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十年樹木，百年樹人。樹立一個行業(yè)的生態(tài)，往往需要幾代人的探索和努力。而基于企業(yè)責任和商業(yè)利益雙軌并行之下的源動力，或許才能夠塑造一個可持續(xù)的發(fā)展模式。

當老齡化社會邁進，長壽時代之下，如何解決我們的養(yǎng)老問題？當代中年如何解決父母的養(yǎng)老問題？已是時代之問，迫切之問。

近年來，養(yǎng)老問題所受矚目程度之深，推進解決的力度之大，可以說前所未有。

“積極應對人口老齡化”首次上升為國家戰(zhàn)略。

在今年3月發(fā)布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》中，著重提出“實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略”，明確了“推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展；完善社區(qū)居家養(yǎng)老服務網(wǎng)絡；加強老年健康服務，深入推進醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)結合……”

這是歷次“五年規(guī)劃”中第一次將應對人口老齡化上升到如此重要的地位。

保險業(yè)，作為與健康養(yǎng)老密切相關的金融子行業(yè)，對于探索推進養(yǎng)老事業(yè)、發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，則有著當仁不讓的使命，與深化行業(yè)價值的源動力。

作為保險行業(yè)的監(jiān)管部門，銀保監(jiān)會第一時間發(fā)聲，引領著行業(yè)的發(fā)展方向。

銀保監(jiān)會表示，將做好工作，穩(wěn)妥有序推進養(yǎng)老金融試點，發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在第三支柱建設中的作用，配合相關部門開展第三支柱相關制度建設。

其實，在此之前，銀保監(jiān)會等13部門已聯(lián)合發(fā)布《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，表示積極參與多層次醫(yī)療、養(yǎng)老保障體系建設;探索在社會服務領域創(chuàng)新產(chǎn)品，提升保障水平；支持保險資金投資健康、養(yǎng)老等社會服務領域。從保險保障和險資投資兩個維度，深入擴大養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務的供給。

從我國當下的養(yǎng)老模式來看，包括機構養(yǎng)老（傳統(tǒng)養(yǎng)老院）、居家與社會服務相結合養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結合機構（醫(yī)療背景的養(yǎng)老社區(qū)）、居家養(yǎng)老（傳統(tǒng)模式）、旅居式養(yǎng)老、抱團式養(yǎng)老等等。

縱觀社會實踐，機構養(yǎng)老是目前比較成熟的業(yè)態(tài)，從機構養(yǎng)老的參與主體來看比較多元，除了社會福利性養(yǎng)老院外，商業(yè)養(yǎng)老主要為房地產(chǎn)系、保險系、上市公司投資的養(yǎng)老社區(qū)。機構養(yǎng)老從經(jīng)營屬性來看，包括福利性（非營利性）機構和商業(yè)性（營利性）機構。福利性機構能夠獲得國家相關的政策補貼，而商業(yè)性機構則按照市場規(guī)則進行操作。

然而，目前的社會現(xiàn)實是，一方面福利養(yǎng)老一床難求，另一方面盈利性機構的入住率不高。其中，商業(yè)性養(yǎng)老機構由于投資周期長，前期投入大，運營專業(yè)復雜等問題，導致在實際經(jīng)營過程中，常常陷入虧損的旋渦。與此同時，從整個行業(yè)來看，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚未形成完整的體系，并未出現(xiàn)養(yǎng)老服務的龍頭企業(yè)，也沒有成功的養(yǎng)老盈利模式可供復制。

一份關于老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展研究報告估算，一個占地面積為1000平方米的養(yǎng)老機構，能夠容納的床位100張，前期建設成本就需要450萬元，每年的運營成本需要186萬元。在實際運營中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人力成本占比約為50%，入住率達到80%才能與成本持平。綜上，不完全統(tǒng)計顯示，目前我國的養(yǎng)老機構，能夠實現(xiàn)盈利的不足10%。

商業(yè)養(yǎng)老機構不能夠實現(xiàn)盈利，核心原因是什么？源于養(yǎng)老支付端的問題沒有從根本上得到解決。

目前商業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老社區(qū)，一線城市里一張床位每月需要支付的費用動輒上萬元，而一些養(yǎng)老城市的費用也突破了5000元，與當下我國人均養(yǎng)老支出存在著巨大的缺口。

對比日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，他們的養(yǎng)老投入約占GDP的1%，其以介護保險體系為支撐的養(yǎng)老模式約可支付機構養(yǎng)老費用的80%。而我國的長護險試點才剛剛起步，依靠長護險解決解決部分人口的養(yǎng)老問題還道路漫長。

