国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

保險(xiǎn)行業(yè)資源門戶網(wǎng)站

  1. 首頁
  2. 專欄
  3. 保契
  4. 正文

對話醫(yī)學(xué)博士,全新角度探究健康險(xiǎn)發(fā)展方向

  • 2020年11月13日
  • 18:07
  • 來源:https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
  • 作者:鄒超




健康話題的討論在當(dāng)今社會(huì)熱度永存,但想要實(shí)現(xiàn)全民健康無疑是一項(xiàng)巨大的工程。全民健康的實(shí)現(xiàn)一半取決于醫(yī)學(xué),一半取決于經(jīng)濟(jì)。以全民醫(yī)保為主,以商業(yè)健康保險(xiǎn)為輔的多層次醫(yī)療保障體系助力實(shí)現(xiàn)“健康中國2030”的偉大戰(zhàn)略。


關(guān)鍵詞:全民健康、健康保險(xiǎn)、醫(yī)保、惠民保



對話 | 第十一期 | 特邀嘉賓


鄒超

■ 腫瘤生物學(xué)博士,貝嘉醫(yī)生集團(tuán)醫(yī)療總監(jiān),保險(xiǎn)自媒體主筆



01

健康 一半取決于醫(yī)學(xué)

一半則是經(jīng)濟(jì)學(xué)


兩千多年前的亞里士多德曾經(jīng)提出,在生產(chǎn)用以交換的商品中所包含的工作量,應(yīng)該是相等的,但是要考慮到這一工作的人們的階級差異,也就是說,一個(gè)農(nóng)民和一個(gè)醫(yī)生同樣勞動(dòng)時(shí)間的投入,但帶來的收益和回報(bào)是不同的。


這里并非是有意冒犯大眾勞動(dòng)人群,而是馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)里對價(jià)格與價(jià)值亦是如此釋義:無差別的人類抽象勞動(dòng)凝結(jié)在商品中,就形成了商品的價(jià)值。而價(jià)值是價(jià)格的基礎(chǔ),價(jià)格是價(jià)值的貨幣表現(xiàn)。


當(dāng)今的社會(huì),培養(yǎng)一名醫(yī)生無論是時(shí)間成本,資金成本,又或者是個(gè)人的努力,其投入都會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通職業(yè)。故而原則上來說,醫(yī)生職業(yè)工作所創(chuàng)造的價(jià)值,也很大可能高于其他一般職業(yè)。這種不對等的收入和地位,仍然會(huì)長期存在于這個(gè)世上。


在電影《我不是藥神》熱映后,也讓更多人群開始關(guān)注到藥企投入的研發(fā)成本。從發(fā)現(xiàn)靶點(diǎn)到獲批上市,格列衛(wèi)的誕生整整耗費(fèi)了50年。1997年到2011年期間,諾華總共投入八百多億資金研發(fā),最終能保證研發(fā)成功的只有21種,平均投入40億美元,而其中能夠擁有較好市場的更是只有格列衛(wèi)等幾款。大量的研發(fā)投入無法回收,最后只能寄托數(shù)款藥物獲得收益。而如果沒有價(jià)格上的回報(bào),藥企研發(fā)的積極性會(huì)大打折扣。


醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)是以高效益為支撐的高投入、高科技、高風(fēng)險(xiǎn)的國際化生命產(chǎn)業(yè)。我國的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)在國際上是滯后的,藥物研發(fā)難度大,資本和人才始終短缺,又有國外藥企參與競爭,國內(nèi)藥企的發(fā)展舉步維艱,盈利能力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。反觀國外的基因泰克、吉利德、賽諾菲、輝瑞、百健艾迪、諾華等藥物巨頭聚集,已經(jīng)形成了上下游產(chǎn)業(yè)鏈成熟的生物醫(yī)藥生態(tài)。這也是為什么昂貴的進(jìn)口藥在未來很長一段時(shí)間內(nèi)仍然是患者一線治療的選擇。




02

“不可能三角”與健康險(xiǎn)


醫(yī)療成本居高不下的直接影響就是患者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重,因病致貧、因病返貧,也進(jìn)一步造成醫(yī)患關(guān)系的惡化,嚴(yán)重影響社會(huì)的發(fā)展。為了避免此類情況出現(xiàn),我國大力推行全民醫(yī)保,致力于解決國民的醫(yī)療需求。


2007年以來,我國基本實(shí)現(xiàn)了全民新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。2020年初發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出,到2030年,全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體,醫(yī)療救助為托底,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。


