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商業(yè)健康保險的地位“升級”，使其在我國醫(yī)保體制中的重要性不斷增強。（詳情點擊系列文章一：商業(yè)健康險藍海已來①丨地位升級：大規(guī)模發(fā)展“地基”漸穩(wěn)）作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，我國商業(yè)健康保險近年來取得了高速發(fā)展。

但是未來商業(yè)健康保險要實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，我們還要從政策扶持、行業(yè)互聯(lián)互通和保險公司自身的經(jīng)營創(chuàng)新上去窺視當中的“難題”，使其擁有真正的“天時地利人和”，破除萬難真正成為醫(yī)保體制中的重要成員。

為了促進商業(yè)健康保險發(fā)展，2017年，財政部、稅務總局、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于將商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》，并于2017年7月1日起將該政策推廣到全國范圍實施。

通知規(guī)定，凡是個人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出，允許在當年(月)計算應納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為每年2400元，即每個月200元。單位統(tǒng)一為員工購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出，也計入“員工個人工資薪金”，按同樣限額予以扣除。

這項稅收優(yōu)惠政策的本意是希望能夠提升商業(yè)健康保險的需求以及消費者參保的動力。但是優(yōu)惠力度實在有限，始終處于“叫好不叫座”的困境中。主要原因是利潤低、風險大，對商業(yè)保險公司吸引力有限，疊加宣傳不夠，個人投保人認知少，且退稅等操作便捷性不高。

實際上，無論是國內(nèi)還是國際上，具有百余年健康保險經(jīng)營歷史的發(fā)達國家，其商業(yè)健康保險的經(jīng)營效果均不太理想，主要表現(xiàn)在高賠付、高成本、無利潤或微利潤。

據(jù)統(tǒng)計，目前中國經(jīng)營商業(yè)健康險的保險公司中，80%以上業(yè)務賠付率超過80%，40%左右的賠付率超過100%。

目前，需求端的稅優(yōu)政策已逐步推出，但是供給端的政策支持仍然缺失，僅針對大病保險有免除營業(yè)稅的政策，其他健康保險產(chǎn)品優(yōu)惠政策稍顯不足。

2019年3月，中國人壽集團董事長王濱在《關于促進個人稅收優(yōu)惠型健康保險發(fā)展》提案中呼吁，應提高稅收優(yōu)惠力度，并探索建立稅優(yōu)額度的動態(tài)調(diào)節(jié)機制；簡化稅務操作手續(xù)，提高稅收優(yōu)惠抵扣的便利性；豐富產(chǎn)品形態(tài)，放寬個人賬戶使用限制，提高政策靈活度；賦予保險機構更大的業(yè)務經(jīng)營空間，更好調(diào)動保險機構能動性。

《中共中央 國務院關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產(chǎn)品供給，用足用好商業(yè)健康保險個人所得稅政策，研究擴大保險產(chǎn)品范圍。

頂層設計的完善將推動保險行業(yè)以及相關方共同重新審視其設計結構，從而為稅優(yōu)健康險產(chǎn)品提供了新的發(fā)展前景和機遇。

醫(yī)療健康數(shù)據(jù)獲取較為困難也成為健康險產(chǎn)品開發(fā)過程中的難題。目前，各地社保信息系統(tǒng)差異較大，且社保系統(tǒng)和商保機構對賠付數(shù)據(jù)的標準也不統(tǒng)一，導致健康險產(chǎn)品開發(fā)、定價、賠付管控仍是難點。

一方面，目前我國的醫(yī)療機構、保險公司各自有一套數(shù)據(jù)信息管理平臺，由于系統(tǒng)多、接口多、標準不統(tǒng)一，形成了大量的“信息孤島”，商業(yè)醫(yī)療保險領域難以建立全行業(yè)的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、行業(yè)信息系統(tǒng)。

而保險產(chǎn)品的科學定價依賴數(shù)據(jù)的支持，與壽險產(chǎn)品相比，健康險產(chǎn)品設計與定價所依賴的數(shù)據(jù)還要涉及各種疾病的發(fā)生率，這些數(shù)據(jù)不僅復雜多樣，還存在不穩(wěn)定、變化快的特點，而且在不同地區(qū)、人群之間差別很大，因此給產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新帶來的很大難度。

例如，疾病發(fā)生率、醫(yī)療費用支出率、平均余命等統(tǒng)計資料積累不足時，保險公司很難了解既往病史以及醫(yī)療費用的開支，極易導致公司產(chǎn)生承保風險。

另一方面，保險行業(yè)無法獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)，商保社保之間數(shù)據(jù)不共享等制約了保險機構數(shù)據(jù)分析能力的提升。

由于我國健康險行業(yè)起步晚、積累數(shù)據(jù)時間較短，且保險行業(yè)與醫(yī)療行業(yè)合作不密切，保險公司難以獲得豐富的醫(yī)療基礎數(shù)據(jù)，從而無法對健康保險產(chǎn)品精準定價，影響產(chǎn)品開發(fā)能力。