zhàn)術被逐漸摒棄，保險代理人開始追求高效用和精英化。

會上，中國人保副總裁肖建友也直言，針對壽險業(yè)傳統(tǒng)銷售模式的困境，要重塑以客戶為中心、以構(gòu)建長期信賴關系為方向、以高素質(zhì)代理人為基礎的個險營銷模式的同時，推動渠道多元化發(fā)展，滿足不同類別產(chǎn)品的銷售需求。

也就是說，在個險經(jīng)營之余，在各個細分賽道，都需要一批專精特新的險企為之耕耘。能夠提供全保險業(yè)務的就那么幾家頭部，剩下的險企，應該向著更垂直化和更專業(yè)化的方向繼續(xù)轉(zhuǎn)型。

最后，無論是偏理財性質(zhì)的分紅險，還是更強調(diào)服務賦能的養(yǎng)老保險，都需要避開同質(zhì)化，依靠專業(yè)化來打造特色化，如此才能獲得人無我有、人有我優(yōu)的比較優(yōu)勢，才能在不斷轉(zhuǎn)型精進中建造自己的護城河。

人身險如此，財產(chǎn)險亦然。除了車險，“非車”正在成為越來越多險企爭奪的對象，將“非車”業(yè)務做精、做專才是中小險企的生存之道。