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1999年，志存高遠的湖南青年陳志華從中科大數學系畢業，只身尋夢上海灘，入職友邦中國這家當年最靚麗的外資險企。

比同樣精算出身的友邦中國現任首席執行官張曉宇早一年入司。

在友邦做壽險產品研發的幾年時間里，陳志華一直在和數據打交道，并用三年時間成為了當時最年輕的北美精算師之一。

只是，后來張曉宇成為中國最年輕的北美精算師。

在悟空包公開的宣傳推介中，對創始人的表述大多是：產品研發、定價、利益分割、風控……常規意義上，這是一份越來越吃香的工作。但在通過北美精算師考試之后，陳志華選擇了轉崗，從后端跑到前端，開始嘗試帶領銷售團隊。

現實中，這或許是友邦的慣例，張曉宇出任友邦中國CEO后最樂于為外人講的亦是此類經歷。

只是，能有此經歷的人，放在那個保險初入大眾視野的年代，確實值得稱道。

先和數字打交道，后來再學著和人打交道。在銷售崗位待的近十年時間里，陳志華稱其摸通了傳統保險產業中從產品研發到市場的整個產業鏈條。 

不甘于岌岌無名的陳志華終究是待膩了。

1999年-2015年，他先后入職友邦中國、太平人壽、華夏人壽、瑞再中國等機構。

哪怕孫悟空再強，只要在如來佛手上，總是沒有機會做自己想做的事情。面對保險銷售過程中難解的痛點，他希望在互聯網上能找到新的克敵之功。

習慣了跳槽的陳志華終以保險業務部副總裁的身份加盟了京東金融。

他曾說，在互聯網領域摸索保險，既是給京東的保險業務找出路，也是給自己的疑問找答案。

當時的京東金融保險團隊在推出已被業內外用戶廣泛接受的運費險、手機碎屏險后，嘗試獨自研發了伴隨京東眾籌業務而生的跳票失敗險等新型產品。

試錯中，他又摸到機會的方向。

陳志華說，湖湘文化的精髓是：敢為天下先。

要身懷有夢想還要有底線，不會甘于一輩子平平淡淡、循規蹈矩。

“《西游記》中，唐僧有難，孫悟空總能雪中送炭。再看保險業所做的事情，從來都不是錦上添花，而是雪中送炭，即保險的本質，就是抵御風險帶來的損失。可以說，在中國傳統文化IP里，孫悟空的英雄形象與保險的意義不謀而合。”陳志華在接收媒體采訪時如此介紹他所鐘愛的悟空保。

繼開業百天便獲得梅花創投、青山資本和唱吧創始人陳華總額為1500萬人民幣的天使投資后僅隔半年，悟空保又獲鳳凰祥瑞資本領投1億人民幣A輪投資。

在互聯網大平臺上歷練過的陳志華，知道什么是能生存的，什么是會消失的，生存之道也許不是人人都可復制，但消失的模式他會去復盤，直至可清晰的解讀他們為何死掉。

畢竟，創業者走的路，都是全新的，即便有無數人在前面、在身邊，依然會面臨巨大的不確定性。

互聯網生態中產生的各種新消費場景，將保險產品在碎片場景化處理后，變成了一種更能被消費者接受的創新方式。但和坐擁巨大流量入口和資金實力的京東不同，這次他要面對的，是一個幾乎兩手空空的創業公司。

如何能更低成本地獲取流量造血而生？

B2B的模式明顯具備優勢，陳志華把商務拓展對象鎖定于互聯網公司，根據對方的業務生態和具體場景，為之開發保險產品和服務。據傳，項目啟動三個月之后，到目前悟空保便簽約了接近20家互聯網公司。

