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“七下八上”，防災(zāi)減災(zāi)關(guān)鍵期。

去年此時，河南鄭州“7·20”特大暴雨災(zāi)害情境仍歷歷在目。新華社消息顯示，去年7月17日至23日，河南省遭遇歷史罕見特大暴雨，災(zāi)害共造成河南省150個縣（市、區(qū)）1478.6萬人受災(zāi)，因災(zāi)死亡失蹤398人，其中鄭州市380人、占全省95.5%；直接經(jīng)濟(jì)損失1200.6億元，其中鄭州市409億元、占全省34.1%。

日前，就今年“七月下、八月上”全國自然災(zāi)害風(fēng)險形勢，國家減災(zāi)委、應(yīng)急管理部等多部門研判顯示了九大風(fēng)險：洪澇災(zāi)害、臺風(fēng)災(zāi)害、高溫?zé)崂恕?qiáng)對流天氣、地質(zhì)災(zāi)害、城市內(nèi)澇災(zāi)害、農(nóng)業(yè)災(zāi)害、森林草原火災(zāi)、電力安全風(fēng)險。

事實(shí)上，我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。

以2021年為例，我國自然災(zāi)害形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，極端天氣氣候事件多發(fā)。自然災(zāi)害以洪澇、風(fēng)雹、干旱、臺風(fēng)、地震、地質(zhì)災(zāi)害、低溫冷凍和雪災(zāi)為主，沙塵暴、森林草原火災(zāi)和海洋災(zāi)害等也不同程度發(fā)生。

據(jù)應(yīng)急管理部最新數(shù)據(jù)，今年上半年，各種自然災(zāi)害共造成3914.3萬人次受災(zāi)，因災(zāi)死亡失蹤178人，緊急轉(zhuǎn)移安置128.2萬人次，倒塌房屋1.8萬間，農(nóng)作物受災(zāi)面積3618.9千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失888.1億元。

防災(zāi)減災(zāi)是關(guān)系人民群眾生命財產(chǎn)安全和國家安全的大事。

歷經(jīng)近20年地震、暴雨、洪澇等諸多災(zāi)害侵襲，人們對于巨災(zāi)保險的關(guān)注與日俱增。

近日印發(fā)的《“十四五”國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》（下文簡稱《規(guī)劃》）客觀分析了目前存在的短板和不足，提出6個分項目標(biāo)、2大板塊12項主要任務(wù)。

在保險領(lǐng)域，《規(guī)劃》明確的主要任務(wù)包括：探索“產(chǎn)品+服務(wù)+保險”新型應(yīng)用模式；充分發(fā)揮保險機(jī)制作用，建立健全巨災(zāi)保險體系，推進(jìn)完善農(nóng)業(yè)保險、居民住房災(zāi)害保險、商業(yè)財產(chǎn)保險、火災(zāi)公眾責(zé)任險等制度等。

《規(guī)劃》還將掛牌建立防災(zāi)減災(zāi)保險研究基地和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用實(shí)驗室，開發(fā)應(yīng)對地震、地質(zhì)、氣象、水旱、海洋、森林草原火災(zāi)等自然災(zāi)害的保險產(chǎn)品，建立完善國家災(zāi)害風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，組織研發(fā)災(zāi)害風(fēng)險評估模型與仿真模擬，定期發(fā)布國家自然災(zāi)害風(fēng)險分析評估報告，市場化原則發(fā)揮保險資源災(zāi)害風(fēng)險管理服務(wù)作用等，納入“十四五”自然災(zāi)害應(yīng)急綜合保障能力提升工程。

就目前整體情況而言，我國巨災(zāi)保險的覆蓋面與發(fā)達(dá)國家市場仍有差距，但各地試點(diǎn)正在逐步推進(jìn)中。

自2014年深圳、寧波等地開始試點(diǎn)，至今已過去8年，此后廣東、云南、四川等十余個區(qū)域性巨災(zāi)保險項目也相繼落地。

2015年，廣東已頒布了《廣東省巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作實(shí)施方案》。根據(jù)廣東銀保監(jiān)局最新披露數(shù)據(jù)，今年上半年巨災(zāi)保險已在廣東17個地市觸發(fā)賠付，累計完成賠款2.66億元。今年6月，河南印發(fā)《關(guān)于開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，決定在鄭州、安陽、新鄉(xiāng)、鶴壁、周口、信陽6個省轄市開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作，由7家保險公司組成的共保體共同承保。

