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保契銳評

一場暴雨改變不了干涸的土地。

監管工作會如期舉行，于保險而言，寡淡中卻更顯余韻悠長。

縱觀公開信息，2020監管工作會，2716字的新聞通稿中，雖涉及保險的僅有十個維度，但對于諾大的金融領域而言，分量足矣。

1.保險領域重點風險得到緩解。

2.保險資金運用余額約18萬億元，較年初增長9.5%。

3.批準51項外資銀行保險機構籌建和開業申請。

4.加大互聯網保險規范力度。

5.做好銀行保險機構壓力測試，完善應對預案，穩定市場預期。

6.當前銀行業保險業運行總體平穩，主要指標處于合理區間。但是風險形勢依然復雜，存在著諸多不確定性和不穩定性，需要認真應對，妥善處理。

7.進一步提高環境污染責任強制保險覆蓋面與滲透率。

8.健全商業車險費率市場化形成機制，推進再保險市場建設，擴大巨災保險試點范圍。

9.鼓勵境內外專業機構入股中資銀行和保險公司。

10.盡快制定負債質量監管辦法，提高銀行保險機構，特別是中小機構負債的穩定性和匹配性。探索完善銀行保險機構恢復與處置機制，會同相關部門抓緊研究確定國內系統重要性金融機構名單。

拋開2019年的成就不談，監管工作會對于行業的判斷可謂穩準、對未來的指引更是細致周全。

三大攻堅戰是戰鼓、是國情、是方向，更是任務。脫貧攻堅置于首位，是必須要啃下的硬骨頭，但前提是行業的平穩運行與主體的有序發展。

而綠色發展更多要以實體經濟的發展為支撐，故而，追根溯源，管控、紓解風險，并據此完成對脫貧攻堅和綠色發展的反哺才是行業踐行中央精神、服務經濟社會發展的關鍵矛盾之所在。

圍繞核心做文章是為最有效的監管。

為此，2020年監管工作會大致可以從兩個維度來看。

一是化解風險，強勢剝離腐肉。比如，壓力測試、外資準入、和資產負債監管、問題機構處置等從深層次來看均是圍繞行業風險展開，更細致的看應是針對此前未予以解決的中小問題機構等存量風險來展開，比如，放開外資全資控股無疑為破解當前陷于困境的中小問題險企打開了煥發新生的另一扇門。

而“探索完善銀行保險機構恢復與處置機制”則完整的表達著監管的清除嚴重傷及行業肌體的腐爛組織的決絕。回想此前業內盛傳的“保險公司能批籌也能倒閉”的說法，資本布局混亂、一層三會等公司治理問題纏身的問題公司，或將在2020年徹底離開。

二是鉚定大勢，引導行業走向。互聯網保險、商車費改、再保、巨災以及綠色金融等，從行業角度看均為在回應當前熱點難點問題的基礎上給出方向，警示行業主體發展過程中不可跑偏；從經濟社會發展的角度看，無一不關涉民生福祉，或可由此進一步推演監管的思路——平衡個體經營與社會和諧發展的同步性，在資本的逐利性與行業的公益性之間尋求適度的平衡。

市場從來不懼怕錯誤，懼怕的是盲目，弄清錯誤的原因和根源，對癥下藥，才是推動行業學習成長的根本，但往往創新和變革總是在制度和監管的前面，就像沒有水流，就不會有水壩和水閘，一旦大水漫灌，監管大多措手不及。

但，就此次會議而言，我們看到卻是監管層基于精準判斷下的強大造渠紓堵之魄力，而不再寄望于一場大雨。

2020年全國銀行業保險業監督管理工作會議如期舉行，1月13日下午，各部委召開年度例行的國新辦發布會，圍繞工作會議核心進行深度解讀。

關于防范重大金融風險，黃洪這么說

中國銀保監會副主席黃洪對2019防范化解重大金融風險方面的具體成果以及2020年的重點工作進行了相關闡述。

去年銀保監會持續整治金融市場亂象，強化監管問責，全年處罰銀行保險機構2849家次，處罰責任人員3496人次，罰沒合計14.5億元。堅決抑制房地產金融化泡沫化，嚴厲查處銀行保險資金違規流入房地產領域，房地產貸款增速同比下降3.3個百分點。

