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商業健康保險的地位“升級”，使其在我國醫保體制中的重要性不斷增強。（詳情點擊系列文章一：商業健康險藍海已來①丨地位升級：大規模發展“地基”漸穩）作為多層次醫療保障體系的重要組成部分，我國商業健康保險近年來取得了高速發展。

但是未來商業健康保險要實現規模化發展，我們還要從政策扶持、行業互聯互通和保險公司自身的經營創新上去窺視當中的“難題”，使其擁有真正的“天時地利人和”，破除萬難真正成為醫保體制中的重要成員。

為了促進商業健康保險發展，2017年，財政部、稅務總局、保監會聯合發布《關于將商業健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》，并于2017年7月1日起將該政策推廣到全國范圍實施。

通知規定，凡是個人購買符合規定的商業健康保險產品的支出，允許在當年(月)計算應納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為每年2400元，即每個月200元。單位統一為員工購買符合規定的商業健康保險產品的支出，也計入“員工個人工資薪金”，按同樣限額予以扣除。

這項稅收優惠政策的本意是希望能夠提升商業健康保險的需求以及消費者參保的動力。但是優惠力度實在有限，始終處于“叫好不叫座”的困境中。主要原因是利潤低、風險大，對商業保險公司吸引力有限，疊加宣傳不夠，個人投保人認知少，且退稅等操作便捷性不高。

實際上，無論是國內還是國際上，具有百余年健康保險經營歷史的發達國家，其商業健康保險的經營效果均不太理想，主要表現在高賠付、高成本、無利潤或微利潤。

據統計，目前中國經營商業健康險的保險公司中，80%以上業務賠付率超過80%，40%左右的賠付率超過100%。

目前，需求端的稅優政策已逐步推出，但是供給端的政策支持仍然缺失，僅針對大病保險有免除營業稅的政策，其他健康保險產品優惠政策稍顯不足。

2019年3月，中國人壽集團董事長王濱在《關于促進個人稅收優惠型健康保險發展》提案中呼吁，應提高稅收優惠力度，并探索建立稅優額度的動態調節機制；簡化稅務操作手續，提高稅收優惠抵扣的便利性；豐富產品形態，放寬個人賬戶使用限制，提高政策靈活度；賦予保險機構更大的業務經營空間，更好調動保險機構能動性。

《中共中央 國務院關于深化醫療保障制度改革的意見》提出加快發展商業健康保險，豐富健康保險產品供給，用足用好商業健康保險個人所得稅政策，研究擴大保險產品范圍。

頂層設計的完善將推動保險行業以及相關方共同重新審視其設計結構，從而為稅優健康險產品提供了新的發展前景和機遇。

醫療健康數據獲取較為困難也成為健康險產品開發過程中的難題。目前，各地社保信息系統差異較大，且社保系統和商保機構對賠付數據的標準也不統一，導致健康險產品開發、定價、賠付管控仍是難點。

一方面，目前我國的醫療機構、保險公司各自有一套數據信息管理平臺，由于系統多、接口多、標準不統一，形成了大量的“信息孤島”，商業醫療保險領域難以建立全行業的數據信息系統、行業信息系統。

而保險產品的科學定價依賴數據的支持，與壽險產品相比，健康險產品設計與定價所依賴的數據還要涉及各種疾病的發生率，這些數據不僅復雜多樣，還存在不穩定、變化快的特點，而且在不同地區、人群之間差別很大，因此給產品的開發與創新帶來的很大難度。

例如，疾病發生率、醫療費用支出率、平均余命等統計資料積累不足時，保險公司很難了解既往病史以及醫療費用的開支，極易導致公司產生承保風險。

另一方面，保險行業無法獲取醫療數據，商保社保之間數據不共享等制約了保險機構數據分析能力的提升。

由于我國健康險行業起步晚、積累數據時間較短，且保險行業與醫療行業合作不密切，保險公司難以獲得豐富的醫療基礎數據，從而無法對健康保險產品精準定價，影響產品開發能力。