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保契銳評

開元年間，中國有個首富名為王元寶（真名：王二狗），以販賣琉璃起家而后富甲天下。而其之所以能成就一代首富的傳奇，史記記載原因有兩點：一為產品過硬，童叟無欺；二為兼濟天下，是彼時一代慈善大家。

歷史是現實的鏡鑒。

產品對于任何一個行業及主體而言都是根基和命脈，保險業自不例外。比如，近日，銀保監會副主席黃洪做客新浪財經“保險會客廳”時便直言行業短板在于產品。

現實中，民眾的保險意識伴隨著時代的洪流一道迸發，保費收入屢創新高，一舉成為全球第二大保險市場，但每每談及保額卻大多三緘其口。

可喜的是，近年來，隨著百萬醫療等網紅產品的熱銷，保額亦成幾何倍數提升，“性價比”成為諸如此類產品的基本定性，但市場檢驗的結果卻頗為難堪。

于此同時，產品同質化、重銷售輕服務以及伴隨產品而衍生出的銷售誤導亦如影隨形。

行業的形象好不好，從業者尤其是營銷員自然是流動的名片，一言一行都在無形的傳遞著行業的風貌。但歸根結底，行業所有的行為和從業者的存在都構建于保險產品之上，無產品無保險。

管好產品也就成為行業革故再出發的必然選擇。對此，黃洪給出了清晰的路徑——深化保險費率形成機制改革、建立保險產品創新保護機制、完善保險產品監管制度、建立保險服務監管的制度體系、完善保險服務評價體系、加強保險從業人員培訓提升職業道德素養。

在期待監管措施落地的同時，保契亦希望看到與剛性監管同步而生的柔性文化能成為行業共識。

作為天然具有慈善屬性的保險業，“善”理應在產品端有著明顯的體現。

何為善？心地仁愛，品質淳厚。

于行業主體而言，平衡經營利潤與民生福祉之間的利益博弈無疑是最大的考驗，而這需要所有公司主體的資方入駐之時便心懷兼濟天下之心，行業從業者則需換位思考的心靈回歸。

近日，中國銀保監會副主席、黨委委員黃洪在新浪“保險會客廳”表示，我國保險業已成為金融業重要一極，成為經濟重要推動力，但發展過程中的誤導銷售等頑疾仍待解決，未來要通過完善保險產品監管制度等促進保險業健康發展。

目前，我國保險業已成為經濟支柱產業，同時又面臨風險與短板。2019年12月25日，銀保監會披露的2019年1-11月保險行業數據顯示，壽險業務保費增速持續放緩，財險業務保費增速小幅改善。

國泰君安分析認為，隨著商車費改逐步深化，行業車險保費充足度面臨進一步下降，大型險企憑借風險定價、規模效應、服務品牌等優勢，仍將獲得超額利潤。

黃洪表示，保險業已成為中國經濟發展的重要推動力。據黃洪介紹，目前，我國保險業總資產超過20萬億元，已成為金融業的重要一極。保險資金運用余額18萬億元，保險機構已成為我國債券市場和資本市場的重要機構投資者，在提高金融資源配置效率，增強金融體系運行的穩健性和協調性方面發揮了日益重要的作用。

同時，保險業對于國民風險管理、社會保障體系和社會治理體系的建設，都體現了至關重要的作用。

數據顯示，2019年1-11月，保險業為各類工商企業提供風險保障1413.8萬億元，已支付賠款7355.1億元；為1.78億戶次參保農戶提供風險保障3.47萬億元，已為4378萬戶次受益農戶支付賠款524.6億元。

截至2019年9月份，人身保險業已為社會公眾積累養老準備金超過2萬億元，大病保險已覆蓋全國31個省，覆蓋人群達11.29億人。

除此之外，還可以通過保險手段化解社會矛盾。2019年1-11月，環境污染責任險投保企業1.39萬家次，提供風險保障480.69億元。校方責任保險保費收入22.73億元，為32.47萬家學校提供風險保障30.17萬億元，已經基本實現義務教育階段全覆蓋。

保險業仍存“短板”

近年來，保險業在發展的同時，也開始暴露出一定問題。2019年，保險業也是以“從嚴監管”收尾。據不完全統計，2019年12月，銀保監會、各地銀保監局對保險機構共開出115張行政處罰決定書，罰款金額達1371.7萬元，兩項數據相較于前一個月大幅增加。

其中，財險公司在2019年12月共領走63張罰單，合計罰款875.7萬元，占總罰款金額六成以上；人身險公司（含壽險、健康險公司）領走23張罰單，合計罰款310萬元；中介機構收29張罰單，共計罰款186萬元。

從罰單的處罰原因看，編制或提供虛假材料、給予投保人合同外利益、欺騙投保險人等亂象依舊。

黃洪指出，目前，保險產品風險保障水平還不夠高，但保險產品價格卻比較高，而且保險產品同質化現象比較嚴重。此前“一張保單賣全國”這也從側面折射出行業在產品形態、責任保障以及現金價值等方面的雷同。

此外，保險服務質量不高。很多人都有過投保體驗差的感受，到了理賠環節又涉及到理賠周期長、手續繁瑣、獲取賠款難的問題。此外，銷售誤導這個頑疾，也始終沒有得到根本解決。

如何促進保險業發展？

針對上述發展中的問題，黃洪進一步指出，導致上述問題存在的原因是多方面的。下一步，要從六個方面著力來解決這些問題。

一是深化保險費率形成機制改革。充分發揮市場配置資源決定性作用，建立市場化保險產品費率形成機制。前述的保險價格高、保障水平低、產品同質化等問題，都與定價有關，所以費率形成機制要放在首位。

二是建立保險產品創新保護機制，大力推動保險產品創新。為什么市面上產品同質化嚴重？主要是公司缺乏創新的動力，都去復制、仿制已有的產品。究其根本原因，還是原創產品沒有得到很好的保護。

三是完善保險產品監管制度。比如建立保險產品召回制度，完善保險產品信息披露制度。如果一款產品的條款中，存在損害消費者利益的行為，監管部門有權利、有責任、有義務責令召回。通過這樣一個制度，更有效的保護消費者權益。再比如，監管還要完善保險產品的信息披露機制，這個機制雖然有，但是仍不完善。

四是建立保險服務監管的制度體系。此前我們更多重視產品的監管、銷售行為的監管、風險的監管、業務流程的監管、市場行為的監管、市場秩序的監管，這些都很重要。但是，對保險公司的服務水平、服務質量的監管，重視的不夠，特別是在相關制度方面滯后，這是下一步要完善的。

五是完善保險服務評價體系。

六是加強保險從業人員培訓，提升職業道德素養。特別是高級管理人員的教育。要真正使我們的從業人員特別是高級管理人員，領會好以人民為中心的發展理念，真正把人民利益放在第一位。只有理念提升了，保險產品的供給質量就會提升，保險業的服務水平也會得到明顯改善。