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已深耕互聯網保險14年的慧擇保險，在2012年開始試水互聯網長期險銷售，成為第一家銷售長期險的互聯網保險服務平臺。2019年，慧擇保險作為“保險電商第一股”赴美上市。疫情期間，慧擇保險也未能免于業績滑坡，數據顯示，2020年一季度慧擇保險總營業收入為2.49億元，同比下降1.1%，凈利潤為-230萬元，非美國通用會計準則凈利潤為2220萬元。

而另一家在美上市的老牌保險中介泛華金控業績同樣遭遇“滑鐵盧”，2020年一季度，泛華金控營收、凈利雙降，實現凈營收7.23億元，同比縮減26%；歸屬股東凈利潤0.46億元，同比下降69%，而且業績恐怕短期內也難以改善。中金公司預計，泛華金控二季度壽險保單銷售回升將低于預期。

盡管業績不佳，但慧擇保險還是保持了強勁的總保費增長率。2020年一季度，慧擇保險實現了超過40%的總保費增長率，其中，長期健康險總保費為5.05億，同比增速高達52.6%，泛華金控一季度壽險業務板塊的總承保保費為24億元，同比增速為9.3%。慧擇保險聚焦長期健康險的戰略布局也在繼續深化，據慧擇保險相關負責人透露，慧擇保險長期險保費已經連續兩個季度占總保費比重超過90%。

盡管都是聚焦長期健康險業務，但兩家公司在疫情下，業績受到的影響程度還是有所不同的，由此也可以引出兩家公司運營模式上的不同理念。線上渠道在疫情中顯示出了一定優勢，線下渠道則接近“停擺”，受影響較大。

依靠汽車租賃、汽車后市場服務起家的泛華金控，自2013年開始逐步調整戰略方向，將壽險作為最重要的業務領域，泛華金控主要推行線上與線下相結合的發展模式。線下方面，發展營銷員成為近年來泛華金控的一大發力重點。截至一季度末，泛華保險產品銷售代理商數量3.32萬個，公司在21個省份擁有763個銷售網點以及159個服務網點。此外，泛華金控旗下擁有高達65萬名代理人和1668名專業理賠員。除代理人外，線上渠道方面，泛華金控投資的互聯網平臺包括綜合性保險交易平臺，保險比價和交易網站以及移動展業APP，此外，還投資了一家網絡互助平臺。

相比之下，慧擇保險喊出的口號是“做中國互聯網保險領域入口級平臺”，不難發現，慧擇更加強調線上化業務的“整體”發展，希望線上化業務能夠涵蓋用戶從保險產品購買到理賠的一站式服務，然后以平臺為中心拓展價值鏈環節，集中充分發揮平臺的聚合價值。

針對一季度的業績，慧擇董事長兼首席執行官馬存軍評價稱，一季度保險業經營壓力加大，整體發展速度放緩。盡管宏觀環境不明朗，慧擇保險憑借在經營戰略、互聯網模式及行業經驗上的核心優勢，仍然取得了保費雙位數增長的理想成績。

馬存軍認為，互聯網保險價值在于效率的提升。如果一個新技術不能夠提升效率，不能夠將原有的效率極大的提升，讓更多的人獲得更多的保險產品，這個新技術就沒有價值，新的產業就沒有價值。互聯網保險最大的好處是不僅公開透明，最核心的是它的效率遠遠高于線下。無論是用戶的獲取、用戶的認知、獲取交易以及服務獲得，互聯網保險的效率都要比線下高的多。正是因為如此，我們在財務上有好的體現，用戶能獲得好的產品，保險公司也能獲得好的收益，這是三方共贏的結果。

而泛華金控董事長兼CEO汪春林則認為，從長遠來看，線上線下相結合的方式，對未來保險業務的銷售與發展是最科學的。

“疫情期間，保險行業的業務下降非常明顯，反過來證明，互聯網更適合標準化、低價格的交易，高凈值的大單、高資金類的產品很難形成交易，所以導致行業業務量明顯下降”，汪春林指出，高凈值客戶和資金類儲蓄類的保險類產品以面對面銷售為主，是最有效的。線上銷售給未來更豐富的產品營銷培訓活動帶來更多經驗。線上線下相結合的方式，對未來保險業務的銷售與發展是最科學的。

也許，單一的線上或者單一的線下保險銷售服務模式并不能一概而論，在不同情況下都可能是缺乏競爭力的，難以持續發展的。疫情帶來人們消費習慣的改變是必然的，疫情之后，保險銷售或會更精準的進行分類分層。隨著客戶對線上購買方式的進一步認可，保險機構、保險中介機構可以持續加大線上投入與引導，整合線上營銷資源，構建更為高效便捷的線上服務體系，進一步釋放保險銷售潛力。

但是要知道，盡管理論上來說，疫情對線上保險是利好。對于保險產品而言，線上銷售更多的可能是額度較小的意外險、消費型的醫療險。由于健康險、重疾險這類保險產品保費較大，人們的決策鏈會比較長，需要保險銷售人員以面對面講解的方式去營銷，這塊在線上做得并不太好。另一方面，保險是一個很復雜的產品，涉及到對相關條款、賠付的解釋，保險中介很難在線上建立信任感。

