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泛華金控最早依靠汽車租賃以及車后服務起家，后續切入保險中介車險業務，其后才逐步擴展至壽險以及保險公估，乃至其他金融領域。然而以車險為主的財險業務，高度同質化，激烈的市場競爭下，價格也愈發透明，保險中介的專業價值在其中發揮的空間有限，利潤十分稀薄。

根據泛華年報，2017年產險業務收入13.6億元，成本12.3億元，基本是賠本賺吆喝。于是2013年，泛華調整了業務策略，將保險業務重點全面轉向壽險領域。

2017年，泛華金控將線下車險業務基礎設施出售給車車科技，轉而通過掌中保移動終端作為車險業務的流量入口。泛華金控開始逐步將壽險作為最重要的業務方向，經過6年多時間，泛華金控儼然已成為一家以壽險業務為主的金控公司。

目前，泛華金控壽險、財險和公估三大業務線份量明顯不同。數據顯示，2019年第三季度，泛華金控總凈營業收入為人民幣8.2億元（美元1.2億元），比2018年第三季度的人民幣7.8億元增長5.0%。

其中，壽險業務營業收入為人民幣7.0億元（美元9,737.0萬元），比2018年第三季度的人民幣6.5億元增長6.3%，壽險收入占總營業收入的84.5%。而財險業務收入僅占總營業收入的4.0%，保險公估業務收入占總營業收入的11.5%。

而慧擇保險同樣看準了長期險的“甜頭”。

據公開資料顯示，慧擇最早以旅游險、短期健康險起家，在創業開始的幾年里一直不溫不火，甚至在2008年金融危機環境下，創始人馬存軍曾賣掉房產來維持團隊生存，一度前程未卜。

從2012年起，慧擇開始試水互聯網長期險銷售，并押注長期險，同年1月，慧擇平臺上重疾險、人壽險正式上線，采用網上預約+電話投保+線下配送的模式。

據慧擇保險經紀董事長馬存軍介紹，隨著最早在慧擇購買產品的年輕客戶群體開始長大，對長期保障的需求開始涌現，長期險系統對接比短期險更為復雜，且成本也是一個很大挑戰。

慧擇在打通長期險供應鏈的同時，也構建了相應的在線服務體系，為后來長期險的大賣奠定了基礎。

2016年，慧擇長期險用戶量不斷增加，用戶反饋長期險要交付二十到三十年時間，擔心自己權益得不到充分保障。對此，慧擇把與用戶的在線溝通數據全部打包上傳給用戶。

如果未來出現由于經紀人盡責不到位給客戶權益帶來損害的情況，客戶可以憑交流資料提出索賠。2017年慧擇的長期險保單數量開始爆發性的增長。

慧擇自此找到了自己的盈利蹊徑，數據顯示，2019年前三季度，慧擇壽險和健康險產品經紀費收入占總經紀費收入的89.8%，長期壽險和健康險產品首期保費占總首期保費的79.4%。

壽險業務的發展，離不開營銷員隊伍的發展，而發展營銷員成為近年來泛華金控的一大發力重點。

截至2019年9月30日，泛華旗下擁有658145名銷售人員和名銷售人員和1319名公估師。2019年第三季度，泛華出單人力111486人，壽險出單人力43470人。銷售網絡覆蓋22個省市自治區，銷售網點755個，相比去年同期銷售網點增加100多個。

除了營銷員的線下銷售布局，線上渠道對泛華收入亦有貢獻。泛華金控擁有懶掌柜、掌中保移動App、e互助、保網等平臺。其中e互助和保網累計注冊用戶人數相對較多，截至2019年第三季度分別為382.7萬人、261.6萬人。

2019年第三季度，懶掌柜貢獻總交易保費規模人民幣6.8億元，其中壽險新單保費規模約人民幣6.7億元，財險保費規模人民幣1860萬元。保網貢獻的保費規模為人民幣8657萬元。

與泛華金控不同，慧擇是頂著“保險電商”的光環赴美上市的。而保險電商是隨著中國互聯網蓬勃發展而興起的新興渠道。

中國是世界第二大保險市場，互聯網經濟的發展為保險行業帶來了巨大的市場增量，隨著網民規模的擴大，以及用戶網上購物消費習慣的養成，保險電商（互聯網保險產品及服務平臺）成為中國保險市場增速最快的銷售渠道之一，在行業中扮演著越來越重要的角色。

