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自2014年開始，商車費(fèi)改已經(jīng)進(jìn)行到第六個(gè)年頭。9月3日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（下稱“《意見》”），首次將交強(qiáng)險(xiǎn)納入其中，這將關(guān)乎2.6億車主的個(gè)人利益。

總體來看，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，對于消費(fèi)者來說是切實(shí)的改革紅利。

有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

此外，此次改革在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

對于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。

在車險(xiǎn)事故中，經(jīng)常引發(fā)討論的是：地震造成車子損壞，保險(xiǎn)公司賠不賠？車子社會(huì)、發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司賠不賠？本輪車險(xiǎn)費(fèi)改后，一個(gè)字：賠！

根據(jù)《意見》，新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。但這可能會(huì)增加基本保費(fèi)，具體還要看險(xiǎn)企的產(chǎn)品定價(jià)。

此外，還刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

無賠款優(yōu)待系數(shù)也將進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

當(dāng)然，如果車主希望購買更完善的商車險(xiǎn)，也將會(huì)有更多的選擇。《意見》指出，將增加駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

更值得關(guān)注的是，商車險(xiǎn)定價(jià)被擺到臺(tái)前。為什么在費(fèi)用戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)的激烈廝殺后，險(xiǎn)企仍有利潤？車險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)應(yīng)該重新被衡量。《意見》提到，保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

不過消費(fèi)者究竟能享受到多大的優(yōu)惠力度，還要具體看險(xiǎn)企的產(chǎn)品政策，但總體來看，9月19日之后買車險(xiǎn)應(yīng)該不虧。不過也有保險(xiǎn)公司趁機(jī)打起了“炒停售”的套路，有車主反映稱今日接到了營銷員電話，勸其把握機(jī)會(huì)續(xù)保，聲稱9月18日為最后一天現(xiàn)金大促，續(xù)保車險(xiǎn)返現(xiàn)50%，9月19日開始則最多返現(xiàn)30%。

車險(xiǎn)費(fèi)改一輪又一輪，中小財(cái)險(xiǎn)公司的窘境仍在，財(cái)險(xiǎn)老三家人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)的“霸主”地位暫時(shí)無人能撼動(dòng)。

9月19日新費(fèi)改實(shí)施后，中小公司能獲得更多機(jī)遇嗎？《意見》指出，將出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場體系。

說來容易做起來難。縱觀目前市場上的車險(xiǎn)產(chǎn)品，保障責(zé)任基本相似，消費(fèi)者更在意的是服務(wù)和價(jià)格，而舍得大手筆投入建設(shè)線上系統(tǒng)、鋪設(shè)線下機(jī)構(gòu)的正是大保險(xiǎn)公司，中小公司想謀求更多市場份額，需要找到自己的定位，但這并不容易。

還值得關(guān)注的是，繼2019年監(jiān)管因虛列手續(xù)費(fèi)等違規(guī)問題、叫停113家公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，新費(fèi)改仍將繼續(xù)整治車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高手續(xù)費(fèi)的頑疾。

《意見》指出，將引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場經(jīng)營實(shí)際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些銷售領(lǐng)域過高的手續(xù)費(fèi)水平。

監(jiān)管將嚴(yán)厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開展異地車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、市場競爭失序的局面會(huì)改善嗎？業(yè)內(nèi)期待，在嚴(yán)監(jiān)管下，新的特色車險(xiǎn)產(chǎn)品逐步出現(xiàn)，也期待技術(shù)切入降低車險(xiǎn)費(fèi)率，可以預(yù)料的是，此次車險(xiǎn)費(fèi)改將再進(jìn)一步祛除頑疾、讓白熱化的市場競爭更加有序。

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