保險系養(yǎng)老機構如何破題？如何在普遍虧損的養(yǎng)老業(yè)態(tài)中找準自身的契合點？保險如何以戰(zhàn)略協(xié)同創(chuàng)造反哺養(yǎng)老的盈利模式？保險業(yè)用延長保險上下游產(chǎn)業(yè)鏈條，以資金的規(guī)模和時間置換收益，進行了實踐。

具體來看，頭部保險機構斥重金建設運營高端養(yǎng)老社區(qū)，與高凈值客戶的大額保單形成資源協(xié)同，為保險消費者或其長輩鎖定一個高端養(yǎng)老社區(qū)的入住權。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務、養(yǎng)老社區(qū)，成為了保險康養(yǎng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈條中體現(xiàn)價值的重要一環(huán)。

泰康保險集團是保險布局社區(qū)養(yǎng)老的先行者。泰康保險將全球新型養(yǎng)老方式與我國實際相結合，產(chǎn)生了全國候鳥式連鎖養(yǎng)老社區(qū)，把養(yǎng)老社區(qū)打造成一種可持續(xù)的老齡生活的結合體，打造活力、健康、文化、藝術和智慧的養(yǎng)老新模式。目前，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)已在全國22城布局，7城開園運營，入住居民超4000人。

大家保險集團成立一年多來，先后推出“城心養(yǎng)老”“海外養(yǎng)老”“旅居養(yǎng)老”三條產(chǎn)品線。其中，“城心養(yǎng)老”通過“高品質(zhì)持續(xù)護理養(yǎng)老社區(qū)+社區(qū)嵌入式護理站”模式，提供從獨立生活、協(xié)助生活到專業(yè)護理的一站式養(yǎng)老服務。目前北京3家高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)、2個護理站已完成布局。

在正在召開的“博鰲亞洲論壇2021年年會”上，平安集團面對國家巨大的養(yǎng)老缺口表示：一方面，積極介入前端健康管理，建立互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院;另一方面，平安積極探索“高端康養(yǎng)+居家養(yǎng)老”一體化模式，搭建養(yǎng)老服務生態(tài)。目前，平安集團已開始布局機構養(yǎng)老，即將推出首個高端康養(yǎng)項目。

養(yǎng)老社區(qū)的投資回收期長達10-20年，在踐行國家戰(zhàn)略和企業(yè)責任之外，保險公司投身商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的根源如何？

保險機構在保險產(chǎn)品的設計中，嵌入了商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)的入住權益，對于使用了此項權益的保險消費者，經(jīng)合同約定，其養(yǎng)老型年金的收益率水平可以下浮1%-1.5%。以一份預期收益為4%的普通年金為例，在兌現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)的入住權之后，消費者自愿下調(diào)收益，從而形成了一個較為可觀的利差。

假設一家保險集團養(yǎng)老社區(qū)的投資規(guī)模達到300億元，可以撬動嵌入養(yǎng)老社區(qū)入住權發(fā)行的保險年金產(chǎn)品規(guī)模將超過1500億元。1500億元規(guī)模的保險資金，一方面根據(jù)合同約定下浮1%-1.5%的收益率，另一方面通過保險資金運用工具進行投資，實現(xiàn)保險資金投資的行業(yè)平均收益水平5.4%，所能夠形成的正向利差是可觀的。

保險行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略協(xié)同反哺了養(yǎng)老社區(qū)，并塑造了一個穩(wěn)定可持續(xù)的商業(yè)模式。長期來看，當我國進入平穩(wěn)發(fā)展周期，養(yǎng)老社區(qū)的投資價值將更加明顯。作為一個與生命周期為伴的行業(yè)，保險業(yè)可運用資金的長期優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢和保障投資協(xié)同優(yōu)勢，都在投身養(yǎng)老社區(qū)中得以凸顯。

目前，除頭部險企外，一些中小險企運用保險資金的長期杠桿，正在尋找長期規(guī)模資金與社會養(yǎng)老服務結合的切入點，撬動著更為豐富的社會資源投入養(yǎng)老事業(yè)。

解決養(yǎng)老問題，實非一個行業(yè)，幾家機構能夠企及。

目前既有的商業(yè)養(yǎng)老模式，主要集中在建立高端養(yǎng)老社區(qū)，滿足高端養(yǎng)老需求，提供有品質(zhì)養(yǎng)老服務的維度內(nèi)。

而更廣泛地解決全社會的養(yǎng)老問題，則需要政府層面增加養(yǎng)老投入、推動養(yǎng)老創(chuàng)新，探尋能夠全面解決養(yǎng)老問題的根本之策。

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