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防止重蹈“p2p”覆轍

低門檻的網(wǎng)絡(luò)互助，怎么管？管什么？

在舉國關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)分散的當(dāng)下，全國醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外，網(wǎng)絡(luò)互助已成為我國多層次醫(yī)療保障體系的一支重要補(bǔ)充形式。

公開資料顯示，截止2019年底，我國數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)加入成員已達(dá)1.5億人，2019年共幫助了近4萬人次，互助金額超過50億元。

但面對(duì)洶涌而至的網(wǎng)絡(luò)互助，問題也日漸浮出水面，如何保護(hù)參與者的個(gè)人權(quán)益、如何平衡好這種“民間”的抱團(tuán)取暖救助方式與正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，確保“好事辦好”成為不得不解答的命題。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助在發(fā)展中體現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)幾乎得到了社會(huì)各界普遍認(rèn)同，比如，全國政協(xié)委員、中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文稱，網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在三方面：一是對(duì)多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面發(fā)揮重要補(bǔ)充作用。二是參與門檻低，可及性好。三是對(duì)由于重大疾病家庭成員導(dǎo)致陷入絕境的家庭具有明顯補(bǔ)償作用，可為有效防止因病致貧和因病返貧做出貢獻(xiàn)。

但由于網(wǎng)絡(luò)互助屬性始終存在爭議等原因，目前尚未納入監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)互助與其他平臺(tái)服務(wù)領(lǐng)域一樣，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)如：

一是金融風(fēng)險(xiǎn)。目前網(wǎng)絡(luò)互助收費(fèi)方式主要有“后付費(fèi)”和“先付費(fèi)”兩種。雖然主流模式是后付費(fèi)，但先付費(fèi)模式也占有一定市場(chǎng)份額，他們存在一定規(guī)模的資金池。

二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營處于盈虧邊緣，很多平臺(tái)的經(jīng)營收入不能覆蓋全部成本。

三是信息風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)盡快制訂法規(guī)政策，對(duì)互助范圍、健康告知、等待期等信息披露進(jìn)行規(guī)范，讓幾億公民隱私安全得到保障。

四是道德風(fēng)險(xiǎn)，既應(yīng)盡快立法確保平臺(tái)經(jīng)營者或投資者遵守契約，防止平臺(tái)“野蠻生長”，又應(yīng)依法保護(hù)平臺(tái)成員合法權(quán)益，要求成員誠實(shí)守信。

五是失范風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象，規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒有建立起來。

六是社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)涉眾性強(qiáng)，動(dòng)輒上億幾千萬人，需要未雨綢繆，防患于未然。

網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。在目前相關(guān)監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會(huì)的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性。

鄭秉文從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度給出的建議是：盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“p2p網(wǎng)貸”的覆轍。

全國人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳也認(rèn)為，目前網(wǎng)絡(luò)互助處于監(jiān)管空白地帶，相應(yīng)的法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)督檢查滯后，有的還是空白。快速增長的資金池和海量會(huì)員信息等事關(guān)公共利益，急需加強(qiáng)監(jiān)管以保護(hù)公眾利益。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)張琳給出了三點(diǎn)建議，一是將網(wǎng)絡(luò)互助納入保險(xiǎn)監(jiān)管體系實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，二是對(duì)資金池行為加以限制，三是成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會(huì)。

稅延養(yǎng)老險(xiǎn)

如何才能叫好又叫座？

稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)已一年有余，如果不是特別關(guān)注，普通公眾對(duì)其認(rèn)知或許寥寥無幾。

2018年4月2日，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局等五部門聯(lián)合發(fā)文，確定自5月1日起在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。截至2020年4月末，試點(diǎn)地區(qū)共有4.7萬人投保，繳納保費(fèi)3.03億元，其中上海市共有3.06萬投保人，繳納保費(fèi)2.42億元。

“市場(chǎng)整體情況低于預(yù)期”這是全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮對(duì)這一民生險(xiǎn)種給出的判斷。主要原因有三：

第一，試點(diǎn)區(qū)域窄、時(shí)間短，政策效果未完全呈現(xiàn)。

第二，領(lǐng)取期稅率較高，政策優(yōu)惠覆蓋面窄。

第三，稅收優(yōu)惠額度低，操作流程復(fù)雜。

此外，政策復(fù)雜性導(dǎo)致投保客戶、企業(yè)人力部門、保險(xiǎn)公司銷售人員的積極性受挫；保險(xiǎn)行業(yè)主動(dòng)宣傳較少，導(dǎo)致當(dāng)前這一政策知曉度低、了解度低、購買度低。

