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我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中超七成保費(fèi)來自于人身險(xiǎn)，因此，盤點(diǎn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近十年的發(fā)展歷程，很有必要對(duì)人身險(xiǎn)進(jìn)行著重梳理。

從2012年到2021年，回溯人身險(xiǎn)走過的十年，可以用跌宕起伏，而后回歸保障初心，邁向高質(zhì)量發(fā)展來形容。

總體而言，行業(yè)向前發(fā)展的步伐從未停止。數(shù)據(jù)顯示，十年來，人身險(xiǎn)市場(chǎng)原保費(fèi)收入從2012年末的1.02萬億元，增長(zhǎng)至2021年末的3.32萬億元，增幅達(dá)2.25倍，同期，人身險(xiǎn)公司數(shù)量也不斷擴(kuò)容，從68家增至91家。

伴隨著人身險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷壯大，保障力度也逐步增強(qiáng)。2021年末，人身險(xiǎn)賠付支出達(dá)7921億元，較2012年的1900億元，增長(zhǎng)了3.17倍。

可以說，人身險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，為我國(guó)躋身世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

回望人身險(xiǎn)業(yè)近十年的發(fā)展道路，2014-2016年，可謂是市場(chǎng)的快速擴(kuò)張期，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長(zhǎng)，分別達(dá)到18.4%、25%和36.5%，也正是在這個(gè)時(shí)期，人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破2萬億大關(guān)，一路增長(zhǎng)至2016年末的2.22萬億元。

結(jié)合當(dāng)時(shí)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展背景看，保費(fèi)的高增長(zhǎng)與以萬能險(xiǎn)為代表的中短期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品一度盛行不無關(guān)系。

海通證券研究報(bào)告顯示，2016年底，壽險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)已達(dá)3.45萬億元，而以萬能險(xiǎn)為主的“保護(hù)投資款新增交費(fèi)”五年累計(jì)超過2.5萬億元。此外，萬能險(xiǎn)在壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比逐漸提高，從2013年的23%增長(zhǎng)至2016年的37%。

需要指出的是，彼時(shí)中短期理財(cái)型保險(xiǎn)之所以受追捧與多重因素影響有關(guān)，首先是2012年，監(jiān)管在保險(xiǎn)資金運(yùn)用層面推行了市場(chǎng)化改革，險(xiǎn)資的投資工具大幅擴(kuò)寬，在此背景下，伴隨著后續(xù)資本市場(chǎng)牛市行情的開啟，險(xiǎn)資投資收益也明顯提升，從2012年的3.39%提升至2014年的6.3%。

除此之外，人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革也給萬能險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展帶來契機(jī)。2015年，監(jiān)管明確取消萬能險(xiǎn)不超過2.5%的最低保證利率，由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，評(píng)估利率上限為年復(fù)利3.5%。

政策的本意是期望借助費(fèi)改降低人身險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格，提升產(chǎn)品的吸引力，但部分中小險(xiǎn)企卻利用萬能險(xiǎn)的投資屬性，通過資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債模式借機(jī)彎道超車，甚至頻頻舉牌上市公司，給外界留下“野蠻人”印象。

對(duì)于部分險(xiǎn)企奉行的資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債模式，監(jiān)管很快予以糾偏，2016年原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》等一系列政策，對(duì)萬能險(xiǎn)的激進(jìn)式發(fā)展降溫。

為進(jìn)一步引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，降低理財(cái)型保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，2017年5月，監(jiān)管又下發(fā)了號(hào)稱史上最嚴(yán)新規(guī)的134號(hào)文，即《關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，叫停了“快速返還+萬能賬戶”類型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

政策推動(dòng)之下，倒逼人身險(xiǎn)公司紛紛做出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，壓縮中短期理財(cái)型保險(xiǎn)的存量規(guī)模，積極發(fā)展長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，而此時(shí)兼具長(zhǎng)期保障功能和高內(nèi)含價(jià)值的重疾險(xiǎn)，日漸成為人身險(xiǎn)市場(chǎng)的“C位”擔(dān)當(dāng)。