由于各個公司自身戰略定位不同，產品特征不同，還是需要總結自身的經營發展模式，當前疫情帶來的負面影響確為短暫的，當中發現的機遇與問題值得思考，但更應該從長遠發展角度考慮包括培訓、營銷、獲客、產品特征等方面的改進空間和恰當的發展模式。尤其對于老牌互聯網保險平臺來說，哪些業務和理念需要堅持深耕，哪些制度和模式需要創新變革，都需要在市場的大浪淘沙中不停地探索。

科技不能少 創新不能停

雖然已經是步入互聯網保險圈子十幾年的老牌公司，但有很多互聯網流量平臺紛紛涉足互聯網保險，品牌“老”可是腳步不能慢，互聯網化的科技投入是不能“吝嗇”的。

由于慧擇網的定位是做中國互聯網保險領域的入口級平臺。慧擇保險對平臺建設的科技投入自然不能“松懈”，在一季度業績承壓的情況下，慧擇保險仍然大幅進行研發投入。數據顯示，2020年第一季度，慧擇保險的研發費用為1120萬元人民幣（160萬美元），比去年同期增加480萬元人民幣，增幅為74.4％。

2019年慧擇保險赴美上市的募資用途，也主要是用于投資科技及大數據，加大投入產品設計及開發，以此來提升獲客效率及風險管理能力。

5月6日，慧擇成都技術研發中心遷址擴容，決心加大科技賦能力度，擴容后，慧擇成都研發團隊會超過120人以上。同時，近日慧擇又與西南財經大學達成戰略合作，稱將共同打造大數據聯合實驗室，錨定保險領域有經濟價值和科技價值的熱點場景，進行聯合立項研究，并將研究成果應用于慧擇科技治理體系。

馬存軍認為，新冠肺炎疫情給了在線保險更多的關注，對于壽險增長方式的轉型而言是一個契機，尤其伴隨著公眾保險意識上升，用戶消費能力回升，在線保險，尤其是健康險很可能成為一個新的增長引擎。越來越多的險企在尋求在線業務發展，我們始終堅信保險用戶會在互聯網上成長，保險業的未來在互聯網上。

對于互聯網保險平臺來說，技術的力量除了在渠道上的益處，另外的好處就在于提升效率和創新產品。通過數據分析，可以加強大數據在用戶需求洞察和產品開發中的應用，同時可以加大智能核保、智能理賠、智能客服的應用，進一步提升風控能力。

慧擇首席AI專家陳健提出了數據智能的概念，陳健認為，保險科技不僅僅是浮于表面的工具使用，也需要科技工具與數據智能進行融合的深入探索。大數據、人工智能、云計算等科技，只有深度與保險服務鏈條的每一個環節場景結合與融入，形成完整服務閉環，從而實現以數據智能驅動保險服務效率指數提升，才真正具備了科技的生命力。

與慧擇保險聚焦壯大一個平臺的發展策略不同，泛華金控擁有懶掌柜（面向代理人的保險銷售服務平臺）；保網（第三方短期意健險保險超市）；掌中保車險（面向代理人的移動車險交易平臺）以及e互助（針對癌癥的網絡互助平臺）等多個定位功能不同的互聯網平臺。其中，懶掌柜為泛華旗下自主研發的核心產品，是其主要的線上銷售平臺。另外，隨著泛華金控逐漸將業務重點轉移到長期壽險業務，其他細分平臺業務已經開始萎縮，例如專注車險的平臺用戶活躍度已經大幅下滑。

不過在線平臺一季度為泛華金控帶來的業績貢獻仍受到疫情影響，財報顯示，一季度懶掌柜壽險出單用戶30489人，去年同期為52529人；懶掌柜貢獻總交易保費規模人民幣4.5億元，去年一季度為8.9億元；保網貢獻的保費規模為人民幣6933萬元，去年同期是9024萬元。

值得注意的是，如今的互聯網保險在渠道上，無論是從第三方引量模式，渠道整合模式，SaaS模式甚至自己創建流量模式等，競爭已經逐漸開始白熱化。平臺的發展模式和定位可能需要更加深入的探索才能擁有“一席之地”。

據近日泛華保險銷售服務集團CTO李軍介紹，基于近年來保險業發展、科技迭代趨勢以及全力支持泛華模式發展等因素的考量，泛華采用saas與開放平臺設計，自主研發了新互聯網核心云平臺，體現了服務化、智能化、移動化、一體化的特質，有望在未來實現行業構建共享服務平臺。服務化實現前中后臺功能組裝，智能化為銷售提供全方位輔助，移動化實現隨時的服務支持，而產品一體化，是幾十家保險公司數據流程一體化，充分滿足了效能的要求，也能支持行業營銷員的多元需求，最終有效觸達客戶，滿足客戶需求。

新互聯網核心云平臺顯然是一個視野更大的行業共享平臺的建設，李軍認為，該平臺可以提升保險中介行業的業務流程改造和效率，提升整個行業的技術對接水平，引領新一輪保險中介行業科技賦能的發展模式。

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