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回歸本源 | “有大家，才靠譜”，險企整體意識正在覺醒

2020年12月03日
22:29
來源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
作者：保契

保契銳評

靠譜，漢語詞匯，拼音是kào pǔ，意為可靠，意指值得相信和托付，為北方方言，后現代流行詞匯。

如追本溯源，這個流行語的出現則有賴于另一個詞——離譜。這一對反義詞很好地詮釋了商業史的演進邏輯，從遠古蠻荒到智能時代，誠信均為第一要義。

具體到保險業而言，這一邏輯同樣適用。

保險業復業40余年，從官營官辦到央企、國企、民企、外資、合資等多種經營方式并存，保險業亦從“藏得深閨無人識”漸成百姓剛需，看似是保險業一方的不懈努力，實則是保險業、醫療衛生、教育、交通尤其是社會公眾等多方共同演繹的共生共存共長。而成長的過程自然是從粗放到精細，重要節點則有三處：

一為保險代理人的橫空出世。92年之后，逾五千萬人進出保險業，推動保險業大發展的同時亦伴隨著諸如銷售誤導、違規展業，保單變存單，定壽變定存等系列亂象，隨之而來的則是公眾對保險業的巨大信任危機。

二為保險法的誕生。95年，在充分借鑒臺灣等地區立法實踐的基礎上，這一被視為行業基本大法的行業法，終于呱呱墜地，盡管存在不足，但其以誠實信用原則為根基，從監管架構、業法、合同法等維度勾勒出行業穩健發展的基本路徑，為后續的依法合規運行奠定了法治基礎。

三為原中國保監會的設立。98年，旨在統一監督管理全國保險市場，維護保險業的合法、穩健運行的正部級事業單位獲批設立，自此保險業邁上依法合規、有序發展的時代。

但某種程度上，無論是初生的保險法抑或是監管機構，無不受限于“天然的滯后性”這一本質特性，在市場規范初期，尚不成熟的產品體系、不夠規范的公司治理結構、不夠暢通的投資渠道以及突然涌進的海量代理人，攜手推動著市場的高歌猛進，亂象難免，換言之是為離譜。

而離譜則必然會付出代價，這一代價最直觀的體現便是潛在消費者的不信任，而為了市場的進一步擴張，其后保險功能異化、偏離保險保障本源事件時有發生，最終形成的社會評價或許不是一句“一人賣保險，全家不要臉”可以概括。

但作為金融業的三駕馬車之一，保險業一直在追尋的“善行天下、惠及大家”的靠譜之旅。

但現實中，靠譜這事一直以來都是自上而下展開的。近年來尤其是2018年3月，銀保監會官宣合并以來，嚴監管是為常態，保險全面回歸保障，行業形象逐步扭轉，社會公眾保險保障意識深度普及、產品形態日趨貼近風險分散需求實際，保險深度、密度等指標均持續向好，而公眾對行業印象的好轉最直觀的感受亦是保險代理人社會地位的提升。

但保險業作為非公共服務領域的純商業行為，其靠譜形象一定不是靠監管的硬性要求而完成蛻變的，其持續、長久且穩健的經營一定是建立在監管引導合規、主體自守底線的基礎之上的。

近年來，在監管的有序引導下，風清朗正的行業風氣日漸形成，但最值得關注的向好指標則在于保險主體的自我驅動。

12月3日，大家保險“靠譜節”啟動儀式在京舉行，標志著我國保險業首個純保障型品牌營銷節正式誕生。首屆“靠譜節”主打保障概念，以“有大家，才靠譜”為主題，持續至2021年1月23日?；顒悠陂g，大家保險集團聯合大家人壽、大家財險、大家養老三家子公司和健康養老、科技創新兩大賦能板塊，以及產品、服務等條線，在移動互聯網平臺推出近20款保障型產品和多個趣味活動。

但就保契而言，在活動的形式之外，更為關注其內在的價值。畢竟，靠譜與否不在于形式，而在于實打實的行動。

產品：保險本源的直觀闡述

于保險而言，靠譜與否最直觀的體現一定在于產品。

“靠譜節”期間，大家保險分批次推出近20款產品，全部為保障型產品。包括綜合意外險、重疾險、百萬家財險、熊孩子責任險、老人意外險、燃氣險等。部分產品為靠譜節專屬定制，屬于新品首發。如“大家?！ご罂可骄C合意外險”，保費26元起，保額最高可達50萬元。另有部分產品是現有受歡迎險種在靠譜節期間予以優化。

“此次‘靠譜節’期間上線的產品，是‘三全合一’。首先是基于全品類進行設計，涵蓋了意外、重疾、醫療等險種。其次，是基于全生命周期的呵護，涵蓋兒童、成年、老年人的整個生命周期。另外，產品應用場景比較全面，包含居家、出行等生活中的場景”大家保險精算部相關負責人說。

不僅活動期間，實際上靠譜的產品早已融入大家的發展全鏈條之中。比如，大家人壽保障期限五年及以上的產品規模占比提升到75%以上；大家財險2019年實現保費收入43.4億元，承保質量持續改善；大家養老專注個人養老保障業務，2019年業務規模累計達到445億元；大家資產2019年實現總投資收益率8.62%，投資結構持續改善。

在“人人都是麥克風”的時代，靠譜的回饋一定不會差。數據顯示，2020年一季度，大家人壽銀保期交保費即已超過2019年總量；大家財險整體保費收入同比增長76.1%，市場排名第25位，同比提升8位；大家養老兌現710萬名客戶“零差錯、零延時”的服務承諾；大家資產成功發行百億級三方組合類資管產品；大家健投落地城心養老社區項目，引入加拿大RC養老運營管理體系。

