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規范車險再進一步：叫代駕，請付費！

2020年08月24日
18:38
來源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
作者：保契

保契銳評

歷史沒有什么可以反對的。

因為所有的過往都是多重因素——包括必然和偶然——綜合作用的產物。

作為現代化交通工具的衍生品，盡管在某種程度上我國車險的發展史還不足以稱之為“歷史”，但如僅從行業發展的角度看，車險的發展卻最具品鑒意義，不可辯駁的意義！畢竟，車險關乎民生。

既為民生，方向則不能錯，故而，在短暫的車險發展歷史中，圍繞其核心價值的追問與探討始終都不曾停止。

在發展初期，行業內外關注交強險，反復探討到底是被撞傷的人更重要還是被撞壞的物體更重要，從初期的使用注意到后來的人文主義關懷；

再后來，行業內外關注“高保低賠”等與民爭利的定價模式和商業行為，從行業自身的發展衍生至對普羅大眾的個體利益考量；

得益于種種追問，交強險自2006年正式發布至2019年3月已完成4次修訂，面對億萬車主，縱使眾口難調，但民心所向的態度已為社會各界都認同。

與交強險相對的則是商業車險，在經濟社會快速發展背景下其發展顯然更迅速，只是作為純商業行為，其推動演進稍顯緩慢。

盡管商車費改已行至深水區，保費可至地板價，但無奈的是民眾似乎對商業車險的好感度并未出現明細改善，詬病之一就在于條款不夠“接地氣”，畢竟，對于消費者而言，保險跟日常消耗品并無太多不同，重點關注的只有兩點，一為價格，二為服務，在價格持續壓低的背景下，自然會更關注條款這一最規范化的服務呈現方式。

基于此，在公眾所熟知的費改之外，條款的升級迭代亦在持續推進：

2015年2月原中國保監會印發關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見，明確要求建立健全商業車險條款形成機制，建立創新型條款形成機制；同年3月，《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》印發，不僅要求對2012版示范條款進行修訂、完善，理順示范條款結構，修改易引發爭議的文字，擴大保險保障范圍，提高行業示范條款的標準化、通俗化水平。同時要求豐富商業車險保障層次，在綜合型示范條款基礎上，進一步增加不同保障范圍的商業車險示范條款，滿足社會公眾多樣化的保險需求。2016年6月新版商業車險條款正式推至全國。

此后，在中保協的主持下，創新性商業車險條款評審及推動工作持續多時，法定節假日限額翻倍險等此次納入示范條款的附加險大多為此期間行業各主體申報的創新型險種。

而此類險種價值判斷的初衷當然也是為民生，只是回應民生需求的著力點已有所改變，從實際價值轉向場景需求，比如，節假日自駕出行需求激增，事故率上升，消費者有提升保額的實際需求。

但就行業而言，并非所有的場景都適合納入示范條款之中，比如，精神損害撫慰金責任險，檢索相關裁判文書，交通事故中判處相關賠償責任的可謂少之又少，但如將其直接納入保險責任，從審判實際來看，法官自由裁量的心證之中或許注定在正常裁判之外會多出這一筆精神賠償。

當然，于公眾而言此為善行，但商業車險既為“商業”則其行為則須具有典型的商業屬性，故而，在中國現實的司法語境下新增此條款，至少是值得商榷的。

此外，附加機動車增值服務特約條款項下的道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款以及駕駛服務特約條款等亦有磋商余地，畢竟，現實世界中，此類服務大多已作為行業主體的增值服務直接提供，或許有給予投保人保單外利益之嫌，但以示范條款形式倒逼行業主體在統一費用之下統一服務范式，或會進一步引發公眾更多的抵觸情緒，倒不如嚴格管控行業頭部企業的營銷行為來得更加實際。

集中討論20余次，調動行業專業力量200余人次，梳理并反復研究行業意見1000余條……

是什么修訂值得這般苦苦研究？終于，事關所有車主切實利益的《商業車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》來了！

8月23日，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）在中國銀保監會的指導下，啟動了《商業車險綜合示范條款（2014版）》（以下簡稱《現行條款》）修訂工作，現已形成《商業車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》（以下簡稱《修訂版條款》），并向社會公開征求意見。