防災(zāi)減災(zāi)是人類生存發(fā)展的永恒課題。巨災(zāi)保險在應(yīng)對重大災(zāi)害、保障國計民生、平滑財政收支、助力構(gòu)建韌性社會方面具有重要作用。

試點(diǎn)8年來，我國巨災(zāi)保險課題的研究成果如何？其中既有保險行業(yè)的書寫，也有保險企業(yè)的答卷。

01

從汶川地震到河南暴雨

13年來保險賠償遞增

根據(jù)應(yīng)急管理部發(fā)布的2021年全國自然災(zāi)害基本情況，全年各種自然災(zāi)害共造成1.07億人次受災(zāi)，因災(zāi)死亡失蹤867人，緊急轉(zhuǎn)移安置573.8萬人次；倒塌房屋16.2萬間，不同程度損壞198.1萬間；農(nóng)作物受災(zāi)面積11739千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失3340.2億元。

作為社會的“穩(wěn)定器”，保險在防災(zāi)減災(zāi)中發(fā)揮了重要的作用。根據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)，2021年保險業(yè)投入防災(zāi)減災(zāi)資金6121萬元，投入防災(zāi)減災(zāi)人力5.7萬人次，發(fā)送預(yù)警信息9608萬人次。同時，保險業(yè)協(xié)助救援受災(zāi)人員13萬人次，協(xié)助救援受災(zāi)機(jī)動車14.7萬輛次，捐贈保險保額27.8億元。

洪澇災(zāi)害方面，截至2022年4月13日，河南強(qiáng)降雨保險業(yè)已賠付案件52.6萬件，支付賠款116.9億元（占河南特大暴雨洪澇災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的9.74%）；山西強(qiáng)降雨財險業(yè)已賠付案件1.28萬件，支付賠款3.2億元，其中農(nóng)險賠付2.17億元，已全部結(jié)案。

地震災(zāi)害方面，大理州政策性農(nóng)房地震保險共保體在云南漾濞地震發(fā)后24小時內(nèi)完成4000萬元理賠款支付。2022年6月，四川雅安發(fā)生6.1級地震，保險公司共接到保險報案319件，預(yù)估賠付金額242萬元，截至7月11日，保險業(yè)已支付賠款202萬元。

發(fā)展巨災(zāi)保險意義深遠(yuǎn)。2008年汶川地震災(zāi)害中，保險賠償金額僅占全部直接損失的0.2%，而在2021年的河南強(qiáng)降雨災(zāi)害中，保險賠償占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例達(dá)到了近10%，是13年前的50倍。

參與巨災(zāi)風(fēng)險管理是保險公司的專長和職責(zé)，但相較于國際水平，我國保險業(yè)承擔(dān)的災(zāi)害損失的比例仍然較低。瑞再研究院《2021年自然災(zāi)害：關(guān)注洪災(zāi)風(fēng)險》報告顯示，2021年，全球自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2700億美元，保險賠付約為1100億美元，約占總經(jīng)濟(jì)損失的41%。過去十年中，新興市場中僅有5%的嚴(yán)重洪災(zāi)損失具有保險保障，這一比例在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中則為34%，巨大的保障缺口有待彌補(bǔ)。

與發(fā)達(dá)國家的賠付比例差距，也表明我國的救災(zāi)模式依然比較傳統(tǒng)，主要通過財政撥款、普通保險理賠和社會捐助。然而隨著社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，自然災(zāi)害帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失明顯上升，傳統(tǒng)的救災(zāi)模式有待向高質(zhì)量的防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體系進(jìn)化。

聯(lián)合國發(fā)布的《災(zāi)害造成的人類損失2000-2019》報告指出，2000年至2019年期間，全球共記錄7348起自然災(zāi)害，給全球造成經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2.97萬億美元。相比之下，全球在1980年至1999年間報告自然災(zāi)害為4212起，經(jīng)濟(jì)損失總額達(dá)1.63萬億美元。

據(jù)我國應(yīng)急管理部統(tǒng)計，2010年至2020年中國自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)3683.7億元。可見，傳統(tǒng)的撥款、捐助等方式不僅難以覆蓋損失，還會對當(dāng)?shù)刎斦罩У姆€(wěn)定性帶來巨大沖擊，而巨災(zāi)保險本該在其中發(fā)揮更大作用。

