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熱搜之后，媒體的關(guān)注度亦隨之走高，既有對消費者的善意提醒，亦有對監(jiān)管行為的質(zhì)疑，更有對保險公司的譴責(zé)。整體而言，更多的焦點在于代繳保費問題上。

現(xiàn)象只是表象，本質(zhì)才是根本。除消費者和代理人之間密切的關(guān)系外，就該現(xiàn)象至少有五個問題值得關(guān)注。

很多觀點認為這是“好友間的信任”。表述本身沒有問題，但其忽略了保險的本質(zhì)，我們都知道，保險本就是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的，個險渠道每一件保單的銷售都是基于消費者對代理人的信任。

違反了誠信原則的銷售從本質(zhì)上看就是銷售誤導(dǎo)，現(xiàn)實中，往往認為銷售誤導(dǎo)行為僅存在于售前，但鑒于壽險保單的長久期特性，續(xù)期、服務(wù)等銷售行為實際上是貫穿于保險全生命周期的，周渝民案中代理人對續(xù)期跟進行為本質(zhì)上亦屬于銷售行為的繼續(xù)，即該行為首先可定義為銷售誤導(dǎo)。

至于銷售誤導(dǎo)的監(jiān)管及實踐，在中國當(dāng)下的保險市場環(huán)境下，實屬大課題，在此不再過多闡述。

如前所述，如銷售誤導(dǎo)的結(jié)論是成立的，則根據(jù)《保險法》《保險代理人管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，個人保險代理人在開展保險代理活動有違法違規(guī)行為的，其所屬保險公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)依法承擔(dān)法律責(zé)任，即對于保險代理人，保險機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)主體責(zé)任。換言之，保險公司是要對代理人的行為負責(zé)任，而未切實履行該等責(zé)任，保險公司需承擔(dān)的更多是在監(jiān)管維度的處罰，至于保險公司是否需為此承擔(dān)民商事層面的合同義務(wù)則需個案分析。

對于媒體關(guān)注的保險公司未及時催繳保費問題，就我國保險法而言，雖并未限制催收行為，但亦未有鼓勵傾向，比如，對于分期繳費的人壽保險產(chǎn)品，保險公司可以催告，但不得采取訴訟方式。

換言之，除非保險合同明確約定了保險公司的通告義務(wù)，否則保險公司無須為其為繳納后續(xù)保費承擔(dān)責(zé)任。就目前實踐看，保險公司的催告更多是基于對“孤兒單”的善意提醒。

從公開報道看，臺灣地區(qū)檢方以“詐欺罪”起訴該代理人，根據(jù)臺灣地區(qū)一罪一罰的原則，其最高可獲刑5年。

由于我國刑法持續(xù)細化，已具體至各領(lǐng)域，就保險而言，主要罪名是保險詐騙罪，但由于其限定于投保人、被保險人、受益人，以使自己或者第三者獲取保險金為目的，采取虛構(gòu)保險標的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取保險金，數(shù)額較大的行為。即代理人行為本身并不構(gòu)成保險詐騙罪。

“吸收客戶資金不入賬罪”則可能是代理實施欺騙行為后的刑罰，根據(jù)定義，金融機構(gòu)工作人員吸收客戶資金不入賬，造成巨大損失的行為為其構(gòu)罪要件，最高可處以5年以上刑期。

即假定該行為發(fā)生在大陸，其可能付出更高的代價。

因代理人本人的違法行為造成的保單問題，本身并不復(fù)雜。首先要看刑事判決認定，其次看司法機關(guān)對刑事附帶民事訴訟的認定結(jié)果。這一過程原則上不會涉及保險公司。

有周渝民夫婦類似經(jīng)歷的消費者如想追究保險公司責(zé)任，首先要尊重保險合同約定，這是一切賠償?shù)幕A(chǔ)，其次可結(jié)合具體事實認定保險代理人的行為是否可構(gòu)成表見代理，當(dāng)然這需以司法機關(guān)的刑事判決為基礎(chǔ)。

換言之，如合同無特殊約定，保險公司除退還現(xiàn)金價值或允許其復(fù)效外，原則上不會承擔(dān)損失賠償責(zé)任。

涉刑無小事。對個人對公司無不如此。

對個人的影響不必多言，就公司而言，涉刑案件管理，已然成為監(jiān)管重點關(guān)注領(lǐng)域。2020年7月1日起施行的《銀行保險機構(gòu)涉刑案件管理辦法（試行）》對諸如保險代理人實施不法行為，侵害客戶合法權(quán)益等業(yè)內(nèi)外案件均予以明確，并對保險公司提出了更高的防范和處置要求。

日前，銀保監(jiān)會已在小范圍內(nèi)對《銀行保險機構(gòu)涉刑案件防控工作辦法（試行）》征求意見，在《銀行保險機構(gòu)涉刑案件管理辦法（試行）》基礎(chǔ)上，進一步明確了保險公司董高監(jiān)等各自職責(zé)，案件風(fēng)險重點領(lǐng)域中亦重點提及防范保險詐騙。

“消費者在購買保險時要避免這種情況，不直接向營銷人員交費，要求直接向公司賬戶轉(zhuǎn)賬或者到公司營業(yè)場所現(xiàn)場交費；交費后過一段時間及時上公司官網(wǎng)查詢保單狀態(tài)和交費情況。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中就此在接受媒體采訪時如是評論。

的確，一如刑法的存在意義，再嚴酷的刑法都無法杜絕犯罪行為，再嚴密的監(jiān)管制度也無法杜絕所有的違法違規(guī)行為。

做好公眾教育是核心。當(dāng)下，公眾的保險意識全面提升，以保險為核心的投顧業(yè)務(wù)日漸成為主流，面對愈發(fā)復(fù)雜的金融保險組合產(chǎn)品，需要的是消費者的較真意識，尤其是嚴格按規(guī)則辦事的意識。

回看此案，代理人以“避稅”、“規(guī)避洗錢風(fēng)險”等由頭成功地實施了犯罪行為，反向印證了周渝民夫婦自身是期望利用規(guī)則漏洞獲利的。

所有的欺騙行為都是基于貪念。

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