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雙十二，退運險的前途or末路？

2019年12月13日
17:37
來源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIyNjY0NDEzNQ==&scene=124#wechat_redirect
作者：保契

網(wǎng)購?fù)素浱l繁被拒保、被拒賠

“雙十一”的信用卡單還沒還完，“雙十二”的年終大促又正式拉開了序幕。今年過年早，不少人已經(jīng)開始囤年貨。在一次次“剁手”的過程中，消費者對于購買和理賠退貨運費險也都已輕車熟路。

由于被沖動消費蒙蔽了雙眼，很多東西到手后買家才發(fā)現(xiàn)不喜歡或者根本用不上。此刻，他們想起來還有退貨運費險。雖然促銷期間退運險的銷售量大幅增長，但發(fā)生的退貨行為也較平日激增。

不久前，有消費者在互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)問，雙11在淘寶退了好幾筆訂單，結(jié)果被保險公司加入了黑名單，以至于無法再次購買運費險，不知道什么時候黑名單才能被解除。

有投保人因退貨多次導(dǎo)致無法再投保，也有已經(jīng)投保成功的買家，因退貨多次遭到拒賠。

11月25日，有網(wǎng)友在黑貓投訴平臺上投訴，申請中國人保財險承保的退貨運費險遭到拒賠，原因是“交易行為信息異常”。該網(wǎng)友認(rèn)為是自己退貨的次數(shù)多造成了保險公司的拒賠。

通過各種渠道的投訴，該買家最后得到了中國人保財險的理賠資金，但維權(quán)過程卻十分艱難。這樣的案例在投訴平臺上不止一例，也不僅僅是中國人保財險這一家保險公司，眾安保險，太平洋財險等公司均收到類似投訴。

退貨運費險是一種責(zé)任保險，當(dāng)偶然的退換貨行為發(fā)生時，保險公司賠付合同中約定的金額作為運費的補償。作為保險，它需要遵循保險理賠原理。例如它的賠付必須是概率性的，而不是必然的。因此，對于理賠率較高的客戶，保險公司自然有權(quán)利拒絕承保該用戶的保單。

如果投保人的退換貨行為大量產(chǎn)生，保險公司賠付率明顯提高，而保險公司對于這種賠付率是設(shè)置了監(jiān)控閾值的，觸發(fā)了相關(guān)的監(jiān)控閾值，很可能就在某一段時間內(nèi)不可再次投保，換言之“被保險公司拉黑”。

又或者，投保人已經(jīng)購買了許多份退運險，并且在集中的時間段內(nèi)產(chǎn)生了大量的退貨行為并發(fā)起理賠。通過大數(shù)據(jù)的測算，系統(tǒng)判斷“交易行為信息異常”，并產(chǎn)生上述案例中理賠被拒絕的結(jié)果。

是正常退換貨，還是惡意薅羊毛

出現(xiàn)購買退運險被拒保或者被拒賠的情況是保險公司的風(fēng)控管理嚴(yán)格的表現(xiàn)。不少人利用網(wǎng)購平臺的“七天無理由退貨”和運費險的漏洞，把它們當(dāng)成空手套白狼的賺錢工具。

曾有媒體報道，湖北男子王某于2016年4月發(fā)現(xiàn)某商城運費險存在漏洞，便利用漏洞騙取保險理賠金，在短短4個月時間內(nèi)騙得保險理賠金1155.82萬元。

案發(fā)后，王某因犯保險詐騙罪、偽造金融票證罪、犯妨害信用卡管理罪，于近期被法院判決最終決定執(zhí)行有期徒刑13年，并處罰金人民幣15萬元。

最開始退貨運費險的定價方式比較簡單，根據(jù)購買產(chǎn)品的價格定價。自從該險種推出以來，就一直處于虧損狀態(tài)。

在沒有退運險的時候，很多人可能該退的產(chǎn)品就退，不該退就不退了。但是有了這個險種以后，可能用戶稍微不滿意就退了。行為的改變使得以前的定價模式不再適用。

在傳統(tǒng)保險精算師與互聯(lián)網(wǎng)電商業(yè)務(wù)部門長期的交流和博弈之后，基于電商大數(shù)據(jù)消費行為定價的退貨運費險才初見雛形，用戶購買商品的退貨歷史記錄都會對價格產(chǎn)生影響。

運費險的定價也正在改變傳統(tǒng)保險業(yè)完全由精算師定價的局面，中國保險市場上第一次出現(xiàn)了運用大數(shù)據(jù)運算的動態(tài)精算模型。動態(tài)定價對于防控業(yè)務(wù)風(fēng)險，尤其是防范逆選擇意義重大。

