国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

保額縮水98%是什么“神操作”？

2015年11月，太平財險上海分公司（簡稱太平上分）與某融資租賃有限公司（簡稱租賃公司）簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》（簡稱《協(xié)議》），雙方同意在此協(xié)議項下開展業(yè)務。

根據(jù)《協(xié)議》規(guī)定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務，車商向租賃公司支付租金；為保證車商履行支付租金義務，租賃公司向太平上分購買貸款履約保證保險，并直接向太平上分支付保險費。

在太平上分出具的《貸款履約保證保險》保單中，車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款本金加利息，保險期間為貸款期限（一年期），保險費率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計承保保單1289筆，保費收入合計739.51萬元，保險金額合計4.69億元。

在這不到三年的時間里，《貸款履約保證保險》保單都沒有出現(xiàn)修改。

神轉(zhuǎn)折出現(xiàn)于2018年9月，經(jīng)太平財險總公司批準，太平上分與租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議之補充協(xié)議》（簡稱《補充協(xié)議》），重新設置了承保和理賠條件，包括對累計賠償限額等做了修訂。

《補充協(xié)議》的看點在于“本項目累計賠償限額為實收保費的110%”與2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》第八條“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”相去甚遠，《補充協(xié)議》保險金額下降幅度高達98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。

但是，按照《補充協(xié)議》，太平上分實際承擔的總體賠償責任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元，總體賠償僅為保險原金額的2%。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》。

消保局稱，太平財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害消費者合法權益，將嚴格依法依規(guī)對太平財險進行處理。

私下費率漲價是“潛規(guī)則”？

貸款履約保證保險，簡單理解就是保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人）承諾，如果被保險人（即債務人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。

近年來，履約保證保險領域波瀾起伏，高危合作群體從P2P擴展到保理、融資租賃、交易所、信托等金融或類金融主體。

現(xiàn)實中，貸款履約保證險比普通的擔保貸款更具優(yōu)勢。在擔保貸款模式下，如企業(yè)貸款100萬元，實際上只能拿到90萬元，另外10萬元用作保證金。而通過購買履約保證險貸款，企業(yè)通常不需繳納貸款金額10%的保證金，從而降低融資成本，保險保費比擔保費率低。

然而履約保證保險這類產(chǎn)品風險較大，保險公司稍有不慎便會承保虧損。如長安責任在2018年的履約保證保險領域的賠款累計支出已經(jīng)接近20億元，后續(xù)還有巨額資金待賠。此外，中華財險，浙商財險也都出現(xiàn)過暴雷事件，損失慘重。

通報一出，業(yè)內(nèi)人士稱，太平財險的行為直接將多年行業(yè)“潛規(guī)則”推向前臺。

利益驅(qū)使，不少保險公司都會以補充協(xié)議為抓手對保險合同做手腳，而業(yè)務層面對此則會主觀地認為，當主合同條款和補充協(xié)議不一致的時候，應以補充協(xié)議為準。

上述太平財險的案例中，保險是車商花錢買的，但車商并不是理賠的受益人，而是租賃公司。因此車商為了順利獲得貸款，掏錢買保險非常果斷，并不在意補充協(xié)議中的條款會對租賃公司的實際保障會產(chǎn)生何種的影響。

買的不如賣的精。此類業(yè)務風險太高，保險公司評估了風險后發(fā)現(xiàn)，自己可能會大虧，于是設計出了只賠保費110%的補充協(xié)議。

將以“射幸”為特性的保險合同偷換為普通的民商事合同，完全脫離保險的保障功能。

只有當租賃公司發(fā)現(xiàn)到手的錢和手上的保險合同約定不一致時，才發(fā)現(xiàn)自己被騙了。

當保險合同不再具有契約精神時，保險公司如何取得消費者的信任？ 

< END >

推薦閱讀