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在目前的產險行業，科技是第一生產力嗎？科技應該如何賦能產險行業？

目前的科技的貢獻無疑是令人失望的。甚至技術是很多行業創業者的坑。

根據不完整梳理，目前，科技公司在產險行業的折戟主要由以下幾個問題造成的：

一是行業的特殊性決定的

四川正和祥健康藥房連鎖有限公司董事長陳衛星在2021西湖論壇上表示，正和祥從2020年下半年開始引入健康險業務，先行先試做了7個月，保險保費收入過千萬。

這樣的案例給予一些互聯網公司一個假象，就是通過保險跨界變現。但這個問題的前提是要尊重這個行業的特點，有一些互聯網的汽后平臺也試圖這樣做，但是目標定在了10%的市場份額……

保險行業是一個高度監管的行業，很多行業的規則是互聯網公司不能理解的，比如前幾年有互聯網流量平臺，直接以”凈費“承保車險，立刻招致行業處罰。

二是產險的業務特點決定了系統的滲透率低

聽說好幾家車險投保SAAS系統的公司都難以為繼了。加上之前在車險代理市場叱咤風云的諸多個某某寶早絕跡江湖了。

這一類公司都是以小代理公司或者車險銷售員為抓手，然后希望以非車業務的轉化作為盈利模式，但事實上業務下沉非常困難，最終能轉化的也是這些大業務員（批發商）的一些零散業務而已，并且商務條件要有足夠的競爭力。

產險業務的滲透率低，決定了系統的滲透率低。那些號稱一鍵比價、全流程線上操作的的車險投保系統很難滲透到一線業務員層級，基本上停留在大B端。互聯網公司的產品設計人員往往高估業務底層人員的接受能力，造成曲高和寡。

最終，形成和業務一樣的狀態，就是紅海競爭，而且投入越大的公司競爭力越弱。

有一家經紀公司，號稱公司的IT力量是國內最強的，在公司鼎盛時間，技術人員超過一百個。但后來發現技術很難引領業務突破之后，技術就成了尾大不掉的負擔。

他們對外的商務條件是有區別的，比如他們系統的商務和不用他們系統的商務要差距30%左右，這就會形成一個惡性循環：系統使用率低、技術成本無法分攤，然后技術的優勢在下降。

三是產險行業的市場化程度不夠

人類一思考，上帝就發笑。當我們在討論產險業務的市場化的時候，在旁人看來難免迂腐。

毋庸質疑，除了車險和一些個人非車產品化，大部分非車都是資源性業務，每個省都有那么幾家經紀公司，幾乎壟斷了當地的重大項目的保險業務。在資源面前，技術和商業模式顯得蒼白無力。

相比壽險業務，產險的銷售決策因素更為復雜，B端銷售的屬性更重。我們看市場上很多定位于某一行業的非車平臺，逐漸淪落為收單平臺，經營困窘。而那些有特殊資源的銷售團意、雇主和超賠產品的平臺，沒有什么商業模式，反而業務量和利潤率都有保證；

四是產險公司和科技公司的需求不匹配

目前市場有很多商業險拒保業務，這些都是科技公司可以大展宏圖的領域，但是因為車險改革還有待深化，保險公司，特別是大型公司改革的意愿并不強烈。

有一些保險公司高管直言，現在大家都要保利潤，而目前的市場環境，大公司利用大數據優勢、品牌優勢和銷售渠道優勢把車險的綜合成本率控制在目標值，完全沒有必要冒風險去引進科技公司。

一家做精算的海外歸國創業老板對國內的保險公司的現狀很不理解，因為他后來發現產險科技公司宇宙的盡頭是業務，他也嘗試了，招團隊做業務，但是效果并不明顯。

無獨有偶，國內目前風頭強勁的一家以大貨車安全駕駛為主要方向的創業公司也在全國做業務，主要的方式是和各代理公司分利潤，把業務做到指定的合作的保險公司。

大部分的主體公司，尤其是大公司，對新項目的接納度一般，如果合作，他們更在乎有一些增量的優質業務，而不是對存量業務進行盤整，所以就會出現科技公司去做業務的現象，但這顯然不是他們的長處。

……

當然，并不是科技在產險行業沒有應用的場景，這樣的成功案例不勝枚舉。最近聽說某小公司全國賣特效藥險賣了三十多億，這樣需求明確、整合了供應鏈、各方共贏的增量業務是非常受保險公司歡迎的，并且有大量的銷售場景。

總結起來，科技要在賦能產險行業，需要遵循以下幾個原則：

首先要遵循這個特殊行業的規則，而不是動則希望用科技去顛覆這個行業，擺正位置，服務保險行業，堅守行業的底線；

其次是要避開紅海競爭領域，B端市場容易起量，但模式不會長久，變現非常困難，并且對市場秩序造成沖擊，互聯網平臺應以個人產品作為主攻方向；

第三要一起開拓增量市場；

第四要熟悉保險主體的決策機制

……

這是無奈，也是務實，更是希望。