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從人口普查結果中尋找保險對老齡化社會的價值

2021年05月13日
10:52
來源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
作者：保契

5月11日，第七次全國人口普查結果公布。

一時間，輿論喧囂塵上，爭辯之聲不絕于耳。

在內外部環境疊加之下，整體經濟艱難前行。太多人寄望于從人口的變遷趨勢中尋求突破。

宏觀看，當下的共識是：人口是經濟發展的底層動力，但卻非全部。不管是低生育率還是加速前行的老齡化，都是必須適應的新常態。經濟、科技、創新等等都可以在此背景下持續突破，換言之，即危中有機。

但在如此龐雜的社會變局中，勝出的關鍵至少離不開兩點：一是平衡。至于要平衡什么，當下看至少要實現短期利益與長期發展的平衡，以及不同產業之間的生態平衡。二是預判。商業企業對經濟社會趨勢、自身發展潛能的平衡預判。

二者相輔相成，缺一不可。

具體到保險業而言，此次人口普查結果最大的影響應在于老齡人口的增長以及更加顯性的老齡化趨勢。在可預見的未來，長壽時代一定是保險業需要回答的終極命題之一。

全國人口共141178萬人，較2010年增長5.38%。其中，60歲人口26402萬人，占比18.70%。65歲及以上人口為19064萬人，占比13.50%。

長壽時代跑步到來，喜憂參半。

喜的是，人均壽命的延長，更多的長者得以頤養天年；憂的是，加速行進的老齡化，留給我們優雅養老的時間已不多。

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老齡化變遷的沖擊

人口結構變遷尤其是老齡化社會的到來，其影響注定是深遠的。這其中，最顯著的影響無疑在于經濟與社會兩個層面。

從社會維度看，老齡化社會的負面影響至少可以體現在三個方面：一是家庭結構的重塑。當下，普遍的家庭結構是421，而反應到養老這一社會層面時的的表現則是，4個勞動人口供養1個65歲以上的老人。但以當前的人口老齡化趨勢推算，2035年后，勞動人口會減少為2個，到2050年大概只有1.5個。家庭的養老功能在削弱，社會撫養結構的變化將影響社會公共資源配置的變化。二是生存與生活的失衡。這在獨生子女家庭中表現將更為明顯。獨生子女的父母漸入老年，晚年生活和子女負擔之間可能會發生沖突。三是社會結構的變革。從以年輕一代為核心到以老齡人口為核心，這一結構的變化必將倒逼養老、醫療、服務等社會供給。

從經濟維度看，短期內可預見的潛在風險亦有三類。一是優勢下行風險。勞動力低成本的優勢逐步消失，資本的供應量以及投資收益則可能隨之下降。二是虛實經濟失衡風險。人口老齡化背景之下激增的訴求顯然更多投向實體經濟，這一過程中，游戲、娛樂等虛擬經濟則會式微，但在全面互聯的時代，顯然二者都要兼顧。三是金融系統風險。快速演進的老齡化，考驗的是養老基金支出、社會養老基金以及商業養老基金的給付等更宏大的金融抗風險能力。

更現實地來看，在社會養老保障方面，老齡化背景之下，交費人群減少，領取養老金的人數卻持續提升，整個社會養老金支出占到GDP的比重不斷上升，可能會不斷擠壓實體經濟。同樣，養老金的可持續問題亦是討論的焦點——個人養老金賬戶不斷擴大，而企業年金的發展非常緩慢，基本養老金的比例過大，則進一步擠壓財政空間。

當然，前述所有觀察一定程度上都太過宏觀。關于老齡化、關于人口結構、關于養老、關于醫療，每一個維度的背后都是一個個人，一個個家庭，他們都有著各自充滿溫度的訴求。而縱觀當下主流觀點，求解長壽時代的解決方案，保險顯然是最具價值的行業之一。

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商業保險的養老布局

“商業保險公司在參與構建長壽時代下的產業體系方面具有獨特優勢?！痹谇蠼忾L壽時代解決方案的征途中，泰康保險集團董事長、養老社區模式的開創者陳東升一語中的。

原因，當然是保險的屬性——保險是金融服務業，更是民生產業，與養老、健康等產業有著天然的交集。

具體來看，保險公司一方面可以通過不同類型的保險金的累積，解決不同層級客戶未來長期的養老和健康資金需求；另一方面，保險公司不僅可以是個人和家庭醫養支付資金的重要承擔者，是企業和政府采購養老和健康保障計劃的產品提供者，更可以成為醫療、養老、健康服務產業創新發展的有力促進者。

事實也印證著這一趨勢，近年來，商業養老保險產品的開發和拓維正在加速推進。公開資料顯示，2020年，養老年金保險保費收入達712億元，已經積累了超過5800億元的保險責任準備金，較去年年初增長了22%。

被寄望于擔當社會保障第六險的“長期護理保險”試點也已在全國鋪開。2018年5月，個人稅收遞延型養老保險試點啟動，標志著我國開始探索運用稅收優惠引導個人開展養老金積累。試點近3年來，運行總體平穩，流程不斷優化。截至2020年末，已有23家保險公司參與試點，19家公司出單，累計實現保費收入4.26億元，惠及投保人群4.88萬人。

更為小眾、更為早期的住房反向抵押養老保險產品，始于2014年7月。“以房養老”作為一款創新型保險產品，盡管小眾，但對于空巢家庭、失獨家庭人群，也是一條可以滿足居家養老、增加養老收入、終身領取養老金的養老途徑。

當然，于保險業而言，豐富供給的另一端是資金。借用保險資金特有的長期性和穩定性，商業保險公司保險資金支持養老地產、醫療健康產業的發展，不僅能解決上述產業發展的融資問題，也能實現保險資金投資的多元化，更是保險產業鏈的延伸，建立產業生態協同。

以業內最為成熟的泰康模式為例，2007年涉足醫養領域，引入美國CCRC持續照護模式，2009年成為中國保險業首家獲得養老社區投資試點、首家推出業內首款對接養老社區保險產品的企業，又于2018年首創虛擬保險與實體服務相結合的“支付+服務”模式。截至目前，泰康之家養老社區已布局我國22個重點城市，可容納約5.5萬名老人。

但這肯定不是保險業賦能長壽時代的全部?！袄夏耆顺鳛橄M者外，同時還擔任著生產者和創新者的角色，在消費端和供給端同時推動經濟增長和社會進步。我們需要真正適應長壽時代社會經濟結構、更有活力的長壽經濟，重新認識、定位和發掘老年人的價值?！?strong style="box-sizing: border-box;">對于未來，作為經濟學學者出身的企業家，陳東升顯然有著更為深刻的思考——不僅要老有所養、老有所樂，更要老有所用。

老吾老，以及人之老。感知老齡化的變遷，保險行業已經潛行，并且，前路無限廣闊。

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