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作者：邢莉

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)又有新動(dòng)向，一地監(jiān)管監(jiān)發(fā)文試點(diǎn)管理型總代理模式。

近日《險(xiǎn)企高參》從業(yè)內(nèi)獲悉，北京銀保監(jiān)局下發(fā)了《支持和規(guī)范管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展工作方案(征求意見(jiàn)稿)》（下稱：《征求意見(jiàn)稿》）。

《征求意見(jiàn)稿》明確指出，積極探索管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展方向、具體模式。該文件的發(fā)布，意味著北京銀保監(jiān)局在培養(yǎng)高質(zhì)量保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)方面邁出了重要步伐。

管理型總代理又稱MGA（Managing General Agent），在西方保險(xiǎn)市場(chǎng)早有之，但在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)市場(chǎng)仍是一種新興事物。目前各地關(guān)于管理型總代理的零散實(shí)踐還都處于摸索階段，監(jiān)管對(duì)其態(tài)度也大不相同。2021年11月河南銀保監(jiān)局曾下發(fā)一份文件，明確叫停部分人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以“管理型總代理”方式進(jìn)行合作……

試點(diǎn)“管理型總代理”，

北京銀保監(jiān)提出三大目標(biāo)

北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《征求意見(jiàn)稿》，明確可從事管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的前提條件。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)若想申請(qǐng)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)區(qū)域應(yīng)是全國(guó)性的，異地法人在京的省級(jí)分公司有類似業(yè)務(wù)的、有條件的也可參與。經(jīng)營(yíng)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)需要通過(guò)中介協(xié)會(huì)的行業(yè)評(píng)議，通過(guò)評(píng)議并公開(kāi)披露結(jié)果后，視為管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

《征求意見(jiàn)稿》中，明確提出三大主要目標(biāo)：一是指導(dǎo)北京保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)建立行業(yè)評(píng)議機(jī)制，分批次確定若干參與管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)試點(diǎn)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)取用3年時(shí)間探索形成一批可復(fù)制、可推廣、高價(jià)值、高質(zhì)量的管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)新模式。

二是逐步培育形成若干專業(yè)特色鮮明、專業(yè)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)先、專業(yè)價(jià)值突出，在全國(guó)乃至國(guó)際相關(guān)領(lǐng)域有一定知名度和影響力的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

三是加快推動(dòng)保險(xiǎn)中介從傳統(tǒng)的“資源型、通道型、粗放型”增長(zhǎng)模式向“專業(yè)型、科技型、管理型”轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在合規(guī)要求方面，《意見(jiàn)稿》明確提及，管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可以向保險(xiǎn)公司收取管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)中介傭金或公估業(yè)務(wù)報(bào)酬。管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的相關(guān)收入應(yīng)明確列明、單獨(dú)記賬、獨(dú)立核算，不得與其他保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)收入混合管理。

管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照被委托的范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，不得再次轉(zhuǎn)授權(quán)或轉(zhuǎn)委托給其他中介機(jī)構(gòu)，不得出現(xiàn)多層轉(zhuǎn)代理、轉(zhuǎn)委托等情況。

按照“誰(shuí)委托、誰(shuí)管理、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)指定專門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，可以授權(quán)在京省級(jí)分公司落地實(shí)施。

地方監(jiān)管態(tài)度大不同，

河南曾發(fā)文叫停

管理型保險(xiǎn)中介又稱MGA，是西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間常見(jiàn)的合作方式之一，在美國(guó)最為成熟。簡(jiǎn)單而言，就是保險(xiǎn)公司雇傭保險(xiǎn)代理公司，并賦予其比較大的權(quán)利，比如營(yíng)銷(xiāo)、雇傭零售中介、代收保費(fèi)、代為理賠、甚至包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)等，而真正出保單的仍是有牌照的保險(xiǎn)公司。

一位行業(yè)資深從業(yè)人員向《險(xiǎn)企高參》透露，“一般而言，廣大中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)沒(méi)有實(shí)力與保險(xiǎn)公司全面對(duì)接系統(tǒng)技術(shù)、產(chǎn)品等各類問(wèn)題，保險(xiǎn)公司基本都會(huì)附加最低保費(fèi)收入要求，只有頭部保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有底氣去簽訂這樣的合作協(xié)議?！?

