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• 商業健康險藍海已來①丨地位升級：大規模發展“地基”漸穩  

• 商業健康險藍海已來②丨四大難題待解

商業健康險分為醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險四類。目前我國的健康險產品以疾病保險和醫療保險為主，其中重疾險和醫療險占據主導地位。

截至目前，根據中國保險業協會人身險產品信息庫查詢數據顯示，在售的健康險中，疾病保險占比44%，醫療保險占比53%，而失能收入損失保險和護理保險則供給嚴重不足，占比僅分別為0.65%和2.1%，無法滿足老齡化及失能人群的龐大需求。整體呈現出產品單一、同質化嚴重的現象，產品開發能力不足。

以中國人壽為例，截至目前，其在售的健康險產品中，醫療保險131款、疾病保險117款、護理保險3款、失能收入損失保險2款（僅針對特定飛行員群體和職業運動員群體），平安人壽和太平洋人壽目前沒有在售的失能收入損失險。

2019年11月銀保監會頒布的新修訂的《健康保險管理辦法》便明確提出，鼓勵開發多樣的健康保險產品，鼓勵保險公司提供創新型健康保險產品，以滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求。

分類型來看，疾病保險是健康險保費收入中占比最高的險種，經歷了產品形態由簡單到復雜、保險責任由局部到全面、保障程度逐步深化的過程。

雖然重大疾病保險的保險責任不斷豐富，從最初的單獨重疾責任發展到目前涵蓋重疾、輕癥、中癥以及疾病終末期等保險責任，并可以實現分組及多次賠付。

但是，重疾險產品整體來看還是存在著一定的同質化。疾病保險的產品里，主要產品都集中在重大疾病保險，占整個疾病保險產品的73.4%，遠遠高于防癌保險和其他疾病保險。

未來若想要大規模發展健康險，對于保險公司來說，一方面可以通過降低產品費率和增加保險責任進行平衡，提升性價比來增強產品吸引力和競爭力，另一方面則更應該根據市場情況，進一步豐富防癌保險和其他疾病保險產品，滿足更多層次的保險需求。

醫療保險是目前健康險產品中數量最多的。2016年，隨著互聯網渠道的興起，以百萬醫療險為主的一年期及以下的短期健康險，憑借保費低、保額高、線上購買便捷等特點，成為很多人追捧的保險產品之一。

眾安在線推出了第一款百萬醫療險“尊享e生”，為費用補償型產品，問世后迅速受到追捧，在短短4個月便吸引20萬人投保，其后多家保險公司紛紛跟進推出了百萬醫療險產品。

但卻又因為產品賣得好就賣，賣不好就停售等亂象被投訴，銀保監會最終出擊，下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知（征求意見稿）》，對產品設計、續保、停售、定價銷售、理賠等方面做出嚴格規范要求。

新版《健康保險管理辦法》明確長期醫療險可以進行費率調整，意圖也在于要幫助保險公司解決定價難題，降低經營風險，支持健康保險產品結構向長期化方向發展。

醫療保險產品豐富方面，管理辦法首次明確，健康保險類別包含醫療意外保險，要求保險公司應提供創新產品，與醫療進步相融合，對新藥品、新醫療器械和新診療方法在醫療服務中的應用支出納入保障。

此外，高端醫療險也是未來可發展方向。隨著高凈值人群的增長，我國高端醫療險開始發展起來。相比普通的商業健康險，高端醫療險進一步放寬了對醫院選擇、特需醫療、費用報銷等環節的限制。

其特色主要包括：在醫院選擇上，被保險人可以自行選擇公立、私人或外資醫院，包括國內各大醫院外賓或特需，也允許選擇國外醫療機構就診，診療范圍可以覆蓋全球醫療機構，這一部分醫療保險產品可以進一步滿足高凈值人群的需求。

失能收入損失保險和護理保險是目前供給嚴重缺乏的產品品種。商業健康險市場上，失能收入損失保險現有產品中有很大比例是針對特定職業（飛行員、運動員）或者團體保險，不能有效滿足市場需求。

通過中國保險行業協會人身險產品信息庫進行查詢，截至目前，在售的28款失能收入損失保險中超過一半均為附加險。

護理保險方面，目前在售護理險數量共有92款，其供給主體主要是部分專業健康險公司和少數壽險公司。

護理保險目前供給不足，給付方式也較為單一，以依照合同的定額給付為主，既沒有對實際發生的護理費用補償，也沒有服務型的給付方式可供選擇。

這樣會使得被保險人在獲得經濟補償后，尚需尋找相應的護理服務，減弱了護理保險的保障效果，沒有在實質上與其他健康保險區別開來。

同時，從健康險產業鏈來看，目前，保險公司與醫院、社保體系銜接還不夠緊密，導致保險公司很難監控被保險人的每一筆醫療費用是否應該發生，進而影響保險公司的風險控制能力，也導致保險公司在產品開發時不愿意涉足長期護理保險等風險控制難度較高的領域。

總體來看，在產品布局上，保險公司可以不斷創新保險產品形態、完善產品矩陣，覆蓋更多人群的健康保障需求。針對不同年齡層以及不同性別的人群，可以將大數據技術與產品創新相結合，覆蓋特定的非標群體，如兒童疾病、女性健康以及中老年人等。

根據不同群體的特定疾病，通過更加個性化的產品和服務讓消費者擁有更適合自身情況的健康保險。產業鏈上也應該多利用大數據等手段，增加機構間的合作共享，增強保險公司的風控能力，降低定價風險，確保保險公司敢于進行新產品的開發。

雖然健康險的發展是以產品為核心，但與產品相關的服務也是產業鏈發展的重要一環，同時還能夠為保險公司拓展健康管理服務相關的其他業務。

從產品附加服務來看，目前我國健康險領域仍然以現金賠付為主，健康管理服務較少。醫療保險以事后報銷的產品形態為主，缺乏管理式醫療帶來的疾病和費用支出的有效管控，長期的重疾險也缺少主動式的健康管理服務。

新版《健康保險管理辦法》專門提到支持保險公司開展健康管理服務，明確保險公司可以將健康保險產品與健康管理服務相結合，提供健康風險評估和干預，提供疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養生保健等服務，降低健康風險，減少疾病損失。

管理辦法還提出，保險公司可以保險合同條款和服務合同的形式提供健康服務，將健康保險產品包含健康管理服務成本比例上限提升至凈保險費的20%，進一步促進健康管理和保險產品的融合創新。

事實上，國際上的大型商業健康保險公司也有類似的發展模式案例。例如美國最大的商業健康險公司聯合健康集團（UnitedHealth Group）就開發了兩大業務板塊UnitedHealthcare 和Optum ，兩個板塊業務彼此獨立又緊密配合。

其中健康保險服務于企業員工、個人、政府計劃中的老年人、低收入群體，而健康服務可以承擔健康、醫療、護理等職責，既能滿足保險業務的服務需求，也能單獨獲客，服務保險體系外用戶。