歐元之父經(jīng)濟(jì)學(xué)家蒙代爾曾提出“蒙代爾不可能三角”,說的是對于一個(gè)經(jīng)濟(jì)體而言,其中的三個(gè)目標(biāo)最多只能保證其中兩個(gè),而不能三個(gè)都兼顧到。根據(jù)這個(gè)理論,網(wǎng)絡(luò)上也廣為流傳“醫(yī)療不可能三角”:便宜、高效和服務(wù)好,這是一個(gè)不可能三角。


我們希望的,最佳的醫(yī)學(xué)方案是在經(jīng)濟(jì)上患者少負(fù)擔(dān)、療效好、服務(wù)便捷。美國選了高效和服務(wù)好,結(jié)果是昂貴無比,普通家庭醫(yī)保費(fèi)用接近房租費(fèi)用,叫個(gè)救護(hù)車就能破產(chǎn);加拿大和歐洲大多數(shù)國家選了便宜和服務(wù)好,結(jié)果就是慢慢等,慢慢排隊(duì)。


在此背景下,探索社保為主,商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合,運(yùn)用多種大病保險(xiǎn)制度模式勢在必行。基本醫(yī)療保險(xiǎn)“保基本”,覆蓋95%以上人群,但其保障范圍有限,無法充分滿足人們的健康保障需求。由于我國仍處在發(fā)展中狀態(tài),衛(wèi)生投入相比發(fā)達(dá)國家尚有差距。那么,對于能夠覆蓋靶向藥在內(nèi)進(jìn)口藥的商業(yè)健康險(xiǎn),一方面可以顯著補(bǔ)充社保局限性的地方,另一方面引入市場競爭機(jī)制,企業(yè)通過創(chuàng)新與賦能,更有利于優(yōu)化醫(yī)療資源。從2005年國內(nèi)第一家專業(yè)健康險(xiǎn)公司獲批開始,健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系不斷完善,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺等進(jìn)一步完成了市場教育工作,越來越多健康險(xiǎn)需求被激發(fā)。


從消費(fèi)市場來說,伴隨居民可支配收入增加,保險(xiǎn)配置意愿也會(huì)隨之增強(qiáng)。同時(shí),我國目前所面臨人口老齡化加劇,以13億人口的基數(shù)和預(yù)期壽命來看,中國老年人口數(shù)量將在未來的幾十年里保持3%的增長,其中突出的矛盾就是健康和醫(yī)療的保障需求,保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康險(xiǎn)產(chǎn)品將逐漸成為剛性需求。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)來看,我國在2019年的醫(yī)院收入當(dāng)中,健康險(xiǎn)占比3%左右,而美國這個(gè)數(shù)據(jù)是36.5%,對比來看,健康險(xiǎn)在中國還將有很大的發(fā)展空間。



03

友好的惠民保險(xiǎn)


同樣,當(dāng)前形勢下的商業(yè)健康保險(xiǎn)也面臨諸多挑戰(zhàn)和不足,需要通過多方面的共同努力和探索來完善。


首當(dāng)其沖的是商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格容易將老年人群拒之門外,過往的商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)保一個(gè)顯著不同點(diǎn)是,醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)與參保人的年齡、既往病史無關(guān),而商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)率制定的基本原理是保費(fèi)收入恰好等于賠款支出,等價(jià)和公平是健康保險(xiǎn)費(fèi)率制定的兩大基本原則。在費(fèi)率制定的時(shí)候,主要參考的是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度,因此,對于年紀(jì)越大、風(fēng)險(xiǎn)越高、越需要保障的老年人群較為不友好。


近年來,不少新型惠民保險(xiǎn)采用不區(qū)分年齡統(tǒng)一繳費(fèi)的模式,作為醫(yī)保的補(bǔ)充,可更多兼顧效率和公平。但是如果缺乏了強(qiáng)制性的政策背景,逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)很容易使惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品陷入“賠付成本升高—漲費(fèi)—健康體脫落—再漲費(fèi)”的循環(huán),從而可能影響業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。此外,對于當(dāng)年承保并患嚴(yán)重疾病的被保險(xiǎn)人,下一年的保障如何接續(xù)也需要重點(diǎn)考慮。