本是可充分借助政策優(yōu)勢(shì)覆蓋保障范圍的商業(yè)性險(xiǎn)種，如何擺脫“叫好不叫座”的窘境？委員們給出了自己的建議：

周延禮：

第一，加強(qiáng)國稅總局與銀保監(jiān)會(huì)、中保信公司等相關(guān)單位的溝通協(xié)調(diào)，密切跟蹤政策試點(diǎn)實(shí)施效果。

第二，持續(xù)做好稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的試點(diǎn)情況，跟蹤數(shù)據(jù)變化，及時(shí)對(duì)發(fā)生重大變化的原因進(jìn)行分析。

第三，擴(kuò)大納稅人群政策優(yōu)惠覆蓋面，建議領(lǐng)取期75%部分領(lǐng)取金額適用稅率從10%調(diào)整為3%。

結(jié)合我國稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)情況，建議借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，探索建立自動(dòng)加入機(jī)制和繳費(fèi)配比機(jī)制，有利于稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策參與度快速提升。

利用國家稅務(wù)總局已開發(fā)的“個(gè)人所得稅APP”進(jìn)行申報(bào)，提高公眾參與便利度。

全國政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長韓沂：

先行開展稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)擴(kuò)面工作，使更多群眾享受稅收優(yōu)惠政策。

降低政策復(fù)雜性，取消6%收入限制條件，適當(dāng)提高延稅額度，可參考《個(gè)人所得稅專項(xiàng)附加扣除暫行辦法》中贍養(yǎng)支出的抵扣標(biāo)準(zhǔn)，將限額提高至2000元/月，并將個(gè)人投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支出作為專項(xiàng)扣除項(xiàng)目。

長期照護(hù)險(xiǎn)

何時(shí)才能真正保障你我老有所護(hù)？

在銀發(fā)浪潮席卷而至的當(dāng)下，人老了，誰來養(yǎng)？怎么養(yǎng)？等等問題早已不是單純的理論問題，而是真實(shí)而深刻地影響著多行業(yè)的路徑選擇。

自2016年6月，人力資源社會(huì)保障部辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以來，各地對(duì)于試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的積極性都很高。2019年全國已經(jīng)逾60個(gè)城市啟動(dòng)試點(diǎn)，其中商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的比例約70%。

“一是部分地區(qū)在籌資中沒有體現(xiàn)個(gè)體責(zé)任，為制度深化帶來風(fēng)險(xiǎn)；二是小量城市推進(jìn)慢，長期部分保障帶來新的社會(huì)不公平；三是標(biāo)準(zhǔn)體系未統(tǒng)一，亟需加大力度盡快完善；四是護(hù)理服務(wù)專業(yè)人員缺口大，親情護(hù)理帶來新的監(jiān)管難題。”全國人大代表、中國太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳直言，長期護(hù)理保險(xiǎn)推進(jìn)過程中的問題已愈發(fā)清晰。

作為具體可承接落地的社會(huì)保障制度，長期護(hù)理保險(xiǎn)只是星星點(diǎn)點(diǎn)的局部試點(diǎn)，無法形成規(guī)模效應(yīng)，很難刺激養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場(chǎng)供需矛盾仍然突出。

落地難的根源當(dāng)然在于“錢”，錢從哪里來？

“構(gòu)建全方位的籌資體系，商業(yè)保險(xiǎn)公司必須盡快參與進(jìn)來并成為主要提供者，以減輕基本醫(yī)療保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。”全國人大代表、湖南大學(xué)教授張琳建議：

將民政部下發(fā)的養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼和津貼進(jìn)行歸集，允許為老人購買長期護(hù)理保險(xiǎn)；

對(duì)于購買商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的單位和個(gè)人提供稅收優(yōu)惠；

對(duì)于能夠承擔(dān)基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)的單位和個(gè)人可以在基本醫(yī)療保險(xiǎn)中建立長期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶；

建立統(tǒng)一的護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)體系和開源數(shù)據(jù)庫。

失業(yè)農(nóng)民工領(lǐng)取“失業(yè)保險(xiǎn)”，難不難？

可以考慮把“子彈打出去”

