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聽到客戶抱怨：保險合同里就是門道多，免賠就是不賠唄。既然保險公司都保了，那還免賠干啥啊？一點都不誠心... ...我一時竟不知道該如何反駁。

正好有小伙伴在后臺留言，說不太了解保險的「免賠」，想讓我用大白話給解析透徹。今天就來聊聊保險里的各種免賠。

關于免賠，根據產品不同，還分為 免賠額、免賠天數、絕對免賠、相對免賠、免賠條款 5大部分。考慮到不同的保險所賠付的比例也不同，為了更方便理解，以下保險的賠付比例均以100%報銷比例。

01

免賠額

張三30歲，買了份意外險，每年交360元保費，每年意外報銷額度是10000元，免賠額100元。沒多久他騎摩托車摔傷了，符合理賠條件。

意外摔傷共花了8100元錢，把材料遞交上去，保險公司理賠了8000塊錢。這未能理賠的100元就是免賠額，也就是保險公司不承擔賠付責任的額度。

意外險常見的免賠額是100元、住院醫療險常見的額度是300元。和社保的「起付線」意義差不多，減少小額賠付的理賠成本。不然幾塊到幾十塊的費用也找保險報銷，能把理賠人員累個夠嗆。

此類保險的賠付公式：

（實際花費-免賠額度）*賠付比例

02

免賠天數

意外險和醫療險有免賠額的說法，但是住院津貼類保險，是按住院天數來賠付的，和實際花費無關，所以這種產品的免賠也是按天數來計算的，大多為3天。

張三30歲，買了住院津貼保險，每年交360元，津貼額度是100元/天，免賠天數是3天。半年后他住院了，符合理賠條件。

在醫院一共住了23天，把材料交上去，保險公司理賠了2000元。這未能理賠的3天（300元）就是免賠天數的數額，也就是保險公司不承擔賠付責任的額度。

這里的3天免賠和意外險的100元免賠的意義是一樣的，也是為了稍微的提高理賠門檻，減少小額賠付的理財成本。要不然住1天院也要理賠，保險理賠人員能累個半死。

此類保險的理賠公式：

（理賠天數-免賠天數）*津貼日額

03

絕對免賠

這幾年百萬醫療（也叫大額醫療）非常火，因為產品價格低、保額高、范圍廣的特點廣受大眾喜愛。網上產品多數都是絕對免賠，這種叫法也普遍適用于該類產品。

張三30歲，在網上買了某百萬醫療險，每年交270元，理賠額度是100萬，絕對免賠額是10000元。半年后他住院了，符合理賠條件。

在醫院一共花了50000元，社保報銷了20000元，保險公司理賠了20000元。這未能報銷的10000元就是免賠，也就是保險公司不承擔賠付責任的額度。

這種保險也好也不好。好的是5萬的花費，經社保和商保聯合報銷了4萬；不好的是自己買了保險，還是要自己掏10000塊錢，有點肉疼。

此類保險的理賠公式：

（實際花費-社保報銷-10000元）*賠付比例

04

相對免賠

線上與線下的百萬醫療保險，產品之間的差距還是蠻明顯的。不僅僅體現在價格、保額、理賠范圍、續保要求，在免賠方面也可以說是相差巨大。

相對免賠是絕對免賠的升級版，它和社保與其他保險關系密切。有時候他是冷冰冰的，有時候則是充滿溫度的，這取決于實際花費和報銷數額。

張三30歲，在線下買了某公司的《健康尊享》，每年交430元，理賠額度每年150萬。半年后他住院了，符合理賠條件。

在醫院一共花了50000元，社保報銷了20000元，保險公司理賠了30000元。相當于他在醫院所有的花費，通過社保和商保，全額給報銷了。

只要社保（或其他保險）報銷的數額超過10000元，免賠額這一條規定就相當于是放屁了。所以百萬醫療險最好選擇相對免賠的，多報銷出來的錢，相當于一份小額醫療險整年的報銷額度了。

此類保險的理賠公式：

（實際花費-社保報銷>10000元）*賠付比例

05

免賠條款

無論是意外險、住院醫療險、百萬醫療險都有免賠條款。這類條款中明確規定了哪些內容是不可以得到保險公司賠付的。

舉幾個最常見的例子：境外地區治療、非醫院藥房的藥品（或私自購藥）、康復療養、心理治療、牙齒視力治療、美容義肢、整形、妊娠、流產、分娩... ...

在買壽險、重疾險等大額的主險時，保險公司官方客服會問詢，有沒有講解免賠責任，所以投保時關注這些方面還是挺重要的。

咱們老百姓做生意，講究‘先講后不爭’，也就是要把‘丑話說在前頭’，這樣做是為了避免后期糾紛，彼此本著誠信的原則才能長久。

保險銷售也是這么個道理，無論是業務員還是消費者，不能光看能保什么，怎么個保法，哪些方面不能保，也必須要弄清楚，好在這些都不難理解。

關于保險免賠的話題就到這里，你聽懂了嗎？沒有聽懂的歡迎在留言區參與討論，讓我們共同學習、共同成長吧。