黃洪表示今年將繼續完善銀行保險機構恢復與處置機制，深入推進網絡借貸專項整治，做好存量資產處置、停業機構退出和機構轉型工作。加大互聯網保險規范力度。

關于車險綜合改革，黃洪這么說

車險長期以來是財產險公司的主要險種， 2019年車險保費收入8189億元，占整個財產險保費的63%，財產險公司63%的保費來源于汽車保險。車險又涉及到千家萬戶的安全出行，與人民群眾的利益十分密切。這些年來，銀保監會在加強市場監管方面對車險監管也加大了力度。

盡管監管力度比較大，也取得了積極成效，但是由于長期以來存在的深層次矛盾，問題仍然沒有得到根本解決。媒體記者經常報道的高定價、高手續費、粗放經營、無序競爭、數據失真的問題仍然存在。

加快車險改革已經是擺在銀保監會面前的一項緊迫任務，所以2020年我們監管工作會把車險特別提出來。這些年來車險進行了一些改革，但我認為是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區的改革還沒有開始。這次車險改革也是堅持市場化改革方向。

車險下一步改革，一是把握好改革總體要求。改革的基本原則是由市場決定、監管引導、調節總量、優化結構，擴大保障、提升效率、簡政放權、協同推進。

二是把握好改革的主要內容。采取交強險與商業改革相結合，條款與匯率改革相結合，保障與服務改革相結合，市場和監管改革相結合，綜合施策、協同推進。

三是把握好改革的節奏力度。目前我們正在制定車險綜合改革的具體方案，而且這個方案正在廣泛地征求意見。銀保監會將在今年適當的時機，正式實施車險綜合改革。

關于養老第三支柱發展，黃洪這么說

第一，要加快第三支柱改革的頂層設計。下一步把第三支柱的改革納入國家重大改革內容。同時把第三支柱的發展作為國家重點戰略，納入到“十四五”規劃之中。

第二，要加強政策支持力度。近年來已經在第三支柱建設上出臺了一些政策，比如媒體經常關心的個人稅延型養老保險試點，在上海、福建、蘇州已經正式開展。

第三，要加大對第三支柱特別是個人養老金的宣傳。我們過去在這方面宣傳力度還不夠大，今后要進一步加強這方面的宣傳力度。

第四，要建立個人養老金制度。第三支柱的發展，各類養老金的建立對商業保險機構來講，既是一個機遇更是重大的挑戰。

個人養老金負債周期非常長，它要穿越多個經濟周期，要經受長壽風險、利率風險等一系列考驗，所以商業保險機構的能力建設這是當前銀保監會重點要抓的主要工作，包括投資能力、精算定價能力、專業隊伍建設等方面的能力建設。這是對第三支柱這項工作的四個方面的考慮。

關于粵港澳大灣區發展，黃洪這么說

中國銀保監會積極響應大灣區建設的統籌規劃，并從以下幾個方面推動：

一是加強組織領導，構建多方聯動工作機制。銀保監會成立了粵港澳大灣區建設工作小組，由會領導擔任組長。工作小組制定了相應的會議機制、工作機制。

二是建立粵港澳金融風險共同防范機制。2018年在北京召開了粵港澳銀行業監管聯席工作會，達成建立粵港澳監管聯系機制，每年定期召開工作層面會議。

三是積極支持粵港澳保險機構合作開發跨境車險產品和跨境醫療險產品。

四是支持廣州南沙發展航運金融、科技金融、飛機船舶租賃等特色金融業務。

五是擴大金融業對港澳的開放，積極貫徹黨中央、國務院的決策部署，參與內地與香港關于建立更緊密經貿關系的安排，內地與澳門關于建立更緊密經貿關系的安排等一系列協議談判，積極推動各項開放措施落地，包括推動外資投資便利化、放寬外資設立金融機構的條件、擴大外資金融機構業務范圍等等。

監管最近也在積極研究制定香港保險機構到粵港澳大灣區設立保險售后服務機構，這些工作都在積極地推進過程中。總體來看，我們從多個方面來加強政策引領，推動粵港澳大灣區建設，也為香港的保險機構在內地開展業務提供便利。

關于支持實體經濟，祝樹民這么說

國新辦發布會上，中國銀保監會副主席祝樹民對保險業在支持實體經濟方面采取的措施也進行了具體的介紹。

祝樹民表示2019年保險業為全社會提供保險金額約6470萬億元，賠付和給付支出1.29萬億元。截止到去年末，推動保險機構發起設立各類投資計劃，目前支持長江經濟帶、京津冀協同發展的資金規模分別超過6000億元和2500億元。

