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大家都知道，目前保險公司的日子并不好過。尤其是中小保險公司，在行業蛋糕大部分被大型保險公司切走，同時行業經營日益趨同化，競爭日益同質化和白熱化的情況下，找到新的業務增長點實屬不易。

惠民保恰恰就是為數不多的新的增長點之一。與純商業性質的醫療保險相比，惠民保是一個由政府、保險公司和第三方平臺共同搭建的新型健康保險模式。它容易獲得消費者的認可，很大程度是因為有各地政府部門的參與。

有了地方政府加持，保險公司的品牌公信力大大增強，流量的獲取、客戶的二次開發自然不在話下。于是，很多保險公司不顧一切地沖進市場，爭奪惠民保的經營資質，低價惡性競爭、虛假宣傳等違規行為的出現也就不奇怪了。

銀保監會數據顯示，2020年共有23個省份179個地市推出相關產品，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

粗放擴張的背后，是整個行業保費的增長乏力，是保險公司的生存焦慮。

惠民保，從本質上講，有著典型的“百萬醫療”特征，有人稱它為低配版的百萬醫療險。它的保額沒有那么高，但夠用，而且可以帶病投保，保費也相對低一些，這些都切中老百姓“看病貴”的痛點。

當前，老百姓對醫療健康越來越重視，希望在社保基礎上有更高的醫療保障。從各地惠民保業務的宣傳方式來看，“低價”成為核心宣傳要素，許多老百姓根本不看保險條款，僅僅“聽”到低價，就“閉著眼睛”投保了。

比如，2021年4月末推出的上海“滬惠保”，僅上線三周的時間，投保人數就超過了500萬人。

畢竟，純商業性質的醫療保險保費不菲、保障不高、門檻不低，對于渴望減輕高額醫療費用負擔的投保人來說，并不是很友好。于是，惠民保就成了“救命稻草”，雖然它的“坑”也不少。

但誰會在乎呢？在乎又有什么用呢？

惠民保暢銷的背后，是老百姓對健康風險的保障焦慮。

創新是引領發展的第一動力。

當前，保險業正加快邁向高質量發展，創新的引領作用至關重要。但監管和創新是一對矛盾的統一體，新生事物考驗創新的尺度，更考驗監管的智慧。

銀保監會多次強調，支持金融業在風險可控的前提下進行合理創新，同時堅持創新是為實體經濟服務，要為實體經濟做貢獻。

惠民保算創新嗎？仁者見仁智者見智。

從效果來看，惠民保確實對多層次醫療保障體系的建設有貢獻，強化了商業健康保險與基本醫療保險的互補銜接，一定程度上提高了老百姓的獲得感。

但從惠民保的發展速度來看，一些保險公司有些太著急了，表現為：跑步前進占地盤、沒有金剛鉆硬攬瓷器活、打著創新的旗號虛假宣傳……

對監管部門來說，鼓勵創新并不代表容忍亂象。從其表態來看，更側重的是在創新的同時要防范住風險，走服務經濟社會和保障民生的正道，而不是跑馬圈地和粗放擴張的老路和歪路。

“合理”二字，看似簡單，實則難拿捏。無論是監管部門，還是保險公司，都在試探監管和創新的邊界，摸著石頭過河難免出錯，但“河”總要過，不能停在“河”中間。

風險亂象的背后，是保險業轉型期的創新焦慮。

如果用一個字來形容當前市場上的保險產品，“貴”再合適不過。當然，如果相應的保障和服務跟得上，“貴”也就認了，但情況并不是如此。

我們常說，一分價錢一分貨，這一道理在保險業并不完全適用，“貴”的保險產品不一定就是好產品。

概而言之，“性價比”是保險產品的硬傷。

低保費、低門檻、高保額的惠民保雖然有這樣那樣的問題，但它的熱銷，恰恰是因為找準了老百姓健康風險保障的痛點和難點，折射出高質量保險保障服務需求和低性價比保險產品之間的矛盾。

這一矛盾由來已久，且長期得不到有效解決，根源在于保險公司居高不下的運營管理成本、亟待提高的定價能力和承保能力。

這一矛盾并非無解，需要保險公司“打鐵還需自身硬”，在監管部門引導下，找到解決問題的平衡點。

保險是社會的“穩定器”和經濟的“助推器”。惠民保只有真正解決痛點，讓老百姓有獲得感，老百姓才會買賬，行業才能回歸初心、健康發展。

期待保險業把這件利國利民的好事辦好。

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