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行停擺將近4個(gè)月，不期而至的失業(yè)高峰，失業(yè)群體的基本民生亟需關(guān)注，失業(yè)保險(xiǎn)制度迎來“大考”。

失業(yè)保險(xiǎn)制度，始于1999年。

鄭秉文對(duì)該制度的評(píng)價(jià)是：“三個(gè)頑疾”

一是“失業(yè)受益率”(領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)占失業(yè)人數(shù)比例)太低。

二是“參保受益率”(領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)占參保人比例)持續(xù)下滑。

三是失業(yè)保險(xiǎn)基金規(guī)模越來越大。失業(yè)保險(xiǎn)制度里交錢的人越來越多，領(lǐng)錢的人越來越少。

鄭秉文說，失業(yè)金發(fā)放范圍要打破兩三百萬人的“常數(shù)”，向全國所有失業(yè)人員發(fā)放失業(yè)金，不惜把“所有子彈”都打出去，甚至不惜讓5800億元失業(yè)保險(xiǎn)金清零，讓失業(yè)保險(xiǎn)的作用回歸“本源”。

此前，《失業(yè)保險(xiǎn)條例》的修訂草案征求意見稿在2017年12月就已經(jīng)完成向全社會(huì)公開征求意見，但至今沒有公布修訂版。

鄭秉文建議：

一是提高制度瞄準(zhǔn)度。參加進(jìn)來的群體基本都是不失業(yè)的群體，而很多失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的群體和企業(yè)卻沒有覆蓋進(jìn)來。

二是完善制度設(shè)計(jì)。目前《失業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定的領(lǐng)取失業(yè)金條件十分嚴(yán)苛，地方反映十分強(qiáng)烈。例如，“非因本人意愿中斷就業(yè)”這一限定條件在實(shí)際執(zhí)行過程中引發(fā)了一些難以回避的現(xiàn)實(shí)問題：現(xiàn)實(shí)中有大量“被辭職”的現(xiàn)象，很多企業(yè)常以減薪、調(diào)崗等方式，逼迫勞動(dòng)者主動(dòng)辭職，這么做既規(guī)避了規(guī)模裁員的制約，又可以規(guī)避支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，同時(shí)勞動(dòng)者也不愿意在其個(gè)人檔案中記錄下被辭退的情形，導(dǎo)致大量勞動(dòng)者享受不到應(yīng)有的失業(yè)保障。更為急迫的是，應(yīng)放寬失業(yè)農(nóng)民工領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的限制。

全國政協(xié)委員、中國勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院副院長莫榮亦建議修改完善《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，其建議中最值得社會(huì)公眾關(guān)注的是：

新《失業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施要以私營企業(yè)和中小企業(yè)以及農(nóng)民工為重點(diǎn)擴(kuò)面對(duì)象，將其納入制度覆蓋范圍，確保能夠享受穩(wěn)崗補(bǔ)貼、技能提升補(bǔ)貼等待遇。

醫(yī)護(hù)人員何時(shí)能享有更多保障？

完善醫(yī)護(hù)人員醫(yī)療養(yǎng)老保障體系

疫情之后，醫(yī)院員工被辭退的消息一度沖上熱搜。逆行者，本應(yīng)獲得最大的尊重、最好的保障。

“加快完善我國醫(yī)護(hù)人員醫(yī)療養(yǎng)老保障體系，為疫情防控阻擊戰(zhàn)的最美“逆行者”提供支持保障。”全國人大代表、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳代表呼吁。

但現(xiàn)實(shí)中，根據(jù)《關(guān)于黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位用公款為個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)若干問題的規(guī)定》(財(cái)金〔2004〕88號(hào))規(guī)定，“僅能為醫(yī)護(hù)人員購買意外傷害保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。

對(duì)此，張琳建議修法：讓醫(yī)院可結(jié)合廣大醫(yī)護(hù)人員的實(shí)際需求，選擇多層次、多樣化的醫(yī)療保障產(chǎn)品和服務(wù)。

在此基礎(chǔ)上，推進(jìn)各地加快建設(shè)待遇水平相當(dāng)?shù)木幫忉t(yī)護(hù)人員年金計(jì)劃，提升其保障水平；并出臺(tái)政策，為醫(yī)護(hù)人員購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)，強(qiáng)化醫(yī)護(hù)人員的職業(yè)保障。

對(duì)于身著圣潔白衣，無私守候公眾健康的“最美逆行者”，再多的保障加身都值得。

< END >