02

頭部險企聯(lián)合各地政府

探索巨災(zāi)新模式

深圳是最早開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)的城市之一。從2014年起，深圳市財政全額出資購買巨災(zāi)險，只要在深圳市內(nèi)發(fā)生，因暴風(fēng)、暴雨、地震等16種災(zāi)害造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金等都可獲得救助，最高額度為25萬元。

試點(diǎn)至今，由人保財險、太平洋財險、太平財險、國壽財險、平安財險5家保險公司組成“共保體”承保了深圳的巨災(zāi)保險。2020年，深圳巨災(zāi)險共救助4733人次，支付救助理賠款約94萬元，同時還安排400萬元開展防災(zāi)避險宣傳、災(zāi)害研究等防災(zāi)防損項目。

廣東省也因臺風(fēng)等自然災(zāi)害頻發(fā)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、損失程度大，一直走在巨災(zāi)保險探索的前列，2015年就批準(zhǔn)頒布了《廣東省巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，覆蓋廣東全省（不含深圳）18個地市。據(jù)了解，當(dāng)?shù)馗飨嚓P(guān)部門與平安產(chǎn)險遵循“一市一案”的原則共同設(shè)計了廣東省巨災(zāi)保險制度，投保人和被保險人為政府，保障對象為地方財政。

巨災(zāi)保險方面，今年以來，廣東全省已有17個地市觸發(fā)巨災(zāi)保險理賠，不少地市甚至觸發(fā)了兩次，累計已完成賠款2.66億元。此前在廣東韶關(guān)，平安產(chǎn)險廣東分公司剛完成了8280萬元巨災(zāi)保險賠付，這是廣東省近5年巨災(zāi)保險賠款單次金額的最高紀(jì)錄。

相較于沿海的臺風(fēng)頻發(fā)，西南地區(qū)則備受地震災(zāi)害的困擾，地震巨災(zāi)保險主要集中在四川等個別地區(qū)。自2016年地震巨災(zāi)保險制度初步建立后，截至2022年3月31日，地震巨災(zāi)保險共同體累計為全國1674萬戶次城鄉(xiāng)居民提供6424億元的巨災(zāi)風(fēng)險保障，累計支付賠款7037萬元。

結(jié)合新冠肺炎疫情的發(fā)生，人保財險在廣西六城試點(diǎn)的指數(shù)巨災(zāi)保險中，首次涵蓋突發(fā)公共衛(wèi)生事件風(fēng)險，在疫情防控常態(tài)化背景下，運(yùn)用商業(yè)巨災(zāi)保險分散轉(zhuǎn)嫁突發(fā)公共衛(wèi)生事件風(fēng)險。近日，新冠疫情再次席卷廣西北海市，人保財險廣西分公司啟動了“廣西巨災(zāi)保險公共衛(wèi)生事件”理賠工作，向北海市財政局支付賠款300萬元，統(tǒng)籌用于疫情防控。

事實(shí)上，巨災(zāi)險體系的建立，其意義不僅僅體現(xiàn)在保障這一層面。災(zāi)后補(bǔ)償很重要，災(zāi)前全方位提升應(yīng)災(zāi)管理能力更重要。銀保監(jiān)會黨委書記、主席郭樹清曾在公開發(fā)言中談到：“保險業(yè)作為管理風(fēng)險的行業(yè)，要在風(fēng)險事前預(yù)警、事中管理和事后應(yīng)對上，提升專業(yè)化水平。”

很多保險公司也通過科技賦能，加強(qiáng)其防災(zāi)減損的能力，例如太保產(chǎn)險依托GIS地理信息系統(tǒng)，開發(fā)覆蓋我國全境的多災(zāi)因風(fēng)險地圖，構(gòu)建火災(zāi)與臺風(fēng)易損性模型，并向政府安全生產(chǎn)監(jiān)管、應(yīng)急減災(zāi)等領(lǐng)域輸出風(fēng)險數(shù)據(jù)，提升社會減災(zāi)能力；國壽財險則搭建“安心防”風(fēng)險管理平臺，可實(shí)現(xiàn)防災(zāi)預(yù)警、風(fēng)險評估、經(jīng)營熱圖、歷史災(zāi)損等功能，已累計推送綜合災(zāi)害預(yù)警達(dá)700萬次。

03

巨災(zāi)風(fēng)險易賠穿

險企履責(zé)有待政府、社會共同參與

盡管保險在防災(zāi)減災(zāi)及災(zāi)后恢復(fù)重建中發(fā)揮了積極作用，當(dāng)前我國的巨災(zāi)保險仍然面臨著供給嚴(yán)重不足的問題，存在著較大的風(fēng)險保障缺口。