但是，需要注意的是，以慧擇為代表的互聯網保險銷售平臺面臨一定的風險。首先是合規風險，《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》明確規定，僅持牌機構自營平臺可銷售保險。

慧擇在壽險和健康險的銷售渠道中，“間接銷售”在2018年全年和2019年前三季度的總占比高達75.1%和75.9%，這些間接銷售渠道主要是自媒體營銷矩陣，慧擇與2000多個自媒體營銷號合作。

慧擇的確有全國性保險經紀牌照和保險網銷資格，但它在招股書中稱，“過去一些合作的用戶流量渠道尚未獲得與我們合作所需的業務許可證或已完成監管注冊”。

其次是激烈的競爭。順勢而為的潮流里，不乏第三方電子商務平臺激流勇進。其中，一類是互聯網巨頭建設的保險頻道，擁有絕對的流量及客群覆蓋優勢，例如淘寶保險、網易保險、京東保險頻道等。另一類則是保險中介電商平臺，多由保險經紀公司、代理公司等建立。

與傳統保險公司相比，互聯網保險在資本、品牌及線下服務能力上較為弱勢。互聯網保險行業內部，產品同質化嚴重，可復制性強，競爭白熱化，平臺之間大打價格戰也是“常事”。

通過第三方流量渠道獲取用戶這種模式，會加重對第三方流量渠道的依賴。根據慧擇招股書，其收入來源主要是通過平臺銷售保險合作伙伴承銷的保險產品而產生的傭金，分別占2017年和2018年總收入的95.5%和99.0%。這一比例在2019年前9個月也達到了99.1%。

收入主要來源于新獲客傭金收入導致需要渠道不斷拉新。慧擇保險的業務模式本質上來說是中介平臺，但如果互聯網保險中介持續通過簡單的流量渠道引流變現，后期會越來越難。需要慧擇保險對自身的核心競爭力進一步調整及提高。

據馬存軍介紹，經過十幾年的發展，慧擇積累了用戶完整的保險行為數據。2017年，慧擇開始滿足不同的個性化需求，對保險產品進行定制化服務。

慧擇的發展戰略一直是圍繞客戶的需求來發展產品和服務，慧擇選擇參與產品定制，自建核保、理賠團隊為用戶提供專業服務的保險平臺之路，在“輕與重”，“快與慢”中做出抉擇，深挖用戶長期價值空間，通過成長性來獲得穿越周期的韌性。

“堅持用保險思維做互聯網保險，經營用戶而不是經銷一張保單。用戶經營遠不止簡單的賣一張保單，更多的是用戶對服務的滿意度，用戶需求的匹配度，經營用戶整個生命周期保險需求的專業度和信任度。當然，保險思維不是拋棄互聯網思維，因為互聯網上聚集了海量的用戶，只有推動公司與互聯網保險實現完美結合，才能更好的經營用戶。沒有與互聯網結合的公司，不可能有未來”，馬存軍說。

與慧擇的聚焦保險個性化產品不同，泛華的“野心”顯然更大。泛華金控董事長兼CEO汪春林近日的講話透露了泛華未來不僅局限于保險中介的發展思路。

汪春林稱，泛華經過十余年的探索，通過付出數億代價驗證，這一塊蛋糕最終只屬于那些有承保資質，擁有龐大流量和客戶群的互聯網公司或者保險公司。它們是真正從事風險分攤的保險公司或者具有特定場景流量的互聯網公司，而一般的第三方專業中介很難因此有長遠發展。

如今的互聯網保險第三方無論是引量模式，渠道整合模式，SaaS模式甚至自己創建流量模式等，競爭也必將會白熱化。如果不能有其他金融方式的變現或者變成互聯網保險公司，未來都可能舉步維艱。

汪春林進一步指出，專業賣保險以銷售為主的行業難以為繼。金字塔保險代理人組織舉步維艱，代理人數驅動必將被客戶驅動和理財數字驅動所取代，財務管理公司實現的保費銷售將大大超過專業的保險代理公司。

專業保險代理人將全面升級為專業的家庭資產配置理財師，賣基金幫客戶賺到錢。客戶用賺到錢的一小部分配置買保險，這是保險代理公司和代理人的終級歸屬。

泛華將轉為專業理財工作室，泛華的運營模式也將由“后援平臺+個人創業”轉型為“資產配置平臺+家庭財務自由”。以往是滿足客戶需求，但現在泛華要通過資產配置平臺創造客戶需求。