公益：對”善“的最佳解讀

保險業是賠出來的，而理賠則是行業最大的“善”。

作為經營風險的行業，保險業的靠譜一定體現在理賠端，但理賠服務比拼的絕不僅僅是速度，而是深植于企業基因之中對消費者的感同身受。

但現實景象卻多是”理賠難“。難的當然不僅僅是消費者，亦有理賠從業人員。熟知保險業的人都知道，其是最核心的前中后臺鏈接節點，前端要面對消費者的各種訴求，后端要處理風險防控。

但再難的事情也怕有心人。比如，面對突襲而至的疫情，就有這樣一位理賠人——大家人壽理賠管理室經理陸堅。

秋冬之交，一位不幸痛失父母的小伙子，帶著一張母親留下的保單來到大家保險，在疫情尚未褪去之際，本可不用親赴一線的陸堅卻第一時間走到他的面前，了解保單信息后即時啟動理賠綠色通道、協調緊急支付流程，僅用時4個多小時，618萬元理賠款支付到賬。而這看似“不可能”的背后，則是大家人對客戶最溫暖的守護。

而這種“善”之基因，于大家而言卻不止一個維度：2020年以來，大家保險緊扣國家需要和民眾關切，持續向社會貢獻大家力量。僅疫情期間，就及時推出18項應急服務舉措、開通3項在線問診服務、捐贈17000個口罩和1000件防護服、為疫情一線記者提供必要支持和超3億元保險保障。

而廣大青年志愿者聚焦“一老一小“，開張大家理發館、開設大家夢想課堂，通過一根線一塊屏，將城市中心“一老”的知識輸送給大山深處“一小”。面對交警、快遞員、外賣員、運動員等特殊群體，通過“夏送清涼”“越山向?！钡然顒觽鬟_了大家力量，留下了“負責任”的社會印象。

養老：對生命的最大尊重

作為經營風險的行業，保險業最大的價值一定在于對消費者潛在風險的分擔，其不僅是自身價值的彰顯，更是對生命最大的尊重。

近年來，人口老齡化的話題早已不再新鮮，公眾對持續攀升的老齡化數字甚至已有幾分麻木，但現實卻難以回避：人終有一老，如何養？怎么樣？誰來養？

對于”如何養“的問題，且不管全球趨勢走向亦或是各類調研結論，只問問自己就好。就今日對孩子給予萬分呵護的一代而言，是否可接受有朝一以遠離子女兒孫？

對于”怎么養“，盡可看看”秋天的第一杯奶茶“之下的場景，習慣了優雅、格調的你，可否接受不夠優雅的老年生活？再加之全民亞健康的快節奏，優雅與醫療或許難以割裂。

至于”誰來養“實際并不能稱之為問題，畢竟，今天的職場中人能常伴父母左右者實為少數，養老機構一定是首選，而問題則在于年老之后是否還有足夠的現金流可以支撐理想中的養老生活。

但不論答案為何，每一段生命旅程都值得尊重。

于我們的長輩甚至我們自己而言，”親近子女、醫療有備、環境優雅、照護有加“每一個選項都不應缺失。

而大家保險成立伊始就將養老作為一個重要戰略方向和突破口。

但大家保險布局養老，卻選擇了一條同業從未走過的貼心之路——“城心養老”。即聚焦城市核心區，建設更側重專業護理功能的養老服務體系，服務有護理需求的剛需、準剛需老人。在服務布局上，則有兩個主要方向：一是規模較大、功能更全的高品質養老社區，二是社區嵌入式護理小站，二者互為補充，滿足不同年齡段老人的需求。

其中，養老社區以緊鄰三甲、醫養結合為特色，為全齡段老人提供從獨立生活、輔助生活到專業護理的一站式養老服務。護理小站是養老機構的延伸，就像毛細血管遍布城市、深入社區，為尚能自理，但又需要一定照護的居家老人提供上門護理及日托、全托服務。護理小站和養老社區相結合，貫穿老人退休后的整個老年生命周期。

在大家保險集團董事長何肖鋒看來，“城心養老”體現的正是大家保險在養老領域競爭中的差異化。而“城心模式”具有離家近、親近子女、離公園近、離醫院近等特點，更貼近人間煙火，老人和熟悉的生活圈更近；同時亦兼顧了獨立生活空間、高品質照護服務，基于此，大家保險將“緊鄰三甲醫院”作為養老社區選址的首要考量。

目前，大家保險集團旗下位于北京南二環的友誼社區和東三環的朝陽社區已正式運營，位于西二環的阜外社區將于2021年投入運營。

但正如回答“誰來養”時所述，持續的財務支持是為根基。

對此，大家保險給出的答案是以久期效應顯著的壽險保單為載體，全鏈條鏈接財富管理和養老規劃，即將多層次的養老服務與保單有機結合，以剛性的養老需求帶動相對低頻的保險需求，形成新的銷售場景和客戶群體，既實現了從客戶需求出發定制服務方案，亦為自己打開了轉型發展的廣闊空間。目前，大家人壽已依托養老服務創新推出多款養老社區專屬保險產品，通過多層次的產品體系，滿足老人的差異化養老需求。

而此次“靠譜節”期間，與傳統保險服務同步亮相的亦有養老社區的身影。大家保險首次線上開放旗下高品質養老社區，通過VR技術帶領公眾走進位于北京東三環的朝陽養老社區、位于北京南二環的友誼養老社區。公眾可通過線上專屬服務顧問預約參觀養老社區，幸運者可實地體驗融合海外先進理念的養老服務，以及有中國城市傳統煙火味的老年社區生活。

作為觀察者，保契認為，于行業而言，大家保險的“靠譜節”絕不僅僅是一家之事，而是行業主體自發回歸保障本源，整體意識覺醒的呈現方式之一。

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