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人這一輩子都會得病，得病之后最擔心的就是高額的醫療費用。之前有篇很火的文章《流感下的北京中產》，寫的就是現實發生的，一場病幾乎讓北京中產家庭變成破產家庭的故事。

有句話叫「辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前」，話糙理不糙，因為有好多人在得病時才發現，自己辛苦奮斗的積蓄，到頭來只是在給醫院打工。

所以我們要在自己健康、年輕的時候，盡早的為自己和家人規劃健康保險，以規避因疾病或意外造成的醫療費用損失。

什么是「健康保險」？

壽險是以「人的壽命」為賠付標準，而健康險以「人的健康狀況」為賠付標準。壽險基本只能用一次，而健康險這輩子可能會多次用到。

健康保險是個統稱，它還包含住院醫療、疾病保險、護理保險等分支。平時咱們常提到的百萬醫療或重大疾病保險，都屬于健康保險。

健康保險比較復雜，涉及的內容比較多，但是你只要掌握以下幾個知識，在挑選健康險時就不會覺得困難：

1、健康險該怎么買

最常見的健康險就是住院醫療、百萬醫療和重疾險這三種。它們各有各的功能和，擁有其中某一種保障，并不能發揮健康險的全部實力。

住院醫療和百萬醫療類似醫保，先花費再按比例報銷，要提供多項手續，報銷的數額不會超過實際花費。重疾險是買多少報多少，只要達到約定理賠條件，哪怕了不把這個錢用于治療，保險公司也管不著。

最好、最全的規劃方式，是把幾種都買上。住院醫療彌補的是小額度的住院花費，百萬醫療彌補的是大額住院花銷，重疾險則負責填補收入中斷損失和后續康復費用。功能不太一樣。

2、弄清楚理賠的條件

有位消費者同時買了意外險和住院醫療險，騎車被撞到住院，兩份保險都報銷了。后來他被狗咬了去門診打針，卻只有意外險能報，住院醫療險就不能報。

意外險理賠重點在于「是否因意外造成的」，它包含了意外造成的住院或門診費用。但住院醫療險的理賠重點在于「是否是住院的花銷」，不住院沒法報。

還有重大疾病保險，理賠標準又分為三到四類，每一類都不一樣，比如有的病可以確診提前給付，有的要進行約定的手術，有的要達到某種狀態才能理賠。

3、了解產品等待期

很多消費者平時比較忙，或頻繁變更聯系方式，導致保險公司的續費通知傳達不到，錯過了交費期導致保單失效，因而失去了這份保障。

住院醫療和百萬醫療類健康險產品，多數是有續保條件的，連續交好多年，哪怕只失效其中一年，續保條件就不成立了，重新買的話等待期也要重新計算。

等待期越短的產品越舍得考慮，因為等待期沒保障的趕時間也變短了。千萬不要出現交了好多年，因為沒正常交費的情況導致失效，這樣就得不償失了。

4、別在價格上撿便宜

挑選健康保險時，要把精力放在保障范圍、理賠條件、等待期長短、保障周期這些重點上來，價格只作為參考產品的其中一環，而非全部。

我就見到過一位客戶，規劃保險時把價格作為唯一選擇標準，哪個最便宜就買哪個，這其實是種錯誤的投保觀念。保險沒有好壞，但有適合不適合之分。

雖然賺了小便宜，卻在保障上有所缺斤少兩，最終虧的還是自己。如果你選擇的保險，保障內容和服務都一樣，選價格相對較低的，那就沒毛病了。