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中華財險和太平財險的上海分公司

信保業務均被通報

這份定期報送的統計制度，能否解決信用保證保險尤其是融資性信用保證保險業務曾一度出現底層資產復雜、風險難以控制、風險敞口過大等問題？

綜合年內監管部門發布的信保業務違規情況來看，主要表現為保額及保險責任“縮水”，未按規定使用備案保險條款等。此前銀保監會就通報過中華財險和太平財險信保業務違規的情況。

4月16日，中國銀保監會消費者權益保護局（以下簡稱“消保局”）發布通報稱，自2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發。經調查，中華財險上海分公司在承保網絡借貸信息中介機構信用貸款保證保險業務中，存在三項侵害消費者權益的行為：

一是未在收到消費者理賠申請后告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內作出是否賠償的核定。

二是與不符合互聯網金融相關規定的網絡借貸信息中介機構開展信用貸款保證保險業務。

三是未按照規定使用經批準或者備案的保險條款。中華財險向監管部門報送的信用貸款保證保險條款的被保險人為“（一）經銀行監督管理部門批準開辦貸款業務的金融機構；（二）依法設立的小額貸款公司”，但其承保的信用貸款保證保險的被保險人為網絡借貸信息中介機構個人出借人。

此外，根據上海銀保監局4月17日披露的2020年1-3號罰單，中華財險上海分公司存在兩項主要違法違規事實，一是自2018年5月起，未按照規定使用經批準的保險條款；二是自2018年7月起，委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動。上海銀保監局責令其改正，處罰款共計80萬元，停止接受信用保證保險新業務共計2年。

事實上，在2019年，就有媒體報道過中華財險因保證保險踩雷。當時，其合作的上海P2P平臺厚本金融涉嫌經濟犯罪被立案，實控人陸泳或也在接受調查，產品兌付存疑。而為厚本金融提供“借款人履約保證險”的中華財險受到牽連。此次被罰及被點名，是為“前世”買單，更為其他險企做出了警示。

保險公司還有一次不是“踩雷”，而是“埋雷”的案例。今年7月28日，消保局還曾發布通報稱，太平財險通過補充協議更改備案條款，將保險金額縮減至原金額的2%。

通報中提到的這份保險，是太平財險上海分公司與某融資租賃有限公司(簡稱租賃公司)簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協議》(簡稱《協議》)。

通過簽訂上述《協議》的《補充協議》，太平財險上海分公司實際承擔的總體賠償責任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。保險責任這般“縮水”的行為，嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利。

保證險退出非車險前三大險種

發力信保仍需嚴控風險

信用保證保險，以履約信用風險為保險標的，分為非融資性和融資性兩類。融資性的險種增長較快且風險更高。從費率看，信用保證保險的費率在百分之幾，高出一般企財險一到兩個數量級，多數保險公司承保期限為一年至兩年期。

由于信用保證保險高費率、期限短，并且市場需求巨大，此類產品對保險公司提升保費有很大誘惑力，這也是許多財險公司花大力氣承保，使信保業務發展迅猛的原因。數據表明，1月至4月，融資性信保業務大幅增長，個別公司增幅甚至超過200%。

然而暴雷事件頻出，今年財險領域唯一兩個出現保費負增長的險種均為信保業務。上半年，信用保險原保險保費收入92.84億元，同比下降7.17％；保證保險原保險保費收入368.57億元，同比下降1.07％，已退出非車險前三大險種行列。

承保利潤上，上半年信用保險虧損16億元，承保利潤率為-17.31％；保證保險承保虧損達到79.43億元，承保利潤率為-24.34％。這和今年新冠疫情、經濟下行，造成社會信用風險進一步提升不無關系。

今年，銀保監會財險部在向各財險公司下發的《監管提示函》中指出，“一些獨立風控能力不強的公司，心存僥幸開展業務，對借款人的風險審核管控主要依賴合作助貸機構，以協議方式將核心風控環節委托助貸機構，并要求其提供相關反制措施或兜底承諾?！?/p>

值得注意的是，監管部門在加大風險防控的同時，也在努力挖掘信保業務的服務價值，比如通過對融資性信保業務設置彈性限額的方式，鼓勵保險公司為普惠型小微企業提供融資增信支持，通過適度調整業務類型，支持保險公司在風險可控的前提下探索發展新業務領域。

然而充分發揮信保功能，首當其沖是要提高風控能力，實現渠道是大量數據收集及運用科技手段建設風控系統。市場調查表明，目前大部分保險公司擁有較多的車險、壽險、健康險等信用弱關聯數據，對信用風險預測幫助不大。

因此保險公司必須盡可能多地獲得客戶真實、完整的數據，數據來源可包括人行征信數據以及工商、稅務、市政等，用這些數據勾勒客戶的風險畫像，并建立獨立、有效的風控模型。除了借助保險公司擁有的大數據來打造風控技術之外，也可選擇與第三方科技公司合作，增強風控實力。

據了解，監管部門要求保險公司經營融資性信保業務必須接入中國人民銀行征信系統，但目前已完成接入的保險公司并不多，已經接入的包括中國平安、中國人保、中國信保、眾安保險、陽光保險、華安保險等。

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