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一直以來(lái)處在監(jiān)管模糊地帶的管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，有望率先在北京獲得支持試點(diǎn)。

『A智慧保』獲悉，日前，北京銀保監(jiān)局下發(fā)了《支持和規(guī)范管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展工作方案（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱《工作方案》），指出擬推動(dòng)北京地區(qū)一批有條件、有能力、有意愿的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)質(zhì)和管理價(jià)值，規(guī)范有序開(kāi)展管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，對(duì)于近年來(lái)市場(chǎng)廣泛興起的，以MGA模式為代表的管理型中介業(yè)務(wù)是否合規(guī)的問(wèn)題，業(yè)界多有爭(zhēng)論。就在2021年11月，河南銀保監(jiān)局還曾因潛在的市場(chǎng)亂象，叫停轄區(qū)內(nèi)人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以“管理型總代理”方式進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

而今，隨著北京銀保監(jiān)局《工作方案》的下發(fā)，預(yù)示著管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)有望通過(guò)監(jiān)管的規(guī)范引導(dǎo)，在北京保險(xiǎn)市場(chǎng)率先展開(kāi)試點(diǎn)。而未來(lái)北京探索出的成熟模式、成功經(jīng)驗(yàn)，也大有可能推廣至全國(guó)，繼而助力全國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展、構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介體系。

比起北京擬試點(diǎn)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，業(yè)界或許更關(guān)心的是，在監(jiān)管的指導(dǎo)下，后續(xù)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)會(huì)如何展開(kāi)？對(duì)此，《工作方案》指出，將按照?qǐng)?jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向、能力優(yōu)先以及合規(guī)為本的三大基本原則，推動(dòng)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展。

除此之外，北京銀保監(jiān)局還給出了探索管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)，分別有以下三方面：

指導(dǎo)北京保險(xiǎn)中介協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱中介協(xié)會(huì)）建立行業(yè)評(píng)議機(jī)制，分批次來(lái)確定參與管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)試點(diǎn)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。爭(zhēng)取用3年時(shí)間，探索形成一批可推廣、可復(fù)制、高價(jià)值、高質(zhì)量的管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)新模式。

培育形成若干專業(yè)特色鮮明、優(yōu)勢(shì)領(lǐng)先、價(jià)值突出，在全國(guó)乃至國(guó)際市場(chǎng)有一定知名度和影響力的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

要加快推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)從“粗放型、資源型、通道型”的增長(zhǎng)模式向“專業(yè)型、科技型、管理型”轉(zhuǎn)型升級(jí)。

那么，在這樣的目標(biāo)規(guī)劃下，什么樣的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以試點(diǎn)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)呢？

《工作方案》指出，經(jīng)營(yíng)區(qū)域?yàn)槿珖?guó)的北京地區(qū)保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、經(jīng)紀(jì)公司或公估公司，符合條件并有能力成為管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的，可按要求向中介協(xié)會(huì)申報(bào)，通過(guò)協(xié)會(huì)組織的行業(yè)評(píng)議并公開(kāi)披露結(jié)果后，可成為管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

此外，保險(xiǎn)專業(yè)中介異地法人在京的省級(jí)分公司，有相關(guān)的管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)模式，且法人機(jī)構(gòu)具備條件和能力開(kāi)展管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的，可參照上述要求執(zhí)行。

綜上不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)若想申請(qǐng)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，首先經(jīng)營(yíng)區(qū)域應(yīng)是全國(guó)性的，但也不一定非要是北京地區(qū)的法人機(jī)構(gòu)，異地法人在京的省級(jí)分公司有類似業(yè)務(wù)的、有條件的也可參與。其次，經(jīng)營(yíng)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)需要通過(guò)中介協(xié)會(huì)的行業(yè)評(píng)議，并經(jīng)公開(kāi)披露之后才可展業(yè)。

那么，管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍有哪些，如何做才算不違規(guī)，恐怕這也是很多業(yè)內(nèi)人士最關(guān)心的問(wèn)題之一。

針對(duì)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)范圍，此次《工作方案》也予以明確，指出管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)公司委托之后，可輔助承擔(dān)一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)職能，具體涵蓋：產(chǎn)品研發(fā)、核保風(fēng)控、銷售管理、查勘定損、風(fēng)險(xiǎn)減量管理以及理賠服務(wù)等。但具體委托的內(nèi)容應(yīng)由保險(xiǎn)公司與管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)協(xié)商確定，相關(guān)法律法規(guī)要求不得對(duì)外委托或授權(quán)的業(yè)務(wù)除外。

儼然，拿到“管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)”資質(zhì)后，保險(xiǎn)中介公司的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)寬了，收入來(lái)源也多了。

其實(shí)，對(duì)照歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，以MGA模式為代表的管理型中介業(yè)務(wù)已較為普及。據(jù)悉，MGA作為一種特殊的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司授權(quán)后可以參與產(chǎn)品營(yíng)銷、雇傭零售中介、代收保費(fèi)、代為理賠等業(yè)務(wù)，該模式能夠有效彌補(bǔ)險(xiǎn)企分銷能力的不足，幫助險(xiǎn)企做大保費(fèi)規(guī)模，是產(chǎn)銷分離的中高階發(fā)展樣態(tài)。

近兩年來(lái)，MGA模式在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也日漸興起，但由于一直以來(lái)未納入監(jiān)管范疇，呈現(xiàn)出野蠻生長(zhǎng)、業(yè)務(wù)發(fā)展良莠不齊的現(xiàn)狀。如河南銀保監(jiān)局就曾發(fā)文指出，當(dāng)?shù)赜胁簧贆C(jī)構(gòu)借“管理式總代理”即MGA模式之名，涉嫌虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。因此，河南監(jiān)管局禁止以“費(fèi)用包干制”、“分支機(jī)構(gòu)加盟”等形式開(kāi)展人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕“飛單”、“賣單”等違規(guī)行為。