然而到了理賠環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)也有失靈的時候。該理賠的訂單拒賠，反而被惡意刷單的投保人騙取保費。

退運險流程上的漏洞，還得通過流程優(yōu)化，通過加入防欺詐模型來解決。當(dāng)欺詐發(fā)生于多個賬戶及至海量賬戶時，就需要加入更多的數(shù)據(jù)維度，通過穿透性信息分析來識別欺詐行為。

保險公司應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度應(yīng)用于核保、核賠等重要環(huán)節(jié)，通過機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)及自然語言處理等技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進行處理、分析和挖掘，進而增強識別風(fēng)險、量化風(fēng)險、預(yù)測風(fēng)險的能力。

根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)，2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)其他非車險（主要包括退貨運費險）為16.49億元，占比互聯(lián)網(wǎng)非車險總保費收入的20.25%；2017年全年，該數(shù)據(jù)為37.28億元。

到了2019上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險保費收入共233.86億元，其中，其他非車險保費收入（主要包括退貨運費險）共49.61億元，占比21.21%，該項保費收入已經(jīng)是2017年上半年的3倍。

雖然保費增長迅猛，但退運險一直面臨虧損的局面。面對發(fā)展如此迅猛增長的保費，可以理解保險公司們想把風(fēng)控做好，減少騙保行為的發(fā)生，但這絕不是把正常退貨的消費者拒之門外。

網(wǎng)購?fù)素浱l繁被拒保，被拒賠？

保契銳評

雙十二，2019年消費品領(lǐng)域的最后一次狂歡，亦是互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的最后一場救贖。

2011年才誕生的“雙十二”與肇始于2009年的“雙十一”相比，聲量顯然不可同日而語。

但于保險業(yè)而言，“雙十二”卻有著特殊的意義。作為互聯(lián)網(wǎng)場景化營銷的當(dāng)紅險種，退運險在這一天卻要經(jīng)受更大的考驗。

在網(wǎng)購領(lǐng)域，“雙十一”宣傳力度全年聲量最大，雖圈錢的套路數(shù)不勝數(shù)，但在其以國際化產(chǎn)品為主的營銷推廣模式下，“假冒黑無”等產(chǎn)品相對較少，而延續(xù)“雙十一”余溫的“雙十二”，推廣的則主要是中小商家產(chǎn)品，走的是年底清倉的路子。

在這一模式差異下，“雙十二”的高退貨量便成為不可避免的死結(jié)。

眾安保險，退運險的主要選手，此前其急速增長的保單數(shù)量和巨額虧損的驚天之象遲遲未能遠去之時，今天的退運險角斗場中卻激戰(zhàn)更酣。

退運險的承保期間已延長至點擊收貨后的90天，在年底清倉的“雙十二”混戰(zhàn)中，依靠補貼拼搶市場的保險選手們，除了拒賠之外，不知又將以何種程度的虧損來平滑即將到來的退運高峰。

但這一切都不足為奇。畢竟，這是保險業(yè)的常態(tài)之舉。

比如，百萬醫(yī)療這款面世之初集萬千寵愛于一身的頂級網(wǎng)紅，一夜之間成為爛大街的保險主體標(biāo)配。跟進或者復(fù)制能力之強，應(yīng)只有義烏小商品批發(fā)市場可同日而語。

在科技迭代以“天”為計量單位的當(dāng)下，保險業(yè)從產(chǎn)品研發(fā)到精算再到大多數(shù)的職業(yè)經(jīng)理人，創(chuàng)新的意識和動作卻不進反退。

“復(fù)制”成了行業(yè)主體們最好的進攻利器。

保契從來不認(rèn)為“復(fù)制”是貶義詞。

改革開放以來，中國最成功的商業(yè)傳奇——飲料大王宗慶后的獨門秘籍就是“復(fù)制”。

在他看來，不做無謂的高成本創(chuàng)新投入，只需盯住同業(yè)市場中的創(chuàng)新走向，一旦發(fā)現(xiàn)有可能成功的產(chǎn)品，便快速跟進，借助哇哈哈強大的資本力量快速搶占市場。這一招，快消品娃哈哈屢試不爽。

但于低頻的保險業(yè)，尤其是中小險企而言，“復(fù)制”卻難以成為搏擊的有效武器。

對它們來說，找準(zhǔn)細分市場的精準(zhǔn)切入，并保持源源不斷的自我創(chuàng)新，或許是其活下來的唯一方式，而固守單一場景的無序跟進只能將自己拖進遙無盡頭的血海。