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我國的保險市場中超七成保費來自于人身險，因此，盤點中國保險業近十年的發展歷程，很有必要對人身險進行著重梳理。

從2012年到2021年，回溯人身險走過的十年，可以用跌宕起伏，而后回歸保障初心，邁向高質量發展來形容。

總體而言，行業向前發展的步伐從未停止。數據顯示，十年來，人身險市場原保費收入從2012年末的1.02萬億元，增長至2021年末的3.32萬億元，增幅達2.25倍，同期，人身險公司數量也不斷擴容，從68家增至91家。

伴隨著人身險市場的不斷壯大，保障力度也逐步增強。2021年末，人身險賠付支出達7921億元，較2012年的1900億元，增長了3.17倍。

可以說，人身險業的快速發展，為我國躋身世界第二大保險市場奠定了堅實基礎。

回望人身險業近十年的發展道路，2014-2016年，可謂是市場的快速擴張期，人身險保費收入連續三年實現雙位數增長，分別達到18.4%、25%和36.5%，也正是在這個時期，人身險保費規模突破2萬億大關，一路增長至2016年末的2.22萬億元。

結合當時人身險市場的發展背景看，保費的高增長與以萬能險為代表的中短期理財型保險產品一度盛行不無關系。

海通證券研究報告顯示，2016年底，壽險規模保費已達3.45萬億元，而以萬能險為主的“保護投資款新增交費”五年累計超過2.5萬億元。此外，萬能險在壽險保費收入中的占比逐漸提高，從2013年的23%增長至2016年的37%。

需要指出的是，彼時中短期理財型保險之所以受追捧與多重因素影響有關，首先是2012年，監管在保險資金運用層面推行了市場化改革，險資的投資工具大幅擴寬，在此背景下，伴隨著后續資本市場牛市行情的開啟，險資投資收益也明顯提升，從2012年的3.39%提升至2014年的6.3%。

除此之外，人身險費率市場化改革也給萬能險進一步發展帶來契機。2015年，監管明確取消萬能險不超過2.5%的最低保證利率，由保險公司按照審慎原則自行決定，評估利率上限為年復利3.5%。

政策的本意是期望借助費改降低人身險保費價格，提升產品的吸引力，但部分中小險企卻利用萬能險的投資屬性，通過資產驅動負債模式借機彎道超車，甚至頻頻舉牌上市公司，給外界留下“野蠻人”印象。

對于部分險企奉行的資產驅動負債模式，監管很快予以糾偏，2016年原保監會出臺《關于強化人身保險產品監管工作的通知》等一系列政策，對萬能險的激進式發展降溫。

為進一步引導保險產品回歸風險保障本源，降低理財型保險的經營風險，2017年5月，監管又下發了號稱史上最嚴新規的134號文，即《關于規范人身險公司產品開發設計行為的通知》，叫停了“快速返還+萬能賬戶”類型保險產品。

政策推動之下，倒逼人身險公司紛紛做出業務結構調整，壓縮中短期理財型保險的存量規模，積極發展長期保障型產品，而此時兼具長期保障功能和高內含價值的重疾險，日漸成為人身險市場的“C位”擔當。

數據顯示，2016年至2018年，是重疾險保費增長較快的階段，保費增速連續三年超過40%，分別達到48.8%、46.9%和42.5%，到2019年重疾險保費規模已站上4000億平臺，達到4107億元。

重疾險的高增長也帶動了健康險的大發展，加之后續百萬醫療險、惠民保等短期醫療險的熱銷，健康險隨之進入發展快車道。數據顯示，2015年和2016年，人壽保險公司的健康險保費收入增速分別高達53.88%和71.37%。

事實上，以重疾險為首的健康險市場實現高速增長，除了受理財型保險退潮、此消彼長的利好因素外，也與監管力推商業健康險服務“健康中國”戰略、取消代理人資格考試后代理人規模迅速擴張、互聯網渠道加持以及國民經濟水平整體提高等綜合因素影響有關。

據中再壽險發布的《2020-2021年度健康險產品研究報告》數據顯示，重疾險保費迅猛增長的階段，我國營銷員數量也迎來一波擴容潮，從2015年的不到500萬人，增長至2019年末的973萬人。彼時各大上市壽險也是依靠百萬營銷軍團帶來營收貢獻。

但從可持續發展的層面看，那時人身險行業對人海戰術的路徑依賴，已然快走到頭了。

不可否認的是，自1992年友邦將保險代理人制度引入中國以來，人身險市場的快速發展，離不開海量營銷隊伍的有效拉動。

但伴隨著行業的巨變演進，既有的發展模式終究難以為繼，單純依靠擴大代理人隊伍已很難換來可觀的保費增速，轉型變革已是唯一路徑。

于是乎，自2019年上半年起，銀保監會就圍繞保險營銷員清虛下發《關于開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》、《關于開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》等一系列文件，要求保險公司及中介機構，圍繞人員清虛、信息補全等方面進行自查整頓。

2020年《保險代理人監管規定》的落地，又進一步完善了保險代理機構的準入退出管理。緊接著，同年年底，銀保監會還發布《關于發展獨立個人保險代理人有關事項的通知》，標志著獨立個人保險代理人制度正式啟航。

在監管政策的引導下，頭部險企主動展開清虛的同時，也紛紛啟動個險渠道改革，如重修基本法、招募績優代理人，發展高質量代理人隊伍等。

公開資料顯示，僅2021年，五大上市壽險個險代理人數量就減少超150萬人。另據保險中介監管信息系統披露，2021年我國執業登記的保險銷售人員約642萬人，較2020年末的842萬人，一年減少了近200萬人。

除了重塑代理人渠道外，監管還強化各類型人身險產品的規范發展，如推動意外險改革，規范短期健康險業務、互聯網人身險業務、城市定制型商業醫療險業務，推動新舊重疾定義切換等。

不過，受行業深度調整、宏觀經濟下行，以及新冠疫情的持續沖擊影響，近年來人身險機構在探尋高質量發展路徑中，也在經歷著轉型陣痛，面臨新業務增長乏力、保險消費需求不振等壓力。

但放長遠看，人身險市場高質量轉型已是大勢所趨，并且隨著未來“健康中國”戰略、個人養老金制度的穩步推進，也將給人身險行業帶來重大歷史機遇，成為拉動市場穩步增長的新引擎。