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大幅刪減責任免除項目

擴展保險責任

我國車險行業雖然發展較快，但現實中人民群眾日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在，需要進一步貫徹以人民為中心的發展理念和高質量發展要求，適逢車險業近年來不斷加強基礎設施建設，提高科技能力水平，提升產品服務質量，客觀上也具備了修訂條款的條件和基礎。

《修訂版條款》的機動車損失保險在現有責任基礎上，進行了大幅增加，如：增加機動車全車盜搶，玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等。

此外，《修訂版條款》還刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，如：地震及其次生災害等。至此我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。

本次修訂取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，使得消費者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。此前條款中，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。

本次《修訂版條款》還開發了駕乘人員意外險條款，與現有車上人員責任險相互融合，既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障，又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任。

具體來看，駕乘人員意外險條款保險責任包括身故保險責任和傷殘保險責任，即保險期間內，被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的機動車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災害、意外事故導致身故、傷殘或醫療費用支出的，保險公司將依照約定給付保險金。

可見此次條款修訂堅決貫徹了以下原則：

一是堅守車險保障的初心和使命，切實保護消費者權益。

二是堅持最大化讓利于投保人，大幅刪減責任免除項目，擴展保險責任。

三是努力提升消費者服務體驗，力求保障范圍全面化，保險責任豐富化，保險服務多樣化。

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附加險亮點：醫保外用藥責任險、

法定節假日限額翻倍險

本次修訂，亮點在于附加險。附加險條款的法律效力優于主險條款。附加險條款未盡事宜，以主險條款為準。除附加險條款另有約定外，主險中的責任免除、雙方義務同樣適用于附加險。主險保險責任終止的，其相應的附加險保險責任同時終止。

值得關注的是，附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。《修訂版條款》中共有以下11種附加險：

1、附加絕對免賠率特約條款

2、附加車輪單獨損失險

3、附加新增加設備損失險

4、附加車身劃痕損失險

5、附加修理期間費用補償險

6、附加發動機進水損壞除外特約條款

7、附加車上貨物責任險

8、附加精神損害撫慰金責任險

9、附加法定節假日限額翻倍險

10、附加醫保外用藥責任險

11、附加機動車增值服務特約條款

針對消費者日常使用車輛場景，修訂款條款制定了增值服務附加險條款，融合車生活產業鏈條，為消費者提供更多更好的用車保障，如開發了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品，為消費者提供了更完善的車險保障服務。

具體來看附加車輪單獨損失險，保險責任為：保險期間內，被保險人或被保險機動車駕駛人在使用被保險機動車過程中，因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致被保險機動車未發生其他部位的損失、僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本附加險合同的約定負責賠償。

有了附加醫保外用藥責任險，可以給發生事故以后的相關人員的醫療費用兜底，該附加險保險責任為：發生主險保險事故后，對于被保險人依照中華人民共和國法律（不含港澳臺地區法律）應對第三者或車上人員承擔的醫療費用，保險人對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險同類醫療費用標準的部分負責賠償。

而對于熱衷于假期自駕出游的車主們，面對該段時間的事故率上升，消費者有提升保額的實際需求。附加法定節假日限額翻倍險就十分符合這個場景。保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在法定節假日期間使用被保險機動車發生機動車第三者責任保險范圍內的事故，并經公安部門或保險人查勘確認的，被保險機動車第三者責任保險所適用的責任限額在保險單載明的基礎上增加一倍。

此外在附加機動車增值服務特約條款中，包括道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務。

比如道路救援服務，其實有了這個附加保險，完全不需要叫“坑人”的天價道路救援。保險公司可以單程50公里以內拖車，還送油、送水、送防凍液、搭電，幫助輪胎充氣、更換輪胎，提供車輛脫離困境所需的拖拽、吊車等。保險人提供2次免費服務，超出2次的，由保險人和被保險人協商確定，分為5次、10次、15次、20次四檔。

然而，道路救援和代為駕駛這類服務，許多保險公司在營銷時，都會主動提出贈送，如果作為附加險需要購買，反而影響了消費者“薅羊毛”。

< END >