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銀保監(jiān)大動作！長期重疾險(xiǎn)及保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)可能漲價(jià)！

2019年11月08日
15:35
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作者：點(diǎn)擊藍(lán)字關(guān)注

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圖片來源：網(wǎng)頁截圖

歷經(jīng)兩年多的征求意見后，近日，銀保監(jiān)會再次下發(fā)《健康保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》，與現(xiàn)行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》（于2006年頒布實(shí)施）相比，征求意見稿在長險(xiǎn)費(fèi)率、健康管理成本等六方面做了重大修訂。

一是擴(kuò)展了健康險(xiǎn)類別，征求意見稿將醫(yī)療意外保險(xiǎn)新增至健康險(xiǎn)的定義中。

二是修訂了以前長期健康險(xiǎn)費(fèi)率固定的規(guī)定。征求意見稿明確，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，并明確注明費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。

三是針對備受爭議的基因檢測，征求意見稿明確，保險(xiǎn)公司不得以被保險(xiǎn)人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

四是將健康管理服務(wù)成本從現(xiàn)行規(guī)定的12%提高至20%。征求意見稿指出，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

五是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，對新藥品、新醫(yī)療器械和新診療方法在醫(yī)療服務(wù)中的應(yīng)用支出進(jìn)行保障。

六是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

為何作出調(diào)整？“避風(fēng)險(xiǎn)”或是主因

中國銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，全國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入5677億元，同比增長30.9%。相比前三季度產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)同比8.18%、10.08%、11.93%的增速，表現(xiàn)尤其亮眼。

然而，保費(fèi)高速增長帶來的不一定都是盛宴，也有可能是未來逐漸走高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。今年前三季度，健康險(xiǎn)的賠付支出為1637億元，同比增長37%，已超出保費(fèi)增速約6個(gè)百分點(diǎn)。

有數(shù)據(jù)表明，2017年男女重疾發(fā)生率已是2010年的1.1倍和1.35倍，從重疾理賠疾病譜來看癌癥占比升高，其中包括甲狀腺癌（這也是為什么銀保監(jiān)會對《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》修訂時(shí)，有可能將甲狀腺癌剔除出重疾范疇，而僅被列入輕癥賠付的原因）等，而且醫(yī)療水平、醫(yī)療花費(fèi)也在不斷發(fā)生變化。

此外，相對于1年期產(chǎn)品，不確定性更高的長期醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也相對更高，由于險(xiǎn)企在策略上普遍采用錨定競品的策略，同時(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)積累不夠，還有疊加就醫(yī)風(fēng)險(xiǎn)等因素……

以上種種，給行業(yè)埋下了償付隱患，最終也將會損害消費(fèi)者權(quán)益。據(jù)此，監(jiān)管部門在完善人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度時(shí)，使出組合拳，從產(chǎn)品開發(fā)和責(zé)任準(zhǔn)備金兩方面，增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并將健康管理服務(wù)成本從現(xiàn)行規(guī)定的不超過保費(fèi)的12%提高至不超過20%。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

保險(xiǎn)，什么時(shí)候都是越早買越劃算的

越早購買保險(xiǎn)，保費(fèi)支出越少

保險(xiǎn)當(dāng)中保費(fèi)的計(jì)算有著縝密的計(jì)算公式，其中一個(gè)因素就和年齡有關(guān)，購買同樣保障的情況下，投保人年齡越小，所需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用就越少，相反年齡越大，所需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用就越多。

越早購買保險(xiǎn)，保障時(shí)間越長

以人壽保險(xiǎn)為例，很多品種的人壽都屬于長期甚至是終身保障的，一旦開始投保了就可以享受保障。所以當(dāng)投保人的年齡越小，所可以享受的保障時(shí)間就越長。另外，很多人壽都具有儲蓄功能，越早投保就能越早享受收益，累計(jì)時(shí)間越長收益也就越豐厚。

越早購買保險(xiǎn)，話語權(quán)越大

年輕人的身體狀況一般都比較健康，保單在一定保險(xiǎn)金額之下的，甚至不需要體檢，或者即使需要體檢也很容易通過核保。相反，年紀(jì)較大的人，一般購買保險(xiǎn)就要求體檢，而且萬一身體有一些問題，就很可能會被要求增加保費(fèi)，甚至可能被拒保。

越早購買保險(xiǎn)，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)

風(fēng)險(xiǎn)無處不在。明天和風(fēng)險(xiǎn)哪個(gè)先到，我們根本無法把握，每個(gè)人都知道自己什么時(shí)候來到這個(gè)世界，卻沒有人知道自己什么時(shí)候受傷，什么時(shí)候離開。所以越早購買保險(xiǎn)，我們就有更強(qiáng)大的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力，能更從容面對風(fēng)險(xiǎn)的來臨。

越早購買保險(xiǎn)，通脹影響越小

近年中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，政府采用寬松的貨幣政策，不斷降息，降準(zhǔn)來刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這極大程度上會給社會帶來通貨膨脹的問題，物價(jià)將持續(xù)上漲，消費(fèi)水平也會隨之提高，同樣保險(xiǎn)公司不可能長期保留原來保險(xiǎn)費(fèi)用的產(chǎn)品在市場上，這樣也就出現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷地更新?lián)Q代，所以越早購買保險(xiǎn)，受到通脹的影響也就越小。

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