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銀保監大動作!長期重疾險及保證續保醫療險可能漲價!

  • 2019年11月08日
  • 15:35
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圖片來源:網頁截圖

歷經兩年多的征求意見后,近日,銀保監會再次下發《健康保險管理辦法(征求意見稿)》,與現行的《健康保險管理辦法》(于2006年頒布實施)相比,征求意見稿在長險費率、健康管理成本等六方面做了重大修訂。


一是擴展了健康險類別,征求意見稿將醫療意外保險新增至健康險的定義中。


二是修訂了以前長期健康險費率固定的規定。征求意見稿明確,保險公司可以在保險產品中約定對長期健康保險產品進行費率調整,并明確注明費率調整的觸發條件。


三是針對備受爭議的基因檢測,征求意見稿明確,保險公司不得以被保險人家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。


四是將健康管理服務成本從現行規定的12%提高至20%。征求意見稿指出,健康保險產品提供健康管理服務,其分攤的成本不得超過凈保險費的20%。


五是鼓勵保險公司開發醫療保險產品,對新藥品、新醫療器械和新診療方法在醫療服務中的應用支出進行保障。


六是鼓勵保險公司采用大數據等新技術提升風險管理水平。

圖片來源:攝圖網

為何作出調整?“避風險”或是主因

中國銀保監會最新數據顯示,今年前三季度,全國健康險業務實現原保費收入5677億元,同比增長30.9%。相比前三季度產險、壽險、意外險分別實現同比8.18%、10.08%、11.93%的增速,表現尤其亮眼。


然而,保費高速增長帶來的不一定都是盛宴,也有可能是未來逐漸走高的賠付風險。今年前三季度,健康險的賠付支出為1637億元,同比增長37%,已超出保費增速約6個百分點。


有數據表明,2017年男女重疾發生率已是2010年的1.1倍和1.35倍,從重疾理賠疾病譜來看癌癥占比升高,其中包括甲狀腺癌(這也是為什么銀保監會對《重大疾病保險的疾病定義使用規范》修訂時,有可能將甲狀腺癌剔除出重疾范疇,而僅被列入輕癥賠付的原因)等,而且醫療水平、醫療花費也在不斷發生變化。


此外,相對于1年期產品,不確定性更高的長期醫療險經營風險也相對更高,由于險企在策略上普遍采用錨定競品的策略,同時相關數據積累不夠,還有疊加就醫風險等因素……


以上種種,給行業埋下了償付隱患,最終也將會損害消費者權益。據此,監管部門在完善人身險產品監管制度時,使出組合拳,從產品開發和責任準備金兩方面,增加保險公司的風險應對能力,同時,鼓勵保險公司采用大數據等新技術提升風險管理水平,并將健康管理服務成本從現行規定的不超過保費的12%提高至不超過20%。


圖片來源:攝圖網

保險,什么時候都是越早買越劃算的

越早購買保險,保費支出越少 

保險當中保費的計算有著縝密的計算公式,其中一個因素就和年齡有關,購買同樣保障的情況下,投保人年齡越小,所需繳納的保險費用就越少,相反年齡越大,所需繳納的保險費用就越多。


越早購買保險,保障時間越長 

以人壽保險為例,很多品種的人壽都屬于長期甚至是終身保障的,一旦開始投保了就可以享受保障。所以當投保人的年齡越小,所可以享受的保障時間就越長。另外,很多人壽都具有儲蓄功能,越早投保就能越早享受收益,累計時間越長收益也就越豐厚。


越早購買保險,話語權越大

年輕人的身體狀況一般都比較健康,保單在一定保險金額之下的,甚至不需要體檢,或者即使需要體檢也很容易通過核保。相反,年紀較大的人,一般購買保險就要求體檢,而且萬一身體有一些問題,就很可能會被要求增加保費,甚至可能被拒保。


越早購買保險,抗擊風險能力越強

風險無處不在。明天和風險哪個先到,我們根本無法把握,每個人都知道自己什么時候來到這個世界,卻沒有人知道自己什么時候受傷,什么時候離開。所以越早購買保險,我們就有更強大的抗擊風險能力,能更從容面對風險的來臨。


越早購買保險,通脹影響越小

近年中國經濟增速放緩,政府采用寬松的貨幣政策,不斷降息,降準來刺激經濟發展,這極大程度上會給社會帶來通貨膨脹的問題,物價將持續上漲,消費水平也會隨之提高,同樣保險公司不可能長期保留原來保險費用的產品在市場上,這樣也就出現了保險產品不斷地更新換代,所以越早購買保險,受到通脹的影響也就越小。


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