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有位小伙伴給我留言：我買了重疾險，如果沒有患重疾，這個錢是不是就白花了？我對這個問題很感興趣，因為很多客戶都這么想滴。

算一筆帳：多數家庭最喜歡買的重疾險，同時包含身故和重疾責任，30歲男性，15到20年交，每年3000元左右，保額在10萬左右。

每年交3000，保額10萬，肯定是后者顯得多。萬一往后幾十年不患病理賠，花錢雖然不多，總覺得有點虧，如果能得到這10萬該多好。

然而事實是，大病治療費用在30萬到50萬左右?；即蟛〉玫?0萬理賠款，身體受罪的同時，這錢還不太夠，仍然要自己掏剩余的部分。何苦呢。

再多的錢都沒法和健康相比，所以說健康的身體才是最寶貴的財富。很多客戶對于重疾險認知不全面，配置的重疾險在關鍵時刻也發揮不到想要的作用，有必要在這里給大家普及三點知識：

1、患大病的機率太高，必備重疾險

大病罹患機率是72.18%，幾年前就這么說了，我覺得這個機率應該會更高。因為我們無法忽視事實：周圍患大?。ɑ虬┌Y）的人，越來越多了。

72.18%是某個團隊或機構，參考大數據得出的，這是大的角度。我更愿意相信小的角度所發現的事實。你回想一下，朋友圈的各種籌款是不是越來越多？再提起癌癥白血病什么的，你已經不再驚訝，都已經快麻木了？

我認為每個人罹患重疾的概率是50%，只有患病與不患病兩個結果。有的人一輩子吃喝嫖賭，嘛事沒有；有的小孩生下來就患有大病。

你是否能夠決定自己就是不患病的那一類人？如果不能保證，趕快去買重疾險。不僅僅要買，而且要趕快買。因為疾病來的時候是不會提前打招呼的。

從患病的角度剖析人生，每個人都是一張牌，翻開了上面寫著：會患大病和不會患大病。這個結果只有等生命快終結的時候才知道。所以誰都賭不起。

正因為如此，我們才需要配備重疾險。那些直到現在還高呼‘保險騙人’的，我敬佩你是條漢子，你這是在不做任何準備的向命運叫囂。連份保險都沒有，哪來的自信？家里有礦？

2、重疾險的額度不夠，買了等于沒買

人這一輩子患大病的概率非常高，幾乎每個人都會遇到重疾理賠的機會。只要患了大病，再買重疾險就會被拒保了，所以這個機會只有一次。

既然只有一次重疾理賠的機會，那為什么不把保額堆的高點呢。現在咱們談論重疾險說這是‘保額’，但理賠的時候，保額就是一摞摞的錢啊。咱們現在買重疾險，就是為未來有一天患大病在存錢。

為什么我說保額不夠，買了等于沒買？基于一個理賠案例。某位女客戶患癌，好在家里人在她很小的時候就買了保險。她一看保額傻眼了，只有2萬。

今天看來保額挺合適，十年之后或更久，你也會覺得保險不夠用。因為社會在發展，醫療費用支出也在提升，你就只能跟著形勢不斷加保提額。

目前重大疾病的平均治療費用占30萬到50萬，咱們不知道將來治療大病的平均費用。但最起碼的，在規劃重疾險的時候，保額要達到及格線吧。

設想一下，幾十年以后患大病，保險公司理賠了10萬。10萬對每個家庭來說很多嗎？不買保險的都能掏得起10萬，你交了十幾年的保險才理賠10萬？你覺得是不是少了點？

就好像你參加同學聚會，給他們炫耀，看我厲害吧，在單位干了10年，獎勵我一輛汽車。你同學就很不明白你炫耀的點在哪，任誰工作10年，都能買得起一輛汽車。如果你在某單位堅持10年，就是為了他們能獎勵一輛汽車，那也太不值了。

3、重疾險和醫療險合理搭配才能安心無憂

某客戶非常認可重疾險，因為癌癥什么的可以提前給付，這錢用來治病還是消費，保險公司管不著。即使沒病也能到期返本，你的錢還是你的錢。

他一口氣買了50萬的重疾，但是在給他推薦醫療險的時候，各種不愿意：這種是消費型的吧？不返本吧？必須得自己先花了錢再報銷吧？不要！

我就給他舉了個例子：假設張三年收入20萬，患大病了，治療費用要40萬，治療3年可康復。他有50萬的保額，還剩10萬，看起來很賺。

可是這三年他能不能工作？三年不工作，單位會給你留職嗎？你一年能賺20萬，這3年就是60萬啊，這個錢誰來給你？這是因病的隱形收入損失。

張三不可能看病全程自己一個人吧，親屬或家人得請假或短工陪護吧，他們的收入損失或中斷誰來給？后期的康復費用怎么辦？剩余的10萬夠不夠？

所以不要把重疾險單純的看成治療費，治療費可以交給住院醫療險來報銷。自己花在醫院的錢，這錢本身就是你自己的，只不過通過社保+醫療險把這筆錢又撈回來了。

重疾險理賠的錢，是用來彌補未來幾年不能上班造成的收入中斷的損失，以及家人陪護成本，還有后期康復費用的，這些容易被人忽略的隱性收入損失才是大頭。

重疾險和住院醫療（包括百萬醫療）一直是業界公認的黃金搭檔。不要覺得醫療險是消費型就拒絕它。還是那句話，規劃不得當，就是白規劃。重疾+住院醫療，才能患病無憂。