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“又一假保險遭叫停！監管出手整頓特藥險”

“財險部喊停藥轉保，揭開又一款假保險的真目面”

這兩天類似這樣的標題充斥各大媒體，非常吸睛，但是實際上歪曲了真相，夸張了事實，給行業帶來不利影響。事實上，正規保險公司銷售的，經備案且已銷售多年的保險產品，無論如何不可能是”假保險“。

據中國銀行保險報8月9日文章，最近銀保監會財險部下發《關于部分財險公司短期健康保險業務中存在問題及相關風險的通報》（以下簡稱《通報》），要求財險公司不得開展不符合保險原理的短期健康險業務。

通知稱：分公司與擁有互聯網醫院、健康科技公司、保險經紀公司關聯公司的相關業務集群開展合作過程中，用特定藥品團體醫療保險方式承保客戶因已確診疾病發生的后期藥品治療費用。

在實際業務承保中，公司通過將等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環節，業務持續虧損。

可見，通知要求對不符合要求的公司（產品）進行相關的自查整改，管理層的良苦用心在于提高財險公司經營短期健康險控費能力和風險管理能力，相關媒體斷章取義，給所有特藥保險扣上了”假保險”的帽子。

“醫（醫療）+藥（醫藥）+保（保險）”的健康生態閉環是近些年來短期健康險探索的新模式，該模式發揮多方優勢，降低患者財務成本，并讓他們享受到便捷的就醫服務以及動態的健康管理服務。

據了解，目前慢性病負擔占總衛生資源的70%，隨著老齡化的日益嚴重，這一問題將越來越突出。創新模式，慢性藥保險有廣闊的市場前景。

部分中小險企抓住機遇，開發了不同各類的特藥類保險產品，取得不錯的業務，同時也推廣了公司品牌，鍛煉了隊伍，是彎道超車的成功案例。

從產品形態來看，一般來說保險責任不僅包括特藥費用保險金，還包括了藥品不良反應住院保險金等責任，此外，會提供一定次數的免費送藥服務等健康管理增值服務。

該類產品也較受市場歡迎。據了解，部分中小公司該類產品銷售額情況較好，單個公司年保費量達幾十億，但是否存在通知里存在的問題，目前不得而知。

隨著互聯網的發展，保險的銷售思路也在變化，保險的邊界慢慢被打破。比如齒科類保險產品，很多消費者看中的不是意外造成的牙齒損害的或有風險，而是窩溝封閉等剛性支出的成本經濟性。

我們也注意到某大公司在推薦家財險的時候，以贈送的家政增值服務為銷售賣點。這些新型的產品和銷售方式適逢互聯網的潮流，給予消費者保險服務的同時，拓寬了業務邊界，提高了保險覆蓋面。

這些，都迎合了“把保險銷售變成保險服務”的趨勢。

當然保險是一個特殊的商品，需要符合保險原理。同樣，在這個基礎上，保險產品和保險銷售需要創新，需要更貼合市場的需求和行業發展的趨勢。盲目的創新和頑固的守舊都不利于行業的發展。