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保額縮水98% 太平財險“神操作”邏輯何在？

2020年07月29日
17:42
來源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
作者：保契

保契銳評

太平財險被通報，是否比“逗鵝冤”還冤？

在全面回歸保障的大背景之下，各行業(yè)主體迅速排查，以規(guī)避可能危及自身的風(fēng)險。

或精雕細(xì)琢或大開大合，總之，各主體都早已動了起來。

就在這一過程中，太平財險被通報了。

通報所傳遞的態(tài)度堅決且明確：杜絕一切違法違規(guī)行為。

壓縮風(fēng)險敞口是行業(yè)監(jiān)管不變的導(dǎo)向，但依法合規(guī)則是機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管以及行為監(jiān)管的大前提。

履約保證保險的風(fēng)險有目共睹，畢竟，暴雷事件時有發(fā)生。

作為經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，保險機(jī)構(gòu)對風(fēng)險顯然更為敏感，或許正是基于此，太平財險出手了，只是處理方式有些匪夷所思——以《補(bǔ)充協(xié)議》形式改變備案保險條款的實質(zhì)內(nèi)容。

保險合同作為典型的射幸合同，投保人博取的是意外發(fā)生之時的高對價，而非保本付息的理財產(chǎn)品。

正因如此，保險法第十六條明確：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

縱覽保險合同，保險責(zé)任無疑是其最重要的內(nèi)容，從某種程度上甚至可以認(rèn)為：保險責(zé)任的變更已經(jīng)構(gòu)成了保險合同的實質(zhì)解除。

因此，從法律層面看，太平財險是以單方意志對抗保險合同的“射幸”本質(zhì)，以看似合法的民事行為（補(bǔ)充協(xié)議）對抗法律規(guī)定（保險人不得解約）。

如僅此而已，或許還難以觸發(fā)監(jiān)管的通報及處罰，畢竟，從深層次看，保險合同本身還是民事行為；但如進(jìn)一步從監(jiān)管的合規(guī)性管理層面來看，太平財險的行為不得不罰。

2005年5月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展2005年整頓和規(guī)范保險市場秩序工作的通知（保監(jiān)發(fā)[2005]42號）》，其中特別指出：通過特別約定或“地下協(xié)議”改變保險合同條款，團(tuán)險個做或個險團(tuán)做；長險短做，違規(guī)退保，短期退保套現(xiàn)，退保金不回原單位等行為均為違規(guī)行為。

行政規(guī)范與法律一樣，都具有天然的滯后性，如同時結(jié)合監(jiān)管目的來看，財險、壽險等各具體險種項下通過特別約定或“地下協(xié)議”改變保險合同條款均屬違規(guī)行為。

作為老牌險企，其儲備了大量高素質(zhì)的業(yè)務(wù)、法務(wù)、合規(guī)等專業(yè)人員，如其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制順暢有效，則“補(bǔ)充協(xié)議”本身已違規(guī)的判斷應(yīng)為各條線之共識，但如此協(xié)議堂而皇之地完成審批流程，不知這背后是否有著比“逗鵝冤”還冤的冤情。

7月28日晚間，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局面向銀行業(yè)、保險業(yè)和各會管單位通報了太平財產(chǎn)保險有限公司（簡稱太平財險）的違規(guī)操作。

銀保監(jiān)會消保局接投訴調(diào)查后發(fā)現(xiàn)太平財險通過補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將保險金額縮減至原金額的2%。消保局稱以上行為漠視并嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

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保額縮水98%是什么“神操作”？

2015年11月，太平財險上海分公司（簡稱太平上分）與某融資租賃有限公司（簡稱租賃公司）簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》（簡稱《協(xié)議》），雙方同意在此協(xié)議項下開展業(yè)務(wù)。

根據(jù)《協(xié)議》規(guī)定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務(wù)，車商向租賃公司支付租金；為保證車商履行支付租金義務(wù)，租賃公司向太平上分購買貸款履約保證保險，并直接向太平上分支付保險費(fèi)。

