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人口是一個國家發展的關鍵生產力。但當前，我國不得不直面的現實問題是，“‘十四五’期間，總人口將進入負增長階段”。這一論斷來自于日前國家衛健委在《求是》雜志上刊發的官方署名文章。

人口負增長、“少子化”的官方預警已經發出，如何積極應對，考驗著政府部門與社會的共同智慧。

8月16日，為推動實現適度生育水平、支持“三孩政策”，國家衛健委等17部門聯合發布了《關于進一步完善和落實積極生育支持措施的指導意見》（簡稱《意見》），推出了多達20項支持生育的實際舉措。其中，尤為值得關注的是，《意見》首次提出，逐步將分娩鎮痛和輔助生殖技術項目納入到醫保基金支付范圍。

事實上，對于輔助生殖領域的市場需求，近年來部分商業保險公司也發揮著風險保障和支付角色的優勢，積極探索推出“試管嬰兒移植手術”、“孕育綜合疾病”等保險產品。

但落眼當下，伴隨著輔助生殖技術即將納入醫保，新的問題也隨之而來：未來，輔助生殖類商業保險產品的市場空間會否被壓縮？險企又該如何保持自身的產品競爭力？

當“老齡化”撞上“少子化”，造成的直接影響就是人口將面臨負增長。

8月1日，國家衛健委在《求是》雜志上發表了題為《譜寫新時代人口工作新篇章》的署名文章，明確提出“十四五”期間中國總人口將出現負增長，并且低生育率將成為影響我國人口均衡發展的最主要風險。

此外，文章指出，目前我國生育水平已持續走低，近年來總和生育率降到了1.3以下。這一數據，實際已突破國際上理解的總和生育率1.5左右的“高度敏感警戒線”，代表著一國可能進入“低生育率陷阱”。

另有官方數據顯示，2021年我國出生人口為1062萬人，出生率僅有7.52‰ ；死亡人口為1014萬人，死亡率為7.18‰。由此導致，當年我國人口自然增長率僅有0.34‰。

盡管對比日本、歐洲等發達國家來看，“低生育率”已成為現代社會發展的一種趨勢，但為緩解“低生育率”衍生的各類社會經濟問題，及早作出應對和規劃也是各國政府的共識，我國也不例外。

可以看到，為促進我國人口均衡發展，推動實現適度生育水平，8月16日，國家衛健委等17部門聯合發布《意見》，從財政、稅收、保險、教育、住房、就業等多個層面，推出20項支持生育的具體舉措，為民眾解決“生育難、生育貴”的問題。

尤為值得一提的是，對于民眾此前高度關注的輔助生殖技術是否會納入醫保的問題，《意見》明確指出，“將指導地方綜合考慮醫保基金（含生育保險）的可承受能力及相關技術規范性等因素，逐步將適宜的分娩鎮痛和輔助生殖技術項目，按程序納入到基金的支付范圍中”。

這也是國家層面首度明確，要將輔助生殖技術按程序納入醫保。

所謂輔助生殖技術，主要用于對不孕不育癥狀的治療，其中“體外受精-胚胎移植”，也就是大眾俗稱的“試管嬰兒”技術成功率較高，但醫療價格也同樣不菲。

據平安證券最新發布的研究報告統計，近年來，我國不孕不育患者數量較多，到2023年預計我國不孕不育的人群占比將達到18%。然而，試管嬰兒技術單周期價格偏高，一般在4萬元左右，很多中低收入人群對輔助生殖項目望而卻步，使得這一技術在我國的滲透率僅有7%。

不過，平安證券預計，隨著未來輔助生殖項目逐步納入醫保，相關技術的可及性將大幅提高，從而有望推動輔助生殖需求端的快速釋放，帶動相關行業鏈條發展。

事實上，對于輔助生殖這一細分領域的市場需求，除與之密切相關的醫療產業鏈蘊含商業機會外，部分商業保險機構也較早涌入輔助生殖賽道，開發出細分創新險種。

如泰康在線于2016年推出的“祝孕試管嬰兒保險”，就是專門針對生育障礙患者設計的商業險。從投保門檻上看，只要女方年齡在20-35周歲且符合投保條件，體檢完進入試管嬰兒移植流程前即可投保。患者投保后，一年內完成3次及以上的胚胎移植，若均未顯示臨床妊娠陽性，可報銷其保險期間內的治療費用，獲得最高20萬元的保險理賠。