在積極支持社會民生事業發展方面，北京、天津、上海等10個試點城區開展社區家庭服務業金融創新，助力養老、家政、托幼等社區家庭服務業發展。繼續推動商業養老保險和商業健康保險發展。2019年1-9月，養老年金保險、商業健康保險保費分別為415億元和5677億元。

此外，聯合農業農村部加大對生豬產業支持力度，深化保險資金支農支小融資試點。2019年1-11月，農業保險為1.78億戶次參保農戶提供風險保障3.5萬億元，為4400萬戶次農戶支付賠款525億元。

關于消費者權益保護，馬學平這么說

隨著現在金融產品進入千家萬戶，社會各界對于金融消費者權益保護關注程度越來越高。關于銀保監會作為金融監管機構去年一年在保護銀行保險消費者權益方面推出的舉措，以及侵害消費者權益亂象整治的工作成果，中國銀保監會首席會計師馬學平給出了介紹。

馬學平表示去年一年來，監管直接接收辦理銀行業、保險業消費者投訴事項3.13萬件，同比增長69%。從5元運費險投訴到8100萬的理財投訴，從手機碎屏險到巨額財產險都認真處理，及時回復消費者。

去年監管開展了收費、信貸業務、代銷業務、理財業務、銷售合規、理賠時效、客戶信息真實性等與消費者權益息息相關的現場檢查，將消費者保護監管延伸至銀行保險經營的全流程。

約談各類機構63家，對于金融集團，要求在集團層面建立健全消保體制機制，提升重點金融集團的消保管理水平。

為回應社會關切，發揮輿論監督作用，按季度通報消費投訴情況，督促機構加強業務管控，強化投訴處理責任，點名道姓曝光5家機構侵權案例，震懾行業不良現象。開展“以案說險”風險提示，提升消費者金融知識水平，提高社會公眾風險防范意識和自我保護能力。

截至去年底，已組織全部銀行保險機構完成自查，并對2096家銀行保險機構開展了監管抽查工作，涉及分支機構5萬多家，督促各機構修訂制度2520項，對有關責任人員進行了問責處理。銀保監會全年督促銀行保險機構真金白銀地清退、賠付消費者40.92億元。

關于中小機構風險，肖遠企這么說

中國銀保監會首席風險官兼辦公廳主任、新聞發言人肖遠企在會上表示，商業銀行和保險機構2019年的整體經營情況和運行情況處在比較好的水平。但確實有個別的中小機構現在風險比較高，而且有的風險因為多種原因正在暴露。

對于這些問題，銀保監會時刻保持警惕，對這些機構進行排查，進行名單制管理，并且千方百計想辦法進行化解。可以看到很多風險，有的是日常的常規手段在化解，比如不良資產處置，去年處置了2萬億，實際上就是化解了這些機構的信用風險。

另一方面，對于高風險的中小金融機構除了常規手段外也要采取主動出擊的一些措施。比如去年會同人民銀行依法接管包商銀行，對恒豐銀行、錦州銀行進行風險處置和改革重組，這些都是重大措施。

除了這些機構外還有其他機構銀保監會都采取了處置不良資產、引進新的戰略投資者、通過市場化法治化手段兼并重組等方式在處置。對于中小機構的風險，今年同樣會采取綜合手段，但是根據每家機構的不同情況，因機構而采取分類措施進行化解。

2017年初開展治亂象、防風險措施以來，銀保監會已經整治了一批違規搭建的不法金融集團，這項工作還在持續推進。這些機構通過違法違規手段，采取循環注資、假出資、違規代持、隱形股東等方式入股金融機構，而且入股金融機構以后，也有違法違規的股東行為。

比如不符合規定的關聯交易，嚴重干預機構的日常經營，和機構內部人內外勾結進行不法利益輸送，這都要從公司治理角度進行整治和打擊。

除此之外，還要注重制度建設，今后在股東資格的審查和優化股權管理方面我們也在研究措施，切實把有專業能力、有長期誠信記錄的國內外專業機構引進來作為這些機構主要的股東。在公司治理建設方面也要做一些中長期安排。