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最近保險圈有點亂，到處爭執不斷。靜下心來想想，也就釋然了，既然這是一個飽受爭議的行業，那肯定有很多飽受爭議的話題。

比如：保險代理人和保險經紀人哪個好？兩幫子人吵得恨不得約架PK；消費型產品和返還型產品哪個好？這個話題又能引起一波大規模的罵戰。

追根溯源，還是要怪袁隆平爺爺讓這些人吃得太飽了。正好今天就有小伙伴來留言，說他給客戶推薦了一款很出名的消費型重疾，客戶卻就想要返還型的。于是把這位伙伴氣的不輕，連說客戶不知好歹。

今天咱們就展開講講，返還型和消費型到底哪個好。

返還型保險，就是含有生存給付責任的保險，比如某些兩全險。這類保險在保障身故重疾的同時，還能兼顧「到期返還」的功能。

就是說在保障間內，如果出現身故或重疾就賠付保額，保多少萬賠多少萬；如果到期了沒出現身故或重疾，就交多少錢一次性退多少錢。（甚至可能更多）

消費型保險，這里指的是單一壽險、重疾險（只保某一項責任）。無論是保一陣子還是保一輩子，都沒有「到期返還」的責任。

這類產品的特點就是保費便宜，既然只能保一項責任，就把這一項責任（比如重疾）做到極致。兩者對比，就像是手機和相機的對比。

手機是個雜家，能看視頻、聽音樂、拍照錄像、還能辦公。相機就像是專家，別的功能不會，只琢磨著怎么讓畫質清晰，只研究一項。

所以說你不能買了個鏡頭或相機，就看不起用手機拍照的；有個多功能的手機，也沒必要取笑拍照還專門買相機或鏡頭的，每個人追求是不一樣的。

放在保險上，這個問題就迎難而解了，哪有什么最好？各有各的喜好。別拿自己的喜好，去否定別人的觀點，然后說這是專業。

經常見到的一個觀點是：要買就買消費型保險，性價比高，多少多少錢能買多少保額。其他貴的保險都是狗屁，買保險就要花低價辦大事。

你自己有這種精打細算的觀點，沒人反對，但是要讓別人都和你一樣，還真不敢茍同。如果嘛事都講究性價比，那滿街上跑的都是昌河車了。裝的東西多還便宜又耐用，多實惠啊。

很多客戶都不喜歡麻煩的，畢竟他和咱們不一樣。咱們說保障型產品交費期越長越好，有杠桿，可人家就想一次性躉交呢？

咱們說買東西貨比三家，研究責任、對比價格，客戶就不想這么麻煩，就想在一個代理人一次性買好多，這種買法是不能賠還是怎么滴？

我們常說別拿自己錢包衡量客戶口袋，也請不要拿自己的思維去往客戶腦袋上套。你的觀點權當建議，怎么做決定，請讓他自己來。

還有一個觀點就是：要買保險就買返還型的，只要是返還型的買了絕不會錯，因為你的錢還是你的錢，看完電影還能返還電影票。

這個邏輯看聽起來很有道理，但細細一琢磨就發現，有點不靠譜。如果帶著這種觀念去做生意，早晚得破產嘍。

你開了一家工廠，覺得下游企業掙錢，把它們買下來；覺得上游也不錯，把上游企業也合并了，然后自己做一條龍？自產自銷自包自宣？

商業版圖的擴張和買保險是一樣的道理，花最小的代價，讓專業的人幫你把某個環節處理好就行了。中國還是老百姓多，能不眨眼買買買的該有多少？

保險規劃應該是靈活的，動態的，而不是被圈在某個固定觀念里套用的。兩種保險各有各的好，即使是你最唾棄的產品組合，也有適合、需要的人群。存在即合理。

前幾天還有某同事在我公號里留言，說健康尊享怎么怎么差，他們公司的產品多好多好，我都懶得回復。踩低別人，抬高自己，一邊玩蛋兒去吧。

有爭議其實是好事，代表著關注的人多，有觀點就表達也好，聽的多了自然也就學得多，就能進步。但爭議爭議，也要看自己的爭論有沒有意義。有互懟的那個功夫，多見個客戶不好？爭辯贏了能長肉還是怎么滴？

最后用一句話總結這個問題，到底消費型的產品最好，還是返還型的產品最好？

蘿卜青菜，各有所愛，觀點上的事，誰也說不明白。愛有愛的道理，不愛也有不愛的由來，勸各位在保險規劃的問題上，只作參謀，少作仲裁。