在太平上分出具的《貸款履約保證保險》保單中，車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款本金加利息，保險期間為貸款期限（一年期），保險費(fèi)率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計承保保單1289筆，保費(fèi)收入合計739.51萬元，保險金額合計4.69億元。

在這不到三年的時間里，《貸款履約保證保險》保單都沒有出現(xiàn)修改。

神轉(zhuǎn)折出現(xiàn)于2018年9月，經(jīng)太平財險總公司批準(zhǔn)，太平上分與租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議之補(bǔ)充協(xié)議》（簡稱《補(bǔ)充協(xié)議》），重新設(shè)置了承保和理賠條件，包括對累計賠償限額等做了修訂。

《補(bǔ)充協(xié)議》的看點(diǎn)在于“本項目累計賠償限額為實收保費(fèi)的110%”與2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》第八條“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”相去甚遠(yuǎn)，《補(bǔ)充協(xié)議》保險金額下降幅度高達(dá)98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費(fèi)收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。

但是，按照《補(bǔ)充協(xié)議》，太平上分實際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險金額1.68億元變成了實收保費(fèi)的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元，總體賠償僅為保險原金額的2%。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》。

消保局稱，太平財險的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，將嚴(yán)格依法依規(guī)對太平財險進(jìn)行處理。

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私下費(fèi)率漲價是“潛規(guī)則”？

貸款履約保證保險，簡單理解就是保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。

近年來，履約保證保險領(lǐng)域波瀾起伏，高危合作群體從P2P擴(kuò)展到保理、融資租賃、交易所、信托等金融或類金融主體。

現(xiàn)實中，貸款履約保證險比普通的擔(dān)保貸款更具優(yōu)勢。在擔(dān)保貸款模式下，如企業(yè)貸款100萬元，實際上只能拿到90萬元，另外10萬元用作保證金。而通過購買履約保證險貸款，企業(yè)通常不需繳納貸款金額10%的保證金，從而降低融資成本，保險保費(fèi)比擔(dān)保費(fèi)率低。

然而履約保證保險這類產(chǎn)品風(fēng)險較大，保險公司稍有不慎便會承保虧損。如長安責(zé)任在2018年的履約保證保險領(lǐng)域的賠款累計支出已經(jīng)接近20億元，后續(xù)還有巨額資金待賠。此外，中華財險，浙商財險也都出現(xiàn)過暴雷事件，損失慘重。

通報一出，業(yè)內(nèi)人士稱，太平財險的行為直接將多年行業(yè)“潛規(guī)則”推向前臺。

利益驅(qū)使，不少保險公司都會以補(bǔ)充協(xié)議為抓手對保險合同做手腳，而業(yè)務(wù)層面對此則會主觀地認(rèn)為，當(dāng)主合同條款和補(bǔ)充協(xié)議不一致的時候，應(yīng)以補(bǔ)充協(xié)議為準(zhǔn)。

上述太平財險的案例中，保險是車商花錢買的，但車商并不是理賠的受益人，而是租賃公司。因此車商為了順利獲得貸款，掏錢買保險非常果斷，并不在意補(bǔ)充協(xié)議中的條款會對租賃公司的實際保障會產(chǎn)生何種的影響。

買的不如賣的精。此類業(yè)務(wù)風(fēng)險太高，保險公司評估了風(fēng)險后發(fā)現(xiàn)，自己可能會大虧，于是設(shè)計出了只賠保費(fèi)110%的補(bǔ)充協(xié)議。

將以“射幸”為特性的保險合同偷換為普通的民商事合同，完全脫離保險的保障功能。

只有當(dāng)租賃公司發(fā)現(xiàn)到手的錢和手上的保險合同約定不一致時，才發(fā)現(xiàn)自己被騙了。

當(dāng)保險合同不再具有契約精神時，保險公司如何取得消費(fèi)者的信任？

< END >