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保契銳評

冬雪初晴，北京的“互碰快賠”和廣東的“耕地地力保險”儼然成為保險業烹茶對飲最好的談資。

一南一北，幾乎同一時間，北京的“互碰快賠”和廣東的“耕地地力保險”都以保險業服務社會治理的能力提升的形象出現在主流媒體視野中。

但細思之下，二者的角度卻涇渭分明。

從媒體公開報道來看，“互碰快賠”一方面提升了公司的服務效能、降低了運營成本，有助于中小公司市場競爭力的提升，另一方面，則通過技術上的互聯互通，大幅降低了事故處理時效，有望進一步通過保險的方式，緩解城市擁堵，進而促進民生福祉。

但廣東太平洋產險的“耕地地力保險”卻是一個內行看門道外行看熱鬧的事件。地力的提升是自然環境改善的大方向，但農業發展的歷史告訴我們，地力提升的前提或者主要措施首推休耕。

從媒體公開報道看，湛江耕地的平均租金在600元/畝左右徘徊，而此次耕地地力保險的保額卻在900元/畝，且只要指標提升便可得到太平洋產險的保險賠付，重要的是，農場僅需承擔保費的20%。

如無意外，當地農場只要休耕一季便可拿到900元/畝的保險賠款，換言之，當地只要不耕種，就會有收益，收益的來源，則有兩部分，一部分是為政府補貼的部分，另一部分則是保險公司賠付。

對于北京的“互碰快賠”而言，政府只是居間整合資源，并不會產生特定的利于輸送，但具體到廣東太平洋產險的“耕地地力保險”則更像是以全體投保人的利益來為一地政府的特定政策執行以及特定利益主體的糾錯過程買單。

為此，保契在為北京“互碰快賠”點贊的同時，卻不得不問，廣東太平洋產險的“耕地地力保險”到底是誰的保險？保險的公益屬性與資本屬性的界限在哪里？政商界限的倫理底線是否適用于上市公司？

曾經名滿全球的著名賽車手邁克爾?舒馬赫在回答“賽車最關鍵的技術是什么？”時說“剎車”。

開車最快的世界冠軍往往也是剎車技術運用最優秀的。

作為社會矚目的朝陽行業，在經歷了漫長的醞釀期之后，終于迎來了暴漲期，雖出現了困頓和轉折，但這個階段的特性卻未能從根本上得以扭轉：激情與混亂交融，暴利與風險共舞，精于“政商博弈術”的企業更容易成為王者。

但在構建“親清”政商關系,營造風清氣正營商環境的中央定調之下，王者與穩健之間孰優孰劣顯而易見。

經濟補償、資金融通和社會治理是現代保險業的三大功能，隨著保險行業的快速發展，其在社會治理方面的作用日益凸顯，也吸引了各地方政府的關注與合作。

近日兩則地方政府與保險機構合作的新聞，均體現了保險參與社會治理的效果。一是廣東省首張耕地地力指數保險保單簽發。該保險項目模式是：農場向保險公司投保，保障內容是耕地地力提升費用，農場只需支付保險費用的20%，其余保費由農業農村部進行補貼。

另一則是北京剛推出的交通事故“互碰快賠”機制。事故雙方不再需要相約同時前往某一網點進行理賠定損，而是可自主選擇時間，就近到責任方保險公司的網點完成定損。理賠流程優化后，北京600萬車主將告別路邊苦等時光，事故帶來的交通擁堵狀況也將有所緩解。

當前，我國正處于社會轉型期，同時社會治理方式也在轉變。社會治理應該由政府主導的發展模式，轉變為發揮市場機制作用的新常態。在發揮市場機制作用過程中，保險業應成為深度參與社會治理的政策工具。

耕地地力指數保險背后：

農險是做公益嗎？

保險業在引導更多金融資金向鄉村重點領域和薄弱環節配置等方面屢有作為。目前甚至有很大一部分保險是介于市場與政府之間的公共服務體系，公益屬性大于了其企業盈利屬性。

如農業保險是專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中,對遭受自然災害、意外事故、疫病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。這項服務性的業務保險公司幾乎不賺錢，但政府對農業保險給予一定補貼。

近年來，農業保險創新不斷。在“蔬菜物價指數保險”“氣象指數保險”之后，“耕地地力指數保險”也于今年12月成功落地湛江。

該保單由保險公司結合當地農墾情況“量身定做”，為湛江農墾金星農場11個生產隊共2.27萬畝土壤改良提供2000余萬元風險保障。保障內容是其2.27萬畝的耕地地力提升費用，金星農場只需支付保險費用的20%，其余80%保費由農業農村部進行補貼。