為防止出現(xiàn)虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)等亂象，此次北京銀保監(jiān)局也在《工作方案》中明確了一系列合規(guī)要求，為管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)劃定展業(yè)“禁區(qū)”。

具體來(lái)看，在規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)行為方面，《工作方案》指出，未能通過(guò)管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)行業(yè)評(píng)議的中介公司，不得以管理型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)、管理型總代理、MGA等名義開(kāi)展商業(yè)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)；管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照委托范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，不得再次授權(quán)或轉(zhuǎn)委托給其他中介公司，不得出現(xiàn)多層轉(zhuǎn)委托、轉(zhuǎn)代理等情況；管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)、如實(shí)向險(xiǎn)企提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、信息資料等，配合險(xiǎn)企對(duì)業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管控工作；管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的相關(guān)收入應(yīng)明確列明、單獨(dú)記賬和獨(dú)立核算，不得與其他保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)收入混合管理等。

在強(qiáng)化保險(xiǎn)公司合規(guī)管控方面，《工作方案》要求：險(xiǎn)企應(yīng)按照“誰(shuí)委托、誰(shuí)管理、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，依法對(duì)委托管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)承擔(dān)合規(guī)管控責(zé)任。如應(yīng)指定專門部門負(fù)責(zé)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，可以授權(quán)在京省級(jí)分公司負(fù)責(zé)落地實(shí)施；制定管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)評(píng)估及篩選標(biāo)準(zhǔn)，授權(quán)后進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取限期整改、調(diào)整授權(quán)范圍等。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得利用管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，超出自身經(jīng)營(yíng)區(qū)域展業(yè)，委托業(yè)務(wù)也不得超出保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，不得虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。涉及管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的相關(guān)費(fèi)用，應(yīng)與其他傭金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用區(qū)分并據(jù)實(shí)列支。

《工作方案》還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司、管理型保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和其他中介機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的合規(guī)要求，不得利用管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)與無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)往來(lái)。

可見(jiàn)，為引導(dǎo)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，《工作方案》試圖從資質(zhì)發(fā)放、劃定展業(yè)禁區(qū)、落實(shí)主體責(zé)任等方面，堵住部分平臺(tái)假借創(chuàng)新名義虛掛保險(xiǎn)中介費(fèi)用、擾亂市場(chǎng)秩序的可能。

從北京銀保監(jiān)局試點(diǎn)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展的大背景來(lái)看，實(shí)則與當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)，探索構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系息息相關(guān)。

眾所周知，保險(xiǎn)中介是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要市場(chǎng)主體，全國(guó)超八成保費(fèi)收入來(lái)自保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。然而，就是這樣一個(gè)主力渠道，卻長(zhǎng)期存在“多散亂”的發(fā)展問(wèn)題。有數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)已有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2610家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2萬(wàn)余家。

為規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)良性發(fā)展，今年6月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問(wèn)題整改工作方案的通知》，重點(diǎn)清退“三無(wú)”、不合規(guī)監(jiān)管規(guī)定以及內(nèi)部管控失序等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

忙于清理整頓的同時(shí)，監(jiān)管也在思考，未來(lái)我國(guó)應(yīng)建立怎樣的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。針對(duì)這一課題，早在2020年銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》時(shí)就提出要推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系。今年4月，銀保監(jiān)會(huì)中介部主任姜波在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》發(fā)表署名文章時(shí)強(qiáng)調(diào)，2022年，保險(xiǎn)中介監(jiān)管將以推進(jìn)完善新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系建設(shè)為主線，提升保險(xiǎn)中介市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

從落地執(zhí)行層面看，行業(yè)除了保持嚴(yán)監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)外，或許發(fā)展管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，將成為構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的重要抓手。

2021年底，北京銀保監(jiān)局就在下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)分類指導(dǎo)推動(dòng)北京地區(qū)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中提及，擬通過(guò)3到5年的努力，實(shí)現(xiàn)轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)治理水平明顯提升，培育一批有一定知名度和影響力的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

結(jié)合這一背景，可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)率先試點(diǎn)管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，也會(huì)是監(jiān)管重點(diǎn)培育的平臺(tái)。

其實(shí)，不止北京銀保監(jiān)局，今年6月，深圳銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的實(shí)施意見(jiàn)》中也提出，險(xiǎn)企要建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道管理制度體系，強(qiáng)化對(duì)合作保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的有效管理，持續(xù)探索管理型總代理（MGA）模式的有效管理，參考公司風(fēng)險(xiǎn)狀況和監(jiān)管分級(jí)分類慎重選擇合作對(duì)象。

由此可進(jìn)一步猜想，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展水平較高的兩大區(qū)域，北京和深圳均有望就管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)展開(kāi)試點(diǎn)探索。

結(jié) ?語(yǔ)

從探索管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)試點(diǎn)的實(shí)施步驟上看，《工作方案》提及整個(gè)工作周期暫定為2022年至2024年，期間北京銀保監(jiān)局將統(tǒng)籌規(guī)劃各項(xiàng)工作開(kāi)展，中介協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)擬定相關(guān)配套制度并具體組織實(shí)施。這意味著，關(guān)于管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)如何開(kāi)展，后續(xù)或還將有諸多配套政策落地。

正所謂“羅馬不是一天建成的”，如監(jiān)管規(guī)劃那般，無(wú)論是探索管理型保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，還是構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系，都需要至少3到5年的時(shí)間去完成。在這個(gè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)個(gè)體而言，一定會(huì)有陣痛、有挑戰(zhàn)，但也只有直面變化、放棄僥幸，及早扭轉(zhuǎn)粗放式發(fā)展思路，才不會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。