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引子：包廂里面燈火輝煌，人聲喧鬧，還能聽到一些杯籌交錯的聲音，良久，里面的人挺著肚子出來了，外面的餓漢們沖了進去，享受著殘羹冷炙的款待。

車險又火了。

半年度行業的綜合成本率96%，大公司肯定要優于這個數字，如果考慮行業幾百億的駕意險的規模和60%的綜合成本率，車險封神了。

這可能是車險行業最近十多年來的高光時刻。

站在行業的底層觀察，也可以佐證市場的變化，比如全國范圍內的非營業小貨車和高端車的承保比以前寬松了，全國范圍內的非營業家用車行情都在走高，并且季度戰提前一二個月開打。

中小公司的自主系數在逐漸放低，以便能應對大公司多維度的碾壓式優勢。最近又聽說南方市場的單交強已經搶得火熱了。

一個朋友的車子快到期了，今年的電話明天比去年多，還有，去年業務員讓他加了微信，今年跟得很緊，前兩天是送500元話費，折合商業險20個點，今天又加了，業務員說把自己的獎金給貼出來了……

這樣政治不正確的信息每天都在發送，嘴上說不要，身體很誠實。

這一輪的車險紅利有很多的因素，比如頭部公司的承保緊了，大量的“剩余市場業務”被剔除了；疫情影響，出險率變低了；頭部公司的的口徑統一了，不再相愛相殺了；頭部公司的總體份額在不斷上升，起到了壓艙石的作用……

在國際關系中沒有永恒的朋友，只有永恒的利益，產險市場不也一樣？很多讀者捕捉到的一個變化是，今年二季度開始，大公司齊頭并進的節奏亂了。

比如屢屢傳說的”自律“總因為神仙間的縫隙落不了地，比如大公司的市場策略都變成了”轉保加多少“……

非車虐我千萬遍，我待非車如初戀。產險行業所謂的結構優化就是車險占比降低，然后在非車險的不同領域不斷地踩坑……，六月份當月車險增長率達16%以上，即便總體業務占比低于50%，仍然是產險業穩定的不斷增長的利潤來源。

很多棄車險而去，離開了競爭類市場（包括車險和非車）的公司總有一天會體會到那句話的真諦：今天你對我愛理不理，明天你高攀不起。

但是，確實在最市場化的產險領域市場，中小公司來的經營難度越來越大了，好多同行感慨，現在經營車險就像升級打怪，每年都在提高難度。

最大的難度就是我們常說的，在”挑業務“模式下，面對越來越精致的龐大的競爭對手，中小公司幾無勝算。

我們觀察到這段時間，市場有一點是不變的，就是大公司并沒有放松對傳統的差業務的管控，而只是加大了傳統優質業務的搶奪，這讓中小公司的壓迫感更強。

除了市場本身的原因，行業環境亦發生了重大變化。再沒有彎道超車的說法了，能跟上隊伍就是萬幸，要想在隊列里直接超車，主觀上和客觀上都是兩個字：不能。

主觀上沒辦法擺脫過往的經營模式，慣性太大，決策風險也大。客觀上是不允許。舉個例子吧，如果你跑得比別人快，觀眾和裁判就出現了，各種說辭，比如你的姿勢違規了什么的，你有一種錯覺，難道別人先邁的是左腳，而我是右腳？不管怎樣，哨子就會響起。

這就造成中小公司要全盤考慮自己車險經營方式，從獲客來源、服務策略和市場競爭方面劃出自己的賽道，跟在大公司后面亦步亦趨不是長久之計。