投保后，金星農場在專家的指導下開展耕地地力提升工作，如果檢測數據顯示投保的耕地地力指標（主要是pH值和有機質含量兩項指標）有提升，保險公司按照保險合同的約定賠付給金星農場，每畝土地最高可獲900元賠付。

耕地地力有提升，保險公司才給予賠付，且提升等級越高，賠付越大。耕地地力指數保險項目的不同之處在于引入了正向激勵機制，全面調動農戶參與耕地地力提升的積極性，達成耕地改良的最終目的。

其實“耕地地力指數保險”最早落地在上海。2017年，該項目率先在上海展開試點。耕地地力指數保險以結果導向為指標，農民投保3至5年后，耕地有機質、耕層厚度達到各級不同指標，將獲得不同程度的保險補償。

保費一畝地為80元/年，但農戶只需支付16元，其余部分由市、區兩級財政補貼。經測算，到投保第3至第5年，大部分投保農民都可獲得每畝320元以上的補償，養地成效卓越的農民，最高可獲得每畝800元補償。

由于不可預見的各種自然災害，農業險具有高賠付率、高成本和高風險的特點。加上農險公司區域性特征明顯，抗風險能力相當脆弱。專業農險公司要想實現承保盈利并不容易。

雖然目前農業險享有中央、省、市三級財政補貼，補貼占保費的80%，剩下20%由農民承擔。但從2007年發放財政補貼到現在，農業險支付賠款后僅有少量盈余。從理論上講，農業險是無利或微利狀況。

“互碰快賠” 方便車險理賠

車主等待時間大幅度減少

在參與社會治理的過程中，保險行業還可以與交管部門一起完善道路交通安全的治理。這也是把保險作為社會公共服務的提供方，創新服務的一種方式。

“警保聯動”實現了交管部門的信息系統與保險公司的理賠系統相互融合，通過不同系統的對接，實現部分數據共享和信息互通，比如車輛信息、駕駛人信息，事故信息等。信息技術在交通管理以及保險服務的應用更加深入，提升了群眾滿意度和方便度。

交通堵塞問題一直是北京地區的“頑疾”。為減少交通事故占路時間，緩解首都道路擁堵，北京銀保監局、北京交管局聯合北京保險行業協會推出交通事故“互碰快賠”機制。該機制于2019年12月18日起正式實施，惠及北京地區630萬機動車車主。

據了解，交通事故“互碰快賠”機制解決了數十年來事故雙方同時同地相約定損理賠的問題。雙車事故當事人可以分時、分地、分別進行查勘定損以及后期理賠，這一舉措減少了交通事故占路時間，也更方便辦理車險理賠。

“互碰快賠”服務需要滿足以下四項條件，一是事故案件屬于保險合同約定的保險責任范圍；二是雙車事故，無人傷及物損，事故車輛可自行駛離，事故雙方責任無爭議的全無責案件；三是全責方須在京投保交強險及商業三者險；四是事故雙方需提供事故現場影像記錄。

根據中保信車險平臺數據，2019年1-11月，北京地區商業車險理賠案件中51.2%的案件為雙車或者雙車以上碰撞事故，其中90%的案件符合“互碰快賠”服務條件。截至目前，全北京地區所有經營車險業務的保險公司已經完成客服坐席和理賠人員的培訓工作，保障服務順利啟動。

其中行業車險份額占比超過80%的保險公司已于2019年11月4號開始試運行，試運行期間消費者反映良好，未發生相關投訴。從試點期間情況來看“互碰快賠”機制服務的案件平均結案周期小于3天，較傳統方式縮短50%以上；其中無責方車主等待時間大幅度減少，平均結案周期不到1.5天。

其實不只是北京，交通擁堵已成為諸多城市管理的痛點和難點。我國有著龐大且有效的車險信息平臺和強大的公共安全信息網絡。這兩者結合起來為社會提供保險和交通服務，能量巨大。

“警保聯動”就是公共部門聯合商業組織服務社會的一種創新嘗試。該模式以大數據、互聯網為支撐，加強政企跨界合作，通過警保雙方系統、流程連接，實現交通事故快處快賠、車駕管業務等交通管理和保險服務的一站式辦理，打造更加快捷、高效、安全的出行服務。