比如，醫美O2O平臺新氧攜手悟空保和泰康在線，推出了為用戶量身定制個人專屬醫美互聯網保險產品“麗人保”系列產品之“氧氣保”。

對悟空保來說，合作的另一個好處便是數據，碎片化的數據方便給C端用戶打標簽，而不同行業的數據整合則能將用戶畫像描繪得更加具體，按照垂直行業逐一切入。

悟空保稱，其最終想畫出的，是線上消費者們的眾生相。

然而他沒想到與B端合作場景險，面臨著互聯網公司不穩定的問題。很多時候保險產品剛做出來，合作方已經沒有了。互聯網公司的生死迭代快，一批又一批從不停歇。

作為供給方，悟空保活了下來。

To B有風險，悟空保轉向C2B。

伴隨著整個科技保險行業的垂直細分，互聯網保險創業公司開始從“以產品為中心”、“以渠道為中心”向“以用戶核心需求為主的C2B個性化定制模式”的方向演變。

善于改變的基因決定了悟空保的改變——基于C2B模式為用戶提供定制化、極簡化的產品。

2017年8月，悟空保與國華人壽聯合在京召開發布會。會上，悟空保的定位由原來的“專注B2B業務的互聯網保險定制專家”正式轉向“C2B互聯網保險定制模式”。

發布會當天，陳志華就互聯網保險C2B模式闡述了三點看法：

第一，產品反向定制。從用戶需求和利益出發，能保證產品做到簡單，性價比高，用戶易接受。

第二，產品主動線上購買。用戶通過線上購買商品和服務的習慣已經形成，互聯網購買和體驗保險服務也經過運費險、航意險和延誤險等碎片化保險的普及而得到用戶的認可。用戶在線尋找、篩選、對比、購買成為可能。

第三，服務線上完成。把線下的投保流程和環節，簡單化、線上化，對改善用戶體驗來說尤其重要。

與72變的悟空一樣，按需定制逐漸成為悟空保的一個主打屬性。

可公開查詢的媒體報道顯示，2017年年中，其平臺推出的“至尊保終身重疾險”長期壽險產品，上線1小時，突破100萬元，上線第1天，突破300萬元，上線第3天，突破1000萬元的銷售業績。

彼時，悟空保成為互聯網保險屆的“網紅”，只是在此之前其已有過2次上線經歷。

2016年11月底至尊保第1次上線，但產品存在一個關于28天生存期的Bug，被業內人士公開質疑，28天生存期限制隨即取消，第2次上線，第3次上線時，產品供應商從華夏人壽更換為國華人壽。

悟空保平臺上產品的取名都十分富有《大話西游》的韻味，從針對女性重大疾病的“紫霞保”到專注男性重大疾病的保險“蓋世英雄”，定期壽險“定海神針”。

盡管不確定IP是否已經版權方授權，但名字確實火爆，畢竟，火爆的背后是真金白銀的保費。

“傳統保險公司都是B2C的，在運營過程中一般是公司有什么產品，就跟用戶推銷什么產品。在推銷的過程中，最大的平臺一般還是銀保、銀行、保險產品代理人，但他們并不重視用戶的感受，不會在意每個人差異化的需求。”陳志華在此前接收媒體采訪時說。

在和國華人壽的合作大獲成功之后，2018年9月，悟空保獲得了58集團、國華人壽數千萬美元B輪投資。

2019年6月，湖南籍老鄉易寶支付CEO唐彬等領銜的C輪融資為悟空保注入6000萬元投資款，C輪融資的當天，新業務悟空籌、悟空互助社公開亮相。

據天眼查信息，北京悟空相互保網絡科技有限公司（悟空互助）成立的時間為2019年2月12日，湖南悟空籌科技有限公司（悟空籌）成立的時間為2019年6月14日。

2019年7月11日，工商信息變更記錄顯示，北京悟空保科技有限公司變更為北京悟空保科技集團有限公司。

悟空保母公司北京悟空保集團科技有限公司，目前全資控股了6家公司，其中3家中介公司分別是：北京悟空保保險經紀有限公司、北京銘信保險代理有限公司、安潤國際保險經紀（北京）有限公司；另外3家為湖南悟空籌科技有限公司、北京悟空相互保網絡科技有限公司和北京金斗云汽車服務有限公司。

作為投資人之一的青山資本創始合伙人張野曾這么評價悟空保：“2016年志華他們收購了兩家公司，其實對于一個初創公司去收購公司這是一個比較難的事。在這個事情的過程中，志華和團隊還是展現了很多過人之處的。比如說很會利用股東資源，收購公司，法務、風控、審計全都是跟我們要的。他們也很會算賬，精算師出身就是不一樣，他們收購公司好像最終成交的價格應該遠遠低于市場價格，應該連一半都不到。”