由于不同地區(qū),不同城市的醫(yī)保政策并不相同,惠民保如何更好的體現(xiàn)出與醫(yī)保互補(bǔ)的作用也仍需進(jìn)一步改進(jìn)。比如對于醫(yī)保政策相對較好、報(bào)銷比例和報(bào)銷上限都較高的地區(qū),群眾醫(yī)保目錄內(nèi)的就醫(yī)負(fù)擔(dān)相對較輕,可重點(diǎn)補(bǔ)充醫(yī)保外的保障;對于門診報(bào)銷政策相對較弱的地區(qū),可重點(diǎn)補(bǔ)充醫(yī)保內(nèi)門診保障。對于保險(xiǎn)公司精算工作而言,在合同條款上明確責(zé)任范圍,增加被保險(xiǎn)人的費(fèi)用意識。同時(shí)間,通過科技賦能,為被保險(xiǎn)人提供第二診療方案,來避免醫(yī)療資源浪費(fèi),也是能夠有效降低保險(xiǎn)費(fèi)率的可行性方式。


其次,在保險(xiǎn)市場當(dāng)中,買賣雙方之間存在信息上的不對稱。醫(yī)療保險(xiǎn)客戶往往比保險(xiǎn)公司更了解自己的健康風(fēng)險(xiǎn)。如果健康狀況較差的客戶向保險(xiǎn)公司如實(shí)報(bào)告,保險(xiǎn)公司會(huì)向他們索要更高的保險(xiǎn)費(fèi),而令健康狀況較差的客戶有強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)偽裝成健康客戶。那么,在保險(xiǎn)公司理賠過程中,仔細(xì)辨別被保人是否存在隱瞞既往病史,不如實(shí)告知,同時(shí)又要避免矯枉過正,為了節(jié)約經(jīng)營成本,過于拒賠、惜賠,就成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場的一大難點(diǎn)。


所幸隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展,智能化風(fēng)控技術(shù)已經(jīng)在多家健康險(xiǎn)公司得到應(yīng)用。過去被動(dòng)的核保方式,以及出險(xiǎn)后高昂的勘賠成本很有可能得到緩解,推動(dòng)健康保險(xiǎn)進(jìn)入因人而異的個(gè)性化時(shí)代。與此同時(shí),隨著保險(xiǎn)公司主體的增多和對保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳與普及,我國居民的保險(xiǎn)消費(fèi)意識逐步上升。這不僅能夠很大程度的降低保險(xiǎn)公司過往的經(jīng)營成本,也能讓更多消費(fèi)者在身體健康還未出現(xiàn)異常的時(shí)候及早配置保險(xiǎn),緩解逆選擇的壓力。


此外,商業(yè)健康保險(xiǎn)由于發(fā)生的不確定性,以及消費(fèi)者購買的是非實(shí)體的無形商品,由于感受不到健康保險(xiǎn)對其可能帶來利益,容易出現(xiàn)主動(dòng)放棄續(xù)保。保險(xiǎn)公司在探索服務(wù)的過程中,可以引入健康管理模式,將為客戶提供的服務(wù)前置。通過單純的風(fēng)險(xiǎn)控制延伸到客戶事前預(yù)防,一方面可以讓客戶提前改善不健康的生活方式;另一方面可以降低疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,以及帶來的損失。國外健康管理模式業(yè)已證明,健康管理機(jī)制對健康風(fēng)險(xiǎn)控制能夠發(fā)揮重要作用,將被保險(xiǎn)人的患病風(fēng)險(xiǎn)降至最低。對于消費(fèi)者來說,這種方式可以很好的提高個(gè)人健康水平;對于保險(xiǎn)公司來說,客戶理賠風(fēng)險(xiǎn)的降低能夠帶來醫(yī)療開支的減少,也是對保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本很好的正向反饋。


隨著人類預(yù)期壽命的不斷增加,慢性病人數(shù)也與之劇增,嚴(yán)重的人口老齡化問題對醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)提出更高的要求。得益于多個(gè)基礎(chǔ)學(xué)科的共同發(fā)展,包括癌癥在內(nèi)的許多重大疾病治療取得了突破性進(jìn)展。癌癥的治療不再局限于過往的手術(shù)、放化療,而是不斷有更多的靶向藥、免疫治療、質(zhì)子重離子技術(shù)等突破,實(shí)現(xiàn)越來越多的患病人群高質(zhì)量的帶癌生存。而因?yàn)楹ε禄ㄥX而拒絕治療,保守治療,甚至胡亂治療,是國內(nèi)很多疾病治愈率不理想的一個(gè)很大原因。


健康保險(xiǎn)的引入能夠很好的協(xié)助客戶積極治療,及時(shí)防控慢病,改善健康水平。同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)具有較強(qiáng)的社會(huì)管理與資金管理能力,結(jié)合醫(yī)療保健服務(wù)領(lǐng)域,將更有能力整合并協(xié)調(diào)好各種類型的健康診療服務(wù)。諸如打造精準(zhǔn)醫(yī)療的服務(wù)模式,專業(yè)化醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)分診、陪診和診后隨訪;為客戶提供權(quán)威醫(yī)學(xué)指南和健康信息,提供家庭健康管理設(shè)備等,能夠很大程度的令消費(fèi)者受益,也提升了保險(xiǎn)公司的競爭力。健康并不只是一個(gè)醫(yī)學(xué)上的問題,通過醫(yī)學(xué)結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)制度,才能夠更好的為全人類健康保駕護(hù)航。