數(shù)據(jù)顯示，2016年至2018年，是重疾險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)較快的階段，保費(fèi)增速連續(xù)三年超過40%，分別達(dá)到48.8%、46.9%和42.5%，到2019年重疾險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已站上4000億平臺(tái)，達(dá)到4107億元。

重疾險(xiǎn)的高增長(zhǎng)也帶動(dòng)了健康險(xiǎn)的大發(fā)展，加之后續(xù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等短期醫(yī)療險(xiǎn)的熱銷，健康險(xiǎn)隨之進(jìn)入發(fā)展快車道。數(shù)據(jù)顯示，2015年和2016年，人壽保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速分別高達(dá)53.88%和71.37%。

事實(shí)上，以重疾險(xiǎn)為首的健康險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，除了受理財(cái)型保險(xiǎn)退潮、此消彼長(zhǎng)的利好因素外，也與監(jiān)管力推商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)“健康中國(guó)”戰(zhàn)略、取消代理人資格考試后代理人規(guī)模迅速擴(kuò)張、互聯(lián)網(wǎng)渠道加持以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平整體提高等綜合因素影響有關(guān)。

據(jù)中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《2020-2021年度健康險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)保費(fèi)迅猛增長(zhǎng)的階段，我國(guó)營(yíng)銷員數(shù)量也迎來一波擴(kuò)容潮，從2015年的不到500萬人，增長(zhǎng)至2019年末的973萬人。彼時(shí)各大上市壽險(xiǎn)也是依靠百萬營(yíng)銷軍團(tuán)帶來營(yíng)收貢獻(xiàn)。

但從可持續(xù)發(fā)展的層面看，那時(shí)人身險(xiǎn)行業(yè)對(duì)人海戰(zhàn)術(shù)的路徑依賴，已然快走到頭了。

不可否認(rèn)的是，自1992年友邦將保險(xiǎn)代理人制度引入中國(guó)以來，人身險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，離不開海量營(yíng)銷隊(duì)伍的有效拉動(dòng)。

但伴隨著行業(yè)的巨變演進(jìn)，既有的發(fā)展模式終究難以為繼，單純依靠擴(kuò)大代理人隊(duì)伍已很難換來可觀的保費(fèi)增速，轉(zhuǎn)型變革已是唯一路徑。

于是乎，自2019年上半年起，銀保監(jiān)會(huì)就圍繞保險(xiǎn)營(yíng)銷員清虛下發(fā)《關(guān)于開展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》、《關(guān)于開展保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》等一系列文件，要求保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)，圍繞人員清虛、信息補(bǔ)全等方面進(jìn)行自查整頓。

2020年《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》的落地，又進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出管理。緊接著，同年年底，銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通知》，標(biāo)志著獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人制度正式啟航。

在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，頭部險(xiǎn)企主動(dòng)展開清虛的同時(shí)，也紛紛啟動(dòng)個(gè)險(xiǎn)渠道改革，如重修基本法、招募績(jī)優(yōu)代理人，發(fā)展高質(zhì)量代理人隊(duì)伍等。

公開資料顯示，僅2021年，五大上市壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)代理人數(shù)量就減少超150萬人。另?yè)?jù)保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)披露，2021年我國(guó)執(zhí)業(yè)登記的保險(xiǎn)銷售人員約642萬人，較2020年末的842萬人，一年減少了近200萬人。

除了重塑代理人渠道外，監(jiān)管還強(qiáng)化各類型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)范發(fā)展，如推動(dòng)意外險(xiǎn)改革，規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)、城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)新舊重疾定義切換等。

不過，受行業(yè)深度調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)下行，以及新冠疫情的持續(xù)沖擊影響，近年來人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在探尋高質(zhì)量發(fā)展路徑中，也在經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型陣痛，面臨新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力、保險(xiǎn)消費(fèi)需求不振等壓力。

但放長(zhǎng)遠(yuǎn)看，人身險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，并且隨著未來“健康中國(guó)”戰(zhàn)略、個(gè)人養(yǎng)老金制度的穩(wěn)步推進(jìn)，也將給人身險(xiǎn)行業(yè)帶來重大歷史機(jī)遇，成為拉動(dòng)市場(chǎng)穩(wěn)步增長(zhǎng)的新引擎。