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影響未來(lái)的監(jiān)管變革來(lái)了:從“促發(fā)展”到“防風(fēng)險(xiǎn)”

  • 2020年07月31日
  • 15:04
  • 來(lái)源:https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
  • 作者:保契

保契銳評(píng)

近一個(gè)世紀(jì)前,凡伯倫說(shuō):技術(shù)變遷導(dǎo)致社會(huì)變遷。


這句話后來(lái)成為西方近現(xiàn)代發(fā)展原則的綱領(lǐng)——從宏觀到微觀,技術(shù)實(shí)實(shí)在在地推動(dòng)著各行各業(yè)的變革,改變著從業(yè)者的認(rèn)知。


于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言,技術(shù)的推動(dòng)主要表現(xiàn)在兩個(gè)維度,一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的底層架構(gòu),從手工到線上,從走街串巷到一鍵投保,技術(shù)的成效顯而易見(jiàn);另一個(gè)維度則是監(jiān)管技術(shù)的變革,比如,從1995年概括性的保險(xiǎn)業(yè)立法監(jiān)管到今天的“償二代”上升為部門規(guī)章。


以“償二代”為代表的監(jiān)管與科技與時(shí)俱進(jìn)的融合,展示出的是監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)功能及自身價(jià)值的深度理解,其借技術(shù)之手推動(dòng)監(jiān)管行動(dòng)的準(zhǔn)確性和有效性。


而這也必將從更高的維度上,推動(dòng)構(gòu)建起一國(guó)最具穩(wěn)健屬性的金融保險(xiǎn)生態(tài)圈。


7月30日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行就《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn),保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管細(xì)則修訂落地。

 

償付能力,是保險(xiǎn)公司以保障為目的宗旨的“核心”,而近年來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)的加劇和資本市場(chǎng)的震蕩,使得保險(xiǎn)公司的償付能力備受關(guān)注。

 

早前,對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管一直使用的是2008年原保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》。2016年1月起,《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于正式實(shí)施中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》下發(fā),“償二代”監(jiān)管體系正式實(shí)施,保險(xiǎn)監(jiān)管迎來(lái)“質(zhì)變”,與“償一代”下保險(xiǎn)公司規(guī)模越大資本要求越高相比,“償二代”的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向,即保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)越高、資本要求越高。

 

“償二代”監(jiān)管體系實(shí)施后,《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》的修訂則提上日程,2017年10月向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)后,銀保監(jiān)會(huì)表示,本次發(fā)布的《征求意見(jiàn)稿》吸收了償二代實(shí)施以來(lái)的成果,將償二代監(jiān)管規(guī)則中原則性、框架性要求上升為部門規(guī)章,并進(jìn)一步完善了監(jiān)管措施,以提高其針對(duì)性和有效性,更好地防范化解保險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)。

 

從總則來(lái)看,新版《意見(jiàn)稿》對(duì)監(jiān)管目的的表述進(jìn)行了修改,監(jiān)管目的除了加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管,維護(hù)保單持有人利益外,原來(lái)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展”改為了“有效防控保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)”,風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性可見(jiàn)一斑。





-?-

明確“三支柱”框架

償付能力3指標(biāo)需全部達(dá)標(biāo)


“償二代”分為定量資本要求、定性監(jiān)管要求以及市場(chǎng)約束機(jī)制三個(gè)維度,被稱為“三支柱”。“三支柱”的確立能夠更加全面地評(píng)價(jià)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)其未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展也能起到明確的引導(dǎo)作用。新版《意見(jiàn)稿》結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際和國(guó)際金融監(jiān)管改革發(fā)展趨勢(shì),將“三支柱”框架體系上升為部門規(guī)章。


根據(jù)新版《意見(jiàn)稿》第十七條規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)制定的保險(xiǎn)公司償付能力具體監(jiān)管規(guī)則,每季度公開(kāi)披露償付能力季度報(bào)告摘要,并在日常經(jīng)營(yíng)的有關(guān)環(huán)節(jié),向保險(xiǎn)消費(fèi)者、股東、潛在投資者、債權(quán)人等利益相關(guān)方披露和說(shuō)明其償付能力信息。上市保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)同時(shí)遵守證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露規(guī)定。


第二十四條則規(guī)定,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)建立以下償付能力數(shù)據(jù)核查機(jī)制,包括:


(一)每季度對(duì)保險(xiǎn)公司報(bào)送的季度償付能力報(bào)告的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行核查;


(二)每季度對(duì)保險(xiǎn)公司公開(kāi)披露的償付能力季度報(bào)告摘要的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行核查;


(三)對(duì)保險(xiǎn)公司報(bào)送的其他償付能力信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。


2008年舊版規(guī)定中,償付能力監(jiān)管指標(biāo)僅提到一個(gè),即償付能力充足率不低于100%為不達(dá)標(biāo)公司。結(jié)合“三支柱”的框架,新版《意見(jiàn)稿》則將償付能力監(jiān)管指標(biāo)擴(kuò)展為核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)三指標(biāo)。


三個(gè)指標(biāo)均符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)公司,才能成為償付能力達(dá)標(biāo)公司。具體來(lái)看:


(1)核心償付能力充足率,即核心資本與最低資本的比值,衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況;要求不低于50%;


(2)綜合償付能力充足率,即實(shí)際資本與最低資本的比值,衡量保險(xiǎn)公司資本的總體充足狀況;要求不低于100%;


(3)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí),即對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力綜合風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià),衡量保險(xiǎn)公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)的大小。分為A類、B類、C類和D類,要求在B類及以上。


