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斬不斷的“網(wǎng)絡黑手”，保險要怎么辦？

2021年05月10日
14:58
來源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
作者：知飽

信息產(chǎn)業(yè)革命是人類有史以來最具顛覆性的一次革命。其產(chǎn)物數(shù)字經(jīng)濟，也已經(jīng)成為驅(qū)動全球經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新動能。

《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書（2020年）》顯示，2019年，我國數(shù)字經(jīng)濟增加值規(guī)模達到35.8萬億元，對經(jīng)濟增長的貢獻率達67.7%，占GDP比重達36.2%。

面向個人的網(wǎng)絡服務，支撐金融、醫(yī)療、制造業(yè)及信息通信等重要行業(yè)的信息系統(tǒng)，無不是國家信息基礎設施和數(shù)字經(jīng)濟的神經(jīng)中樞。

但隨著數(shù)字化建設的縱深推進，各行各業(yè)的網(wǎng)絡風險格局正在加速演變。

今天，網(wǎng)絡安全風險早已成為全球五大風險之一，造成的損失正逐年遞增，新的攻擊手段層出不窮。

5.38億條微博用戶隱私信息在暗網(wǎng)出售、鄭州民辦高校近兩萬名學生信息遭泄露......通過近年來一系列的數(shù)據(jù)泄露事件，便可窺見當下網(wǎng)絡風險暗涌之劇烈。

數(shù)據(jù)泄露損害的不僅是消費者的權益。波耐蒙研究所發(fā)布的《2020數(shù)據(jù)泄露事件損失報告》顯示，數(shù)據(jù)泄露事件給企業(yè)造成的平均損失為386萬美元，其中醫(yī)療保健行業(yè)因數(shù)據(jù)泄露事件遭受的平均損失更是高達713萬美元。

風險顯而易見，可平滑風險的相關險種卻并未得到應有的重視。

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尷尬的網(wǎng)絡安全保險

虛擬世界的威力越來越大。

在數(shù)字化社會，因營業(yè)中斷、數(shù)據(jù)泄露、勒索病毒等惡意網(wǎng)絡攻擊給企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失，已遠高于設備、廠房、文檔等實體物質(zhì)給企業(yè)帶來的財產(chǎn)損失。即便經(jīng)濟損失尚可計算、可承受，但客戶信任度的喪失、企業(yè)形象的負面效應等無形資產(chǎn)的損害卻難以估量。

回看近代商業(yè)發(fā)展史，商譽風險最終影響的一定是業(yè)務的連續(xù)性與財務穩(wěn)定性，嚴重者可能危及企業(yè)生死。

現(xiàn)實是，法律規(guī)范再健全也不可能完全阻止網(wǎng)絡安全犯罪的發(fā)生，企業(yè)更無法單純通過人力、流程及技術來確保其網(wǎng)絡安全無虞。

從全球來看，最佳的解決方式當然是保險。

網(wǎng)絡安全保險能做的，就是在未知風險的條件下，為投保客戶提供從風險評估到風險預防管理、到風險事件管理的承保前、承保中、出險后的全方位安全保障。該類保險主要覆蓋六項基本責任，分別為網(wǎng)絡勒索、數(shù)據(jù)泄露責任、營業(yè)中斷、安全責任、媒體侵權責任和應急響應費用。

但網(wǎng)絡安全保險在我國卻尚屬“另類”產(chǎn)品。

從供給端看，因保險公司自身也承受了較大的不確定性風險，開展此類保險的公司并不多，普遍欠缺積極性。

從消費端看，實際發(fā)生經(jīng)濟損失的事件仍然屬于小概率事件，大多企業(yè)都對自有IT部門充分信任。即使決定投保，還要擔心保險公司拒賠，因為現(xiàn)有產(chǎn)品中，除外責任很多。

但這卻不是最重要的困惑，于企業(yè)而言，想要獲得保險賠付，必須披露網(wǎng)絡安全事件的損失，公開披露“幾百萬條客戶信息泄露”這類的信息，對于企業(yè)的傷害顯然是致命的。

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個人信息保護立法或?qū)⑼苿泳W(wǎng)安險發(fā)展

某些時候，強制可能才是解決問題的關鍵。

他山之石是，美國修改立法，要求將非法披露個人信息納入承保范圍，此后的數(shù)據(jù)是，2021年全球網(wǎng)絡安全保險市場預計將激增21％，市場規(guī)模達到95億美元。而在2015年，其全球規(guī)模僅為10億美元。原因就在于，在全球網(wǎng)絡安全保險市場中，美國占比居首，其承保規(guī)模變化直接影響全球市場保費收入。

可喜的是中國個人信息保護法已在推動中。

4月26日，《中華人民共和國個人信息保護法（草案）》（下稱《草案》）提請第十三屆全國人大常委會二審。從《草案》內(nèi)容看，立法擬由國家網(wǎng)信部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)個人信息保護工作，并推動構建多維度的法律責任體系，力求加大個人信息保護力度。

《草案》進一步優(yōu)化公益訴訟的架構設置，明確了法律后果特別是民事法律責任，有關機關和組織依照該法規(guī)定提起訴訟的，可根據(jù)侵害眾多個人信息的過錯程度和影響后果等因素，提出三至十倍的懲罰性賠償?shù)仍V訟請求。

鑒于數(shù)據(jù)泄露的數(shù)量和損失難以精確計算，因此網(wǎng)絡安全保險公司常常面臨的問題是：“企業(yè)能夠從投保中得到的多少賠償？”在完善了法律環(huán)境后，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)時，至少關于侵害個人信息的賠償責任有了可參照的依據(jù)。

法律逐步完善的同時，經(jīng)營該險種的保險主體也在擴張。

車險綜改之下，財險市場正迎來前所未有的變局。非車險逐步發(fā)展，而位居非車險第二之位的責任險增長更是勢頭強勁。就網(wǎng)絡安全保險而言，除瑞再、蘇黎世、安達等外資險企外。近年來，人保、平安、太保等中資公司亦在陸續(xù)探索這一領域，而更多財險公司的參與，則可為行業(yè)提供豐富的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)。

當然，在保險科技快速迭代的當下，術業(yè)一定有專攻。如北京源堡科技近年來已聯(lián)合業(yè)內(nèi)主流直保公司和再保公司，將網(wǎng)絡安全威脅模型與保險定價模型、承保范圍相結合，以探索提升保險機構網(wǎng)絡安全保險的定價、核保與風險管理能力。

網(wǎng)絡安全風險越來越顯性化，日漸成為不可忽視的“強風險”。國內(nèi)企業(yè)不僅要健全自身網(wǎng)絡安全防御體系，有預見地全面監(jiān)控風險敞口，更需借助保險工具，強化對網(wǎng)絡攻擊的韌性，更安全地賦能數(shù)字中國。

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