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又一新生事物即將開始試點，它的征途通向哪里，還有待觀察。通往星辰大海的路上不會一路平坦，撥開迷霧方能看清前路。

這一產(chǎn)品命名為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，賺足了眼球。大家自然都會關(guān)注“專屬”是為何而“專”，為誰所“屬”。

來看產(chǎn)品概述，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

僅從定義來看，似乎并不能完全解答受眾關(guān)于“專屬”的困惑。來看看度娘是怎么解釋“專屬”的：“這個東西或者人是他的唯一的，別人無法得到的。”

顯然，“專屬”傾向于某一類群體，有特殊性，有唯一性。就像兩個人結(jié)了婚一樣，“我就是你的，你就是我的”，有一種契約精神在維系。

有人說了，試點通知里不是說的明明白白，“試點保險公司應(yīng)積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。”認為這個專屬群體就是引號里提到的群體。

不錯，這個群體確實是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保障的重中之重，但如果說專屬商業(yè)養(yǎng)老保險就是他們“專屬”，那就大錯特錯了。

筆者認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險既然要滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求，就必然要有一定的普惠性和普適性。任何群體、任何年齡階段的人，如果想給自己的晚年生活添一份保障，都可以購買這種產(chǎn)品。

所以，這里的“專屬”更側(cè)重于前一層意思“專”。產(chǎn)品要有其專業(yè)性和獨到性，能滿足不同群體的多元化保障需求，真正起到實實在在的作用，而不是僅僅停留在概念上。

這個專業(yè)是“真”專業(yè)，不是依靠難懂的條款、生僻的術(shù)語等來顯得“專業(yè)”。

解剖事物，先解其表，后探本質(zhì)。

一個保險產(chǎn)品，叫張三也好，名李四也罷，真正能在市場上活下來并被消費者認可，靠的絕不是虛名，而是內(nèi)在。名字再好聽，中聽不中用，也會成為雞肋。

我們來看看專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的本質(zhì)。

它的積累期采取“保證+浮動”的收益模式，保險公司應(yīng)為消費者提供風險偏好不同的一個以上的投資組合，不同投資組合的保證利率可以不同。應(yīng)按年度結(jié)算投資組合收益，每年至少一次主動向消費者提供賬戶價值變動信息。

“投資組合”“保證利率”“賬戶價值”，聽起來是不是很熟悉？有點“萬能”的感覺，也有點“投連”的意思。

這倆東西，很多人現(xiàn)在聽起來都心有余悸。在“妖精”“害人精”盛行的歲月，沒少被拿出來鞭笞。

當然，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險并不是簡單的“萬能”，而是有其豐富的保險責任做保障，這是它長遠發(fā)展的立足之本和不二法寶。

說到底，就是要在做好風險保障的同時，通過投資的方式，讓投保人的錢生錢，在年滿60歲后能“人還在，錢夠花”。

但是，投資卻從來都不是保險的強項。這不是筆者說的。

一位已經(jīng)離開保險監(jiān)管戰(zhàn)線的監(jiān)管大員曾說過，“保險公司的核心競爭力是風險管理，資產(chǎn)管理也很重要，但是不應(yīng)該把它作為核心競爭力。也很難指望一個保險公司，資產(chǎn)管理能力可以比其他專業(yè)的資產(chǎn)管理機構(gòu)還要強。”

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險6月1日起在浙江省（含寧波市）和重慶市開展試點，目前參與試點的保險公司正按監(jiān)管要求加緊開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。

從筆者了解的情況來看，目前幾家試點公司研發(fā)的產(chǎn)品的保證利率在2.5%至3%之間（不排除將來正式發(fā)售產(chǎn)品時有些許調(diào)整）。

算上“浮動”，再聯(lián)想到“高檔演示利率上限為6%”，未來專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的投資收益大家應(yīng)該也會有個判斷。

養(yǎng)老是個大市場，蛋糕很大，分蛋糕的很多。銀行、基金、信托等都各有所長，并已經(jīng)積極參與到分蛋糕的進程中來，而投資恰恰是他們的強項，一場白熱化的競爭在所難免。

顯然，誰生錢的能力強，誰能跑得贏通脹，跑得過對手，誰就會得到老百姓的青睞。

對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險來說，能聚焦“服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求”，是一件很讓人溫暖的事情，體現(xiàn)了保險的大愛精神。

筆者和幾位外賣小哥聊了聊，他們作為新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，對保險有自己的看法，也有滿滿的期待。

在他們眼里，保險仍是個“奢侈品”。他們每天跑來跑去，滿足溫飽之后，再有閑錢恨不得掰成兩半花。老人的藥費、孩子的學(xué)費、自己的房租，都在等著他們，根本沒有錢再去購買保險。

但他們恰恰更需要保險，作為家里的頂梁柱，上有老，下有小，每天風里來雨里去，小則磕磕碰碰，大則不可想象，保險真的應(yīng)該為他們做點什么。

其實保險“貴”不僅是外賣小哥們的看法。在討論買保險時，“性價比”是一個永遠繞不過去的話題。

潛在風險高，又不想付出相應(yīng)較高的保費，本就是一對矛盾。但如果能妥善解決好這對矛盾，對保險公司來說功德無量。

因此，保險公司在設(shè)計專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，不妨多走出辦公室，到群眾中去，到“新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員”中去，多聽聽他們的心聲，定能有所啟發(fā)，產(chǎn)品也會更有精度和溫度。

讓人欣慰的是，監(jiān)管部門在確定專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保險責任時，明確了身故責任、年金領(lǐng)取責任，并鼓勵保險公司以適當方式提供重疾、護理、意外等其他保險責任。這是老百姓愿意看到的，也是只有保險能做到且其他金融行業(yè)代替不了的。

回過頭來再看個稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險，試點不理想的一個重要原因就是不方便參與，流程繁瑣、金融機構(gòu)和代理人銷售動力不足，稅延限額計算本身也較復(fù)雜。

筆者了解到，當前一些保險機構(gòu)在參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點時也存在動力不足的現(xiàn)象，更多是作為一個“任務(wù)”去完成。其中一個重要原因就是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與公司現(xiàn)有養(yǎng)老年金產(chǎn)品構(gòu)成競爭關(guān)系，且業(yè)務(wù)前景不明朗。

所以，一方面要激發(fā)保險公司的動力，提升其資金配置和盈利能力，另一方面也要讓老百姓在參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保障計劃時多些便利，少些繁瑣，這既考驗監(jiān)管智慧，也考驗保險公司的大局意識和創(chuàng)新能力。

預(yù)祝6月1日專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點一炮打響。

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