< END >


BaoQi

投稿郵箱


baoxianqiyue001@163.com


微信交流


JZF012188


版權(quán)聲明


我們致力于保護(hù)作者版權(quán),部分圖片來自網(wǎng)絡(luò),無法核實(shí)真實(shí)出處,如涉及版權(quán)問題,請及時(shí)聯(lián)系我們刪除。從該公眾號轉(zhuǎn)載文本至其他平臺所引發(fā)一切糾紛與本平臺無關(guān)。







點(diǎn)擊“閱讀原文”查看更多


閱讀排行榜

  1. 1

    接入Deepseek,快一步慢一步?

  2. 2

    銀保陣痛難掩渠道前景

  3. 3

    2025年,保險(xiǎn)業(yè)落馬人數(shù)或?qū)⒃賱?chuàng)新高

  4. 4

    再創(chuàng)農(nóng)險(xiǎn)新局面

  5. 5

    監(jiān)管工作會(huì)帶來的保險(xiǎn)業(yè)新希望

  6. 6

    罕有人至的商場背后,是險(xiǎn)資的另類投資經(jīng)

  7. 7

    年終獎(jiǎng)

  8. 8

    防盜易、防家賊難——系列新規(guī)有感

  9. 9

    逆周期中行刑銜接的可能性

  10. 10

    提防分紅險(xiǎn)異化為金融怪獸

推薦閱讀

  1. 1

    華泰人壽高管變陣!友邦三員大將轉(zhuǎn)會(huì)鄭少瑋擬任總經(jīng)理即將赴任業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)華泰個(gè)險(xiǎn)開啟“友邦化”

  2. 2

    金融監(jiān)管總局開年八大任務(wù):報(bào)行合一、新能源車險(xiǎn)、利差損一個(gè)都不能少

  3. 3

    53歲楊明剛已任中國太平黨委委員,有望出任副總經(jīng)理

  4. 4

    非上市險(xiǎn)企去年業(yè)績盤點(diǎn):保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入現(xiàn)正增長產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)績分化

  5. 5

    春節(jié)前夕保險(xiǎn)高管頻繁變陣

  6. 6

    金融監(jiān)管總局印發(fā)通知要求全力做好防汛救災(zāi)保險(xiǎn)賠付及預(yù)賠工作

  7. 7

    31人死亡!銀川燒烤店爆炸事故已排查部分承保情況,預(yù)估保險(xiǎn)賠付超1400萬元

  8. 8

    中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》

  9. 9

    2024年新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)首次突破千億元

  10. 10

    連交十年保險(xiǎn)卻被拒賠?瑞眾保險(xiǎn)回應(yīng):系未及時(shí)繳納保費(fèi)所致目前已妥善解決

關(guān)注我們

主站蜘蛛池模板: 国产激情视频在线播放 | 免费高清在线爱做视频 | 九久久 | 亚洲视频在线观看免费视频 | xxxwww欧美性 | 亚洲在线视频一区 | 成人国产在线观看 | 国产精品自拍在线观看 | 日本高清色本免费现在观看 | 亚洲国产成人精品一区91 | 2345成人高清毛片 | 国产农村一二三区 | 手机在线色 | 国产日韩精品一区二区三区 | 国产三级小视频 | 成人久久18免费网站游戏 | baoyu121永久免费网站 | 台湾香港澳门三级在线 | 亚洲综合久久综合激情久久 | 欧美日韩一区二区不卡三区 | 极品欧美 | 欧美精品久久久久久久免费观看 | 日本高清在线中文字幕网 | 国产亚洲一路线二路线高质量 | 日本免费网址 | 日朝欧美亚洲精品 | 爱呦视频在线播放网址 | 国产精品欧美一区二区三区 | 国产一区国产二区国产三区 | 一区二区三区四区在线 | 精品久久免费观看 | 成人伊人 | 成人合成mv福利视频网站 | 中文国产成人精品久久久 | 日本韩国一区 | 国产日韩精品欧美一区喷 | 美女张开双腿让男人桶视频免费 | 国产精品黄网站免费观看 | 91亚洲国产成人久久精品网站 | 普通话对白国产精品一级毛片 | 日韩毛片免费线上观看 |