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上市險企的半年報剛剛出完，以五大險企為例，上半年凈利潤下降超過15%，投資收益下降超過15%，行業仍未走出低迷。

保險業在外部環境和內部轉型的夾擊中，艱難向前匍匐。從戰術層面來講，個險退，銀保進，養老綢繆中，賺錢不易；從戰略層面來講，保險應該向何處去，該做什么，不該做什么，做對了什么，討論和共識正在形成中。

在9月3日舉行的“2022中國保險業高質量發展論壇”上，從監管高層和險企高管的發言中，或許能夠廓清保險業未來發展的面貌。

不該做什么

銀保監會副主席肖遠企在大會的演講中表示，保險公司要緊緊圍繞主業。“由于保險資金投資范圍廣泛，很容易涉足不熟悉領域，也容易使一些公司產生無所不能的幻覺，這是保險公司發生風險的一個重要原因。”

隔行如隔山。一直以來，多元化與專業化的博弈，此消彼長，各有利弊。但就中國企業而言，在多元化上則是屢屢折戟，要么盲目自信鋪攤子，要么增長放緩亂投醫，抑或是懷著增加資本市場估值和增加信貸授信的企圖，總的來說，成功的不多，失敗的不少。

保險就如肖遠企所言，跨業態、跨市場、跨邊界的沖動更高，企業家變成了“資本家”，把“保險+”異化為“+保險”。此前的安邦保險就是如此，盲目做大，卻并不擅長做強，資產和收入增加的同時卻無法降低成本、提升利潤，最終被無限拉長的資金鏈所擊倒。

范圍經濟并不完全適合保險行業。偏離主業，甚至反客為主，都是危險的。這種橫向的多元化已經被經濟周期狠狠踩在腳下，但縱向的多元化是否因為產業鏈協同而有更多的理解和“豁免”呢？像金融超市這種模式，是否就是聚焦主業呢？

尚未有答案。我們希望能夠有成功案例勝出，證明經營之道有多種可能性。但有一點是毋庸置疑的，“主業的向上和向下延伸，都應該只是局限于增強和鞏固主業的業務領域”。

該做什么

正視問題，解決問題，是中國保險業突破困境的方法論。不該做什么，監管言之再三，而該做什么，險司需要思之再三。

保險市場的高速增長告一段落，目前的產品供給結構已經無法再進一步制造需求，個險尤為明顯，惠民保雖然大出風頭，但低價保險無法帶來高凈值。

陷入產品膠著的個險市場，進入比拼服務的新階段。正如人保財險執行董事、副總裁降彩石在會上表示，隨著社會經濟發展，公眾對保險的關注點，已經不僅僅停留在賠不賠、賠多少，而是轉向關注更深層次的需求，包括管理風險、減少損失，也包括服務賦能、增加價值。他總結道，構建保險業經營的新邏輯，從“承保+理賠”的“老保險”向“承保+減損+賦能+理賠”的“新保險”進化。

前些年，保險發展過于迅速，以至于讓人們忽略了保險是高度專業化的行業。專業化意味著服務不是狹義上的“售后”，而是全過程的，服務不是短板，而是長板。這也是為什么肖遠企說，保險屬于慢工出細活，保險公司需要有工匠精神。

保險姓保，這是回歸本源。同時，保險姓“專”，這也是回歸本源。

做對了什么

窮則思變，自古皆然。困境倒逼轉型，而轉型恰是中國保險業做對的事情。

早在“保險不好賣了”之前，幾家保險頭部公司就率先啟動了壽險轉型，告別規模，擁抱價值。大進大出的人海戰術被逐漸摒棄，保險代理人開始追求高效用和精英化。

會上，中國人保副總裁肖建友也直言，針對壽險業傳統銷售模式的困境，要重塑以客戶為中心、以構建長期信賴關系為方向、以高素質代理人為基礎的個險營銷模式的同時，推動渠道多元化發展，滿足不同類別產品的銷售需求。

也就是說，在個險經營之余，在各個細分賽道，都需要一批專精特新的險企為之耕耘。能夠提供全保險業務的就那么幾家頭部，剩下的險企，應該向著更垂直化和更專業化的方向繼續轉型。

最后，無論是偏理財性質的分紅險，還是更強調服務賦能的養老保險，都需要避開同質化，依靠專業化來打造特色化，如此才能獲得人無我有、人有我優的比較優勢，才能在不斷轉型精進中建造自己的護城河。

人身險如此，財產險亦然。除了車險，“非車”正在成為越來越多險企爭奪的對象，將“非車”業務做精、做專才是中小險企的生存之道。