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數據顯示，2019年，醫療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%，去年健康險總保費為7066億元。

從期限來看，醫療保險中有八成為一年期業務，長期醫療險產品較少，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。

市面上的絕大多數的百萬醫療險產品，如果是含有保證續保責任的，就屬于長期保險。但是大多數的百萬醫療的產品，是不含有保證續保責任，這就歸為短期保險產品。

對于長期保險產品，基本上是在保險合同訂立的時候，費率就已經固定下來，消費者也非常清楚的知道在未來的交費期內，每一年要交多少保費。

目前的長期保險的最長的期限是六年。限制這一時間的主要問題是，對于長期醫療費用的上漲，保險公司是很難預計和很難控制的，所以這在很大程度之上也抑制了長期醫療險市場的發展。

2019年11月，銀保監會發布《健康保險管理辦法》，其中第20條規定，保險公司可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，其實本次的《通知》就是對《健康保險管理辦法》第20條的一個細化。

其主要目的是引導保險公司開發銷售長期醫療保險產品，這既能有效解決短期醫療險因產品停售等原因無法續保的問題，同時也符合國際通行做法。

此次《通知》的內容主要是有五個方面，重點明確了費率可調的長期醫療保險產品范圍和基本要求等內容。

一是明確費率可調的長期醫療保險產品范圍。考慮到科學性和可操作性，并非所有的長期醫療保險都允許費率進行調整，而僅限于采用了自然費率定價的保險產品，包括保險期間為一年以上的醫療保險，以及保險期間為一年，但含有保證續保條款的醫療保險。

二是明確費率調整的基本要求。保險公司應當制定費率調整辦法，明確費率調整的觸發條件、內部決策機制和工作流程。首次費率調整時間不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。

三是明確產品條款及產品說明書相關內容。規定保險公司銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當向投保人提供產品說明書。產品條款和產品說明書應當對費率調整情況進行詳細說明，同時產品說明書還應當以案例形式演示本產品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費率調整情況。

四是明確費率調整的信息披露要求。規定保險公司應當在公司網站披露費率調整辦法和相關產品信息，并對費率調整情況進行公示。對于每一次費率調整，保險公司應當以投保單中約定的方式通知投保人。

五是規范保險公司銷售行為，明確對違規行為的監管措施。

保險公司銷售費率可調的長期醫療保險產品存在下列情形之一的，當年度不得對該產品上浮費率：

①上一年度該產品賠付率低于85%，且低于行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10個百分點及以上；

②上一年度該產品發生群訪群訴糾紛；

③銀保監會要求不得上浮費率的其他情形。

《通知》通過細化費率調整的相關規定，解決了困擾醫療保險發展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號，將有利于促進長期醫療險的健康發展，更好地保障消費者權益。

通過費率調整機制的引入，保險公司能夠在一定程度上規避醫療費用通脹風險，開發銷售長期醫療保險產品的意愿進一步增強。

同時，《通知》參考借鑒其他國家做法，將費率調整的決定權交由公司，有利于進一步激發市場活力，豐富產品供給。

《通知》還能夠更好地保障保險消費者合法權益。一方面，《通知》對保險公司費率調整行為進行了規范，明確規定了保險公司費率調整應當履行的信息披露和告知義務，也強調保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化的費率調整政策，有利于防止保險公司隨意調費、無依據調費。

另一方面，通過大力發展長期醫療保險產品，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產品停售而無法續保的風險，較好解決了消費者的后顧之憂。