同時(shí)對(duì)相關(guān)“資本”概念也進(jìn)行了明確:


核心資本,是指保險(xiǎn)公司在持續(xù)經(jīng)營(yíng)和破產(chǎn)清算狀態(tài)下均可以吸收損失的資本。


實(shí)際資本,是指保險(xiǎn)公司在持續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)清算狀態(tài)下可以吸收損失的財(cái)務(wù)資源。


最低資本,是指基于審慎監(jiān)管目的,為使保險(xiǎn)公司具有適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)資源應(yīng)對(duì)各類可量化為資本要求的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響,所要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。


核心資本、實(shí)際資本、最低資本的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)等具體監(jiān)管規(guī)則由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。



-?-

“組織+制度”:

強(qiáng)化保險(xiǎn)公司主體責(zé)任


相比之下,新版《意見(jiàn)稿》對(duì)保險(xiǎn)公司關(guān)于自身償付能力的風(fēng)險(xiǎn)控制,進(jìn)行了具體的組織架構(gòu)的要求。其中包括要求保險(xiǎn)公司明確董事會(huì)及其相關(guān)專業(yè)委員會(huì)、高級(jí)管理層和相關(guān)部門的職責(zé)與權(quán)限,并指定一名高級(jí)管理人員作為首席風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)聘用協(xié)議、書面承諾等方式,明確對(duì)于造成公司償付能力風(fēng)險(xiǎn)和損失的董事和高級(jí)管理人員,公司有權(quán)追回已發(fā)的薪酬。

根據(jù)第十五條規(guī)定,保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)至少按年度滾動(dòng)編制公司三年資本規(guī)劃,并報(bào)送中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、機(jī)構(gòu)設(shè)立、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金運(yùn)用與資本規(guī)劃聯(lián)動(dòng)的管理決策機(jī)制,通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提升內(nèi)生資本的能力,運(yùn)用適當(dāng)?shù)耐獠抠Y本工具補(bǔ)充資本,保持償付能力充足。


不難發(fā)現(xiàn),新版《意見(jiàn)稿》通過(guò)要求保險(xiǎn)公司建立健全組織架構(gòu),建立完備的償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制,制定三年滾動(dòng)資本規(guī)劃等,進(jìn)一步強(qiáng)化了其償付能力管理的主體責(zé)任。



-?-

償付能力差異化監(jiān)管


按照新版《意見(jiàn)稿》,針對(duì)核心償付能力充足率低于50%或綜合償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司,監(jiān)管措施進(jìn)行了細(xì)化,分為必須采取的措施和選擇采取的措施。


監(jiān)管必須采取的措施包括:監(jiān)管談話;要求保險(xiǎn)公司提交預(yù)防償付能力充足率惡化或完善風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃;限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平;限制向股東分紅等措施。其中,監(jiān)管談話和要求保險(xiǎn)公司提交預(yù)防償付能力充足率惡化或完善風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃,這兩項(xiàng)為新增措施。


同時(shí),還有可選監(jiān)管措施,包括責(zé)令增加資本金;責(zé)令停止部分或全部新業(yè)務(wù);責(zé)令調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),限制業(yè)務(wù)和資產(chǎn)增長(zhǎng)速度,限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu),限制商業(yè)性廣告;限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù);責(zé)令調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),限制投資形式或比例;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失負(fù)有責(zé)任的董事和高級(jí)管理人員,責(zé)令保險(xiǎn)公司根據(jù)聘用協(xié)議、書面承諾等追回其薪酬;依法責(zé)令調(diào)整公司負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員等。


其中,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失負(fù)有責(zé)任的董事和高級(jí)管理人員,責(zé)令保險(xiǎn)公司根據(jù)聘用協(xié)議、書面承諾等追回其薪酬為新增措施,體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任的強(qiáng)化。


新版《意見(jiàn)稿》還提出,對(duì)于采取上述措施后償付能力未明顯改善或進(jìn)一步惡化的,由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)依法采取接管、申請(qǐng)破產(chǎn)等監(jiān)管措施。同時(shí),中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)可以視具體情況,依法授權(quán)其派出機(jī)構(gòu)實(shí)施必要的監(jiān)管措施。


而在2008年舊版規(guī)定中,上述監(jiān)管措施為平行選擇,未對(duì)“必須”與“可選”進(jìn)行區(qū)分。


此外,新版《意見(jiàn)稿》中還提出,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)通過(guò)評(píng)估保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),結(jié)合其核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率,對(duì)保險(xiǎn)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià),確定其風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí),分為 A 類、B 類、C 類和 D 類,并采取差別化監(jiān)管措施。


對(duì)比來(lái)看,監(jiān)管措施向差別監(jiān)管的方向邁進(jìn),避免“一刀切”,在提升監(jiān)管效率的同時(shí),有利于同時(shí)緩解保險(xiǎn)公司壓力和監(jiān)管壓力。


整體來(lái)看,新版《意見(jiàn)稿》對(duì)于監(jiān)管指標(biāo)的細(xì)化完善,可以在一定程度上減輕市場(chǎng)行為監(jiān)管和保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制監(jiān)管的壓力。償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容,此次各項(xiàng)資本的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)更細(xì)致、更嚴(yán)格,更有利發(fā)揮償付能力監(jiān)管在整個(gè)監(jiān)管體系中的作用,盡管短期內(nèi)進(jìn)一步細(xì)化與嚴(yán)格各項(xiàng)資本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)對(duì)部分保險(xiǎn)公司形成一定壓力,但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,則是對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制,提高保險(xiǎn)公司償付能力的必然選擇。



< END >



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