2021年，保險業(yè)因災(zāi)賠付金額為186億元，其中財產(chǎn)險賠付金額184.8億元，人身險業(yè)務(wù)賠付金額1.2億元。然而，去年中國自然災(zāi)害受災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失為3340.2億元，保險的賠付占總直接經(jīng)濟(jì)損失的比例為5.6%。

僅僅是個位數(shù)的賠付比例，就已給保險公司帶來了極大賠付壓力。去年河南暴雨中，汽車大量損毀，很多公司都面臨著“超賠”境況。

巨災(zāi)保險不同于普通商業(yè)保險，巨災(zāi)風(fēng)險是小概率、高額損失事件，個體之間高度相關(guān)，不是理想的可保風(fēng)險。巨災(zāi)一旦發(fā)生，對保險公司的經(jīng)營也有著較大沖擊，如果不是“家底厚”的保險公司，并不敢輕易參與承保。

因此，巨災(zāi)保險的發(fā)展很大程度依賴于政府的引導(dǎo)與支持，該保險一般由當(dāng)?shù)卣鲑Y購買，由多家保險公司按照一定比例共同承保。遇到災(zāi)情后，參與的保險公司一起對當(dāng)?shù)氐呢敭a(chǎn)損失和人員傷亡進(jìn)行賠付，緩解政府在災(zāi)后管理方面的人力投入和資金壓力。

但對于政府部門來說，如果今年財政資金投入買了保險，卻沒發(fā)生巨災(zāi)事故，就會影響地方政府在巨災(zāi)保險的投保持續(xù)性。但如果出現(xiàn)巨災(zāi)，保險公司一次的賠付，往往需要累積多年的保費(fèi)才能覆蓋。

對于保險公司而言，為了分散風(fēng)險，他們也更愿意以“共保體”的方式來承保，其中頭部財險公司為主要參與方。而且險企通常會額外購買再保險，繼續(xù)分散風(fēng)險。

此外，巨災(zāi)管理體系中的另一重要新興組成部分，是巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券通常由承擔(dān)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的保險公司或再保險公司通過債券交易的方式，將保險公司承擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移給債券投資者，實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險向資本市場的有效轉(zhuǎn)移，對傳統(tǒng)保險和再保險形成了補(bǔ)充。

2021年10月，中再產(chǎn)險發(fā)行香港首只巨災(zāi)債券，建立了國內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險分散的新渠道，這對于保持巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展有重要現(xiàn)實(shí)意義，既高效地豐富了保險公司的風(fēng)險分散渠道，也在一定程度上緩解了其賠付壓力。

巨災(zāi)保險在推進(jìn)中遇到的障礙，也反映出國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的共同問題，即投保人的投保意識，以及保險人的保險功能意識仍然有待完善。除了政府部門購買的巨災(zāi)保險，事實(shí)上個人也可以為自己的房屋等財產(chǎn)購買保險。同樣是保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)卣虻刂埔硕ㄖ频漠a(chǎn)品，惠民保投保的火爆接連重現(xiàn)，巨災(zāi)保險能不能參考其模式呢？

此前在成都市，一款新型家財險“蓉家保”重磅上線，其發(fā)展理念、模式就充分借鑒了惠民保經(jīng)驗，旨在圍繞家庭常見風(fēng)險，提供包括住房及室內(nèi)財產(chǎn)損失、水暖管爆裂等一攬子保障責(zé)任。這款產(chǎn)品的主險保險責(zé)任主要覆蓋的是火災(zāi)、爆炸、非地震自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋損失，這也意味著地震這種巨災(zāi)造成的房屋損失，不在賠付范圍內(nèi)。

不過也可以理解，家財險與巨災(zāi)保險區(qū)別顯著。巨災(zāi)保險經(jīng)營難度較大，數(shù)據(jù)維度廣、變量多，對技術(shù)要求也更高。如果各類研究機(jī)構(gòu)、氣象部門及保險公司能夠整合主要巨災(zāi)的風(fēng)險、損失和補(bǔ)償數(shù)據(jù)資源，建立對應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，并通過市場實(shí)現(xiàn)多層次的風(fēng)險分散機(jī)制，或許更能激發(fā)保險公司對巨災(zāi)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新動力，擴(kuò)大巨災(zāi)保險承保能力，促進(jìn)巨災(zāi)保險的持續(xù)健康發(fā)展。