此外，平安產險也推出了一款“試管嬰兒保險”，保費價格在1萬元左右，患者投保后兩年內若三次胚胎移植失敗，將會獲得4萬余元的保險定額賠付。

『A智慧保』還注意到，復星聯合官網也掛出了一款名為“星護孕育綜合醫療保險”的產品，該產品將胚胎移植手術費用設計為可選責任，主要保障被保險人因不孕不育接受人工體外受精—胚胎移植手術的治療費用。不過，該產品對首次胚胎移植失敗的情況不承擔賠付責任；第二次失敗，按保險金額的10%賠付；第三次失敗，則按保險金額的90%賠付。同時，該保險產品還提供多胎減胎手術費用、輔助生殖并發癥等保障內容。

綜合來看，各家險企推出的輔助生殖類商業保險，主要立足于對一定期限內，試管嬰兒胚胎移植手術失敗后的經濟補償。不過，『A智慧保』也梳理發現，市面上輔助生殖類商業險并不多見，僅有零星的幾款產品，這又是為什么呢？

對此，一家保險公司內部人士坦言，“該類保險產品主要在特定場景銷售、非廣域流量下購買。同時，購買此類產品的客戶一般有明確的保險需求，風險較為集中。這也就導致，開發此類產品通常面臨保費較高、杠桿不足的問題。客觀來講，各家保司的產品同質化競爭也較為激烈”。

其實，從監管層面看，為支持“三孩政策”、做好新時代人口工作，近年來，銀保監會、國家醫療保障局也曾提及，鼓勵商業保險參與輔助生殖領域的創新產品開發和服務供給。

如2021年7月，國家醫療保障局發布的《對十三屆全國人大四次會議第5581號建議的答復》中就提到，鼓勵商業保險公司開發針對“不孕不育”的新型保險產品，減輕患者的醫療負擔。

另外，2022年5月，銀保監會下發的《關于銀行業保險業支持城市建設和治理的指導意見》中也提出，鼓勵保險機構探索面向老年人、罕見病、殘疾人、慢性病患者和有輔助生殖需求、有既往癥人群等的保險服務。

可見，無論從監管政策還是市場需求層面看，輔助生殖類商業保險都具備較好的發展條件。

不過，隨著如今《意見》明確表示將輔助生殖技術納入醫保，也有市場人士開始擔憂：本就相對小眾的輔助生殖類商業保險，未來的市場空間會否被進一步壓縮？

對此，泰康在線相關負責人分析認為，如果“試管嬰兒”費用納入醫保，對用戶而言，可以降低其自費負擔，提升其進行輔助生殖治療的意愿，但是對醫保基金而言，亦會形成一定的支付壓力。

當前，商業保險機構在輔助生殖領域具有強烈意愿，后續可以與社保做好生育費用報銷的銜接，進一步緩解患者的自費支付壓力。目前整體市場銷量在千萬規模，投保客戶的反饋較為積極，未來市場前景可期，預計會是下一個億元市場。

然而，也有專業人士預判，輔助生殖技術納入醫保后，可能會擠占或壓縮相關商業類保險產品的發展空間，為保持一定的產品競爭力，該類商業保險的保費價格后續可能會逐漸降低。

當然，除了產品價格外，站在保險公司的角度，還可以從服務端提升產品的競爭力和吸引力。

上述泰康在線相關負責人就建議，下一步，商業保險機構還可立足不孕患者的真實需求，與輔助生殖上下游產業鏈進行深度融合，為不孕患者提供從藥品供應、檢查檢驗、不孕診療以及后期的輔助生殖和孕產相關服務。同時，還可關注不孕患者的異地就醫問題，及時提供全流程的就醫安排服務。