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本月18日，方興未艾的商業養老年金險市場迎來了一顆“重磅炸彈”：由“全球保險電商第一股”慧擇與央企品牌光大永明人壽聯合定制的年金險新品——光明慧選，已于昨日正式上線。在迅速擴張的商業養老年金險市場，光明慧選希望憑借自身的過硬產品實力、優質的服務理念和廣泛的營銷渠道取得領先的業績，為廣大年輕客戶帶去更貼近現實需求的養老保障與服務。

面對中國社會愈加嚴重的老齡化趨勢，以及社保養老體系不堪重負的未來，越來越多的年輕人開始選擇商業養老年金險為自己的晚年生活準備一份充實的保障。為了應對這一龐大的市場需求，各大保險公司推出了花樣繁多的養老年金險產品，分別針對不同風險預期和偏好的投保人群口味設計。

根據養老年金險的現金價值、領取金額、退保約束等條款設置，市面上的年金險產品大致可以分為三大類別：

1. 高領取，零現值

產品一旦開始領取后現金價值就歸零，無法退保，但每年領取養老金額最高。

2. 領取-現值平衡

產品兼顧現金價值和每年領取年金額度。

3. 高現值

產品領取年金額度較低，但現值較高，適合資金周轉用途。

表面上看，三種類別的養老年金險產品都有各自的目標客戶群體，適合不同需求的客戶選擇。但在實踐中，為自己與家庭的未來精心籌劃的客戶往往會發現，想要準確預測未來數十年個人與社會大環境的變化是極為困難的。無論選擇哪種年金險類型，最終都可能陷入產品無法應對劇變環境的困境。

換句話說，市場真正需要的是一款具備均衡條款、擁有靈活應變能力的年金險產品，才能有效應對未來半世紀甚至更長的需求變化。正是針對這一市場空白，慧擇與光大永明人壽合作，在備受好評的原有年金險產品基礎上加以諸多改進，打造出了光明慧選這一款具備高度靈活性和過硬實力的年金險產品。

與競品相比，光明慧選具有幾大明顯優勢：

1. 收益率突破了傳統平衡型產品的上限，一舉達到了高領取產品的水平，彌補了平衡型產品的最大劣勢。

2. 年金可終身領取、最短領取期限20年，且20年內過早身故時可領取現值等額身故金。相比之下，許多競品的年金只能領取到80-90歲，即便有最短領取年限，身故金也只能參照現值貼現領取，面對長壽客戶和意外事件時的保障能力無法與光明慧選相提并論。

3. 光明慧選設置了非常靈活的繳費、領取、加減保、退保和貸款條款，非常適合計劃長期投資，又擔心個人與社會環境劇變的客戶。由于光明慧選在提供較高年金的同時保留了不低的現金價值，其資金周轉能力已經接近一些高現值競品；而靈活的加減保和退保條款使客戶不必從一開始就決定好未來數十年的投資方案，可以根據實際情況隨時調整投資計劃，更適應當下飛速變化發展的時代趨勢。

4. 光明慧選加入了覆蓋全國的光大高品質養老社區的優先居住與價格優惠權益，更符合未來養老渠道多樣化的社會發展前景。投保人還可搭配光大永明增利寶（尊享版）萬能賬戶，進一步增強保險方案的多樣化保障能力。事實上，光大養老社區權益與光大永明增利寶（尊享版）的組合，已經使光明慧選超越了市面上絕大多數養老年金險的能力上限，令這款產品真正成為兼顧三大年金險類型優勢的全能選手。

正因為具備一系列明顯的領先優勢，光明慧選在上線之前就已經吸引了業界和廣大客戶的關注。可以預期，光明慧選將在下半年的養老年金險市場上掀起一股熱銷浪潮，并推動整個市場轉變思維、推陳出新，向著更符合客戶利益的方向大步前進。

作為光明慧選產品的定制方，慧擇在這款產品的研發、設計與上線過程中投入了大量資源和精力。作為國內領先的保險電商線上線下綜合平臺，慧擇多年以來一直堅持憑借大數據、人工智能、數字畫像等先進技術賦能保險產品，努力推動保險行業的數字化轉型進程。

在光明慧選的產品研發階段，慧擇通過長期積累的用戶數據，經過高質量的機器學習分析過程，發現了現有競品存在的諸多痛點，并在產品設計時逐一予以突破。慧擇還同保險公司緊密合作，利用人工智能系統尋找最符合客戶利益的費率、回報率和條款組合方案，打造出了在核心指標上均領先眾多同行的全能型產品。最后，慧擇通過現代化的線上營銷平臺大大降低了產品的推廣成本，將這部分利益反饋給最終客戶，從而獲得了對線下主流產品的顯著性價比優勢。

過去數年來，慧擇以技術為核心的產品模式已經在保險市場取得了突出的成果，旗下達爾文、慧馨安、守衛者、金滿意足等多款產品銷售成績位居市場前列。此次上線的光明慧選延續了慧擇固有的技術與服務優勢，在商業養老年金險領域取得了新的突破，再次證明了慧擇在線上保險電商產業中的領導者地位。

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