通過控股上述三家保險經紀代理公司，悟空保可以順利開展保險經紀業務、代理銷售保險產品業務、代理收取保險費業務、代理相關保險業務的損失勘杳和理賠業務。以上運作，彌補了悟空保本身只擁有技術服務、產品創新服務、市場咨詢調查服務、會議服務等短板，使得悟空保業務開始向保險產業鏈縱深發展。

陳志華將悟空保已有的保險業務版塊，比做一個人的消化系統，胃、腸功能都很強了，現在只需要喂大量的食物，就能長得很好了。

而眾籌和互助業務帶來的流量，自然就是悟空保的食物了。

“市場上已經有的模式，是從眾籌到互助再到保險，我們希望把保險行業積累的方法和經驗，用到眾籌和互助業務上去，從保險再到眾籌和互助，是完全不一樣的模式。”陳志華對自己的戰略做了如上解讀。

現實中，眾籌和互助正處于增量市場的初期，中國超過13億人口的廣闊市場，每年大病發病率持續升高，市場潛力巨大。

“細分市場未得到充分深挖。市場上現有品牌主力市場為廣東、山東、江蘇和浙江，很多省市未得到充分開發。大量的垂直渠道流量都沒有開發，天使輪的主要投資方58集團，則可以為悟空籌和悟空互助社業務注入海量垂直用戶。”對于悟空保，股東所能賦予的不僅是資金還有流量。

陳志華把悟空互助社、悟空保和悟空籌，比做三根救命毫毛。

互助、眾籌和商業保險三者結合，搭建了互聯網保險的銷售場景。可以完成消費者對保險的認知和理解的教育，締結信任，提高服務交互頻次，創造更多機會。眾籌-互助-保險三級轉化模式尚屬早期，三者是非常強的互補關系。

“財散人聚，事在人為，人比己強，人和事成。”陳志華曾說這是悟空保的凝聚力所在，亦是悟空保的核心競爭力。

“我現在的合伙人、悟空籌的COO楊恒是個帥才，我追他追了一年，比當年追我老婆還辛苦。”陳志華曾這么介紹楊恒。

悟空保集團COO楊恒曾是阿里最年輕的P9，為阿里創造日均凈利潤過億，后在一家金融平臺任職，亦將交易額從4億提升至600億。

曾為輕松籌副總裁的白洋，當時負責的保險業務月保費規模達到3.5億。

陳志華說，他在清華園里陪著白洋足足走了幾個小時，才說服他攜手創業。

科技圈、保險圈再到投資圈，從陳志華的朋友圈看到的是他在各行各業的好人緣，但這卻無法阻止業內對其的質疑。

2017年，有同業曾在其個人公眾號寫過一篇文章，認為“第三方保險網銷平臺悟空保一直打著‘完爆港險’噱頭賣保險，銷售文案中用完全不同類型甚至虛構的香港保險產品來與他們的‘高性價比’產品作對比，來達到他們銷售的目的。”

文中提的三款產品都存在銷售誤導的問題，一款不帶身故責任的非分紅重疾險，對比包含身故責任的產品；另一款用以身故保障為賣點的終身壽險對比以儲蓄分紅為賣點的產品；甚至還在某個產品在文案宣傳上用了一個完全虛構的香港保險產品來對比。

總之，文章的結論是，悟空保產品設計“不誠意”，產品對比“不客觀”。

可惜的是，面對質疑，悟空保并未拿出過硬反駁的依據，只是將質疑之人“移除群聊”。

“一個在大陸天天鼓吹、宣傳和銷售香港保險并和監管唱反調、頂著精算師頭銜招搖撞騙的人。”悟空保當時的回應一度成為業內酒后談資。

風雨總會過去，創業公司的衣食父母是消費者，消費者看的是性價比，悟空保的吸引力某種程度上確實是來自于其產品的高性價比。但凡事都有兩面，或高舉高打掙快錢，或視誠信經營方為根基鑄就百年老店。

當然，悟空保需要面對的不僅僅是業界的質疑，更需思考的是，如何在互聯網保險創業大軍洶涌崛起的時代，保持自己的先發優勢。

湖南人講“吃得苦、耐得煩、不怕死、霸得蠻”，在這個變革的時代，期待陳志華領銜的悟空保演繹出更多的風云72變。

< END >