MGA模式可以幫助保險(xiǎn)公司解決階段性發(fā)展難題，共同覆蓋新的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，在產(chǎn)品、推廣、運(yùn)營(yíng)和銷(xiāo)售服務(wù)上進(jìn)行系統(tǒng)性互補(bǔ)。但MGA在我國(guó)仍是非常新鮮的事物，目前還沒(méi)有針對(duì)MGA模式的明確指引政策出臺(tái)，各地監(jiān)管對(duì)其態(tài)度也不盡相同，甚至截然相反。

去年11月，河南銀保監(jiān)局于下發(fā)了一份文件《河南銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作方式的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），明確叫停人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以“管理型總代理”方式進(jìn)行合作。要求相關(guān)機(jī)構(gòu)立刻停止上述業(yè)務(wù)合作，保險(xiǎn)公司須全面落實(shí)對(duì)中介渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性的管控責(zé)任，而中介公司不得以“費(fèi)用包干制”、“分支機(jī)構(gòu)加盟”等形式開(kāi)展人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕“飛單”、“賣(mài)單”等違規(guī)行為。

《通知》曾引發(fā)行業(yè)熱議。雖然彼時(shí)只是河南銀保監(jiān)局發(fā)文，只對(duì)河南管轄的機(jī)構(gòu)有作用，但不少業(yè)界人士擔(dān)憂河南銀保監(jiān)局的做法只是一個(gè)開(kāi)始。

MGA模式：前途光明、道路曲折

“國(guó)內(nèi)很多頭部中介都想成為MGA，但MGA的門(mén)檻很高，只有真正在過(guò)程中解決合規(guī)，保證保單品質(zhì)。才能得到保司主體的信任與授權(quán)，才會(huì)真正有利于整個(gè)行業(yè)良性發(fā)展?！鼻笆鰪臉I(yè)人員表示，那些打著管理型總代名義，“拉人頭”加盟等的粗暴行為，的確應(yīng)該被及時(shí)叫停。

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)對(duì)MGA模式的發(fā)展前景與路徑一直存在不同看法。

一方面，中介信息化要求中介機(jī)構(gòu)必須和保司完成系統(tǒng)對(duì)接，而對(duì)接一家機(jī)構(gòu)的時(shí)間平均三個(gè)月，市場(chǎng)上幾十家做中介業(yè)務(wù)的保司和2000多家中介機(jī)構(gòu)對(duì)接系統(tǒng)顯然是不現(xiàn)實(shí)的，尤其是區(qū)域性或者中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)沒(méi)系統(tǒng)產(chǎn)能低更是無(wú)法對(duì)接。

作為國(guó)外已經(jīng)成熟多年的“管理型總代理”剛剛好能夠解決這一問(wèn)題，大的頭部平臺(tái)解決系統(tǒng)技術(shù)問(wèn)題和產(chǎn)品問(wèn)題，中小機(jī)構(gòu)專心做銷(xiāo)售，分工協(xié)作，對(duì)整個(gè)行業(yè)是有利的。

但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前對(duì)“管理型總代理模式”很難做出較強(qiáng)的穿透管理。尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，部分代理機(jī)構(gòu)為了拿到更多業(yè)務(wù)，會(huì)打著“管理型總代理模式”的旗號(hào)進(jìn)行違規(guī)操作，使消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。

合規(guī)、不損害消費(fèi)者權(quán)益是保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的底線，管理型總代模式是近年來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作中反復(fù)提及的話題。2020年，銀保監(jiān)會(huì)中介部主任姜波曾撰文指出，要“扎實(shí)開(kāi)展中介行業(yè)改革研究”,“拓展行業(yè)發(fā)展空間，研究保險(xiǎn)專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展管理型總代理和授權(quán)承保模式”。

2020年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》其中，第六十一條指出，“征得委托人同意后，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展?！睒I(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，這為保險(xiǎn)中介走向聯(lián)盟與MGA模式提供了政策基礎(chǔ)。

不過(guò)，總體而言目前針對(duì)MGA尚沒(méi)有明確的指引出臺(tái)，各地的實(shí)踐都處于摸索階段。相關(guān)空白領(lǐng)域的填補(bǔ)，需要行業(yè)上下共同努力，是一個(gè)曲折而前進(jìn)的過(guò)程。