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每個保險消費者都會關心自己的保險到底靠不靠譜。

尤其是保險公司會不會「惡意拒賠」？一般能「賠多少錢」？哪些疾病是「高發重疾」？「男性/女性」買保險都要注意什么？

為了解答這一些問題，四寶整理分析了32家人身險公司發布的2020年理賠半年報。

接下來，四寶就帶大家全面解讀這些問題：

• 理賠半年報核心數據解讀

• 重疾險理賠數據及常見疾病解讀

• 壽險理賠數據及身故原因解讀

• 理賠半年報啟示

一、理賠半年報核心數據

先看32家險企理賠半年報中，總賠付金額、總賠付件數、理賠賠付率、理賠時效四項核心數據如下：

圖一：按總賠付金額排序

1、總賠付金額、總賠付件數

和歷史同期數據相比，大多數險企理賠金額、理賠件數均有所增長。

其中，上半年賠付金額最高的是中國人壽，上半年總賠付金額210億元，總賠付件數670萬件，客戶理賠獲賠率達到99.5%。

排名第2的是平安人壽，上半年賠付總金額151億元，賠付件數169萬件。

接下來，依次是太平洋人壽、新華保險、太平人壽、中國人保壽險、泰康人壽，總賠付金額前7位與所謂保險公司「老七家」神同步。

2、理賠獲賠率

大家最為關心的數據就是理賠獲賠率。

該項指標共有19家公司公布。無論是大家耳熟能詳的所謂「大公司」，還是名不見經傳的「小公司」，理賠獲賠率最低也在96%以上。

3、理賠時效

在公布理賠時效的16家公司中，理賠時效多為1-2天。

值得一提的是，很多公司都提供閃賠、快賠、智能核賠等快速理賠服務。

對于小額件出險，客戶無需專門到門店辦理理賠，只需要線上提交報案審核，理賠款最快秒速到賬，給客戶帶來友好快捷的服務體驗。

這里還有一個定心丸，根據新《保險法》規定：

“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。”

也就是說，即使理賠情況極端復雜，保險公司也不會拖到一個月還不給理賠結論。

二、重疾險理賠數據及常見疾病

在人身險中，重疾險是核心險種之一，它有著補償「收入損失」和「治療康復」費用的作用。

所以，重疾險理賠分析是本文的重頭戲：

1、重疾險件均理賠

32家保險公司的理賠半年報中，共有20家公司公布了重疾險件均理賠金額相關信息：

注:按從高到低排序

可以看到，只有弘康人壽、瑞泰人壽、信美相互的重疾件均理賠金額超過20萬。

中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、民生人壽、中意人壽、恒大人壽、泰康人壽、中英人壽等8家公司的件均理賠不到10萬元。

雖然有老牌公司歷史保單保額低的客觀因素，但傳統的返還型重疾險捆綁責任多，重疾和壽險責任「共享保額」，整體保費奇高，保障杠桿低，即使是新保單，保額也普遍不足。

眾所周知，目前重大疾病的治療、康復費用越來越高，遠不是三五萬元就能解決。

四寶一直強調「買重疾險就是買保額」，保額至少達到30萬。

只有保額充足，在重大疾病風險來臨時，我們才有足夠的底氣去面對。

如何解決保費預算和保額之間的沖突？

四寶推薦像百年康惠保、光大永明健康無憂A、大家超惠保這樣，性價比超高的純消費型重疾險。

這些產品關注重疾保障，杠桿價值大，保障期限靈活，保費遠低于傳統的返還型重疾險，非常適合預算有限的年輕人。

舉個例子：30周歲女性，50萬純重疾保額，30年繳費，如果選百年康惠保保至終身，一年保費只需要4100元，如果保至70歲，保費只需2200元。

2、高發重疾一覽

在重疾險理賠中，哪些疾病理賠占比最高？

四寶整理了18家公司的高發重疾及理賠占比：

注：按圖一總賠付金額排序

無論是像中國人壽、平安人壽這樣的老牌公司，還是其它新興公司，惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病，都占據了重疾理賠的前三位，它們在重疾理賠中合計占比超過80%。

其中，惡性腫瘤占比最高，達到65%的水平。三大高發心腦血管疾病分別是急性心肌梗死、腦中風后遺癥、嚴重冠心病，合計占比15%左右。

需要說明的是，這一共4種疾病都是國內重疾險必保的病種。

所以挑選重疾險時，不管是保100種重疾，還是保120種重疾，其差異都可以忽略，多出的數字一般都是營銷噱頭。

3、高發惡性腫瘤一覽

一向刨根問底兒的四寶從三個維度整理了高發惡性腫瘤數據：

①男性高發惡性腫瘤

注：按圖一總賠付金額排序

中國男性的五大高發惡性腫瘤分別是：肺癌、腸癌、甲狀腺癌、肝癌、胃癌。

這五大病種在惡性腫瘤理賠中占比超過60%。

②女性高發惡性腫瘤

注：按圖一總賠付金額排序

中國女性的五大高發惡性腫瘤分別是：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌。

這五大病種在惡性腫瘤理賠中占比超過70%。

③兩性高發惡性腫瘤

注：按圖一總賠付金額排序

在公布的兩性惡性腫瘤理賠數據中，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌最為高發，以上惡性腫瘤理賠數據也和世界衛生組織發布的《Globocan 2012》基本契合。

國人惡性腫瘤的高發，證明了「定期體檢」和「腫瘤篩查」的重要性。

在日常生活中，女性更要更加關愛婦科健康，男性不僅需要注意飲食習慣 ，戒煙戒酒也是非常必要的。

此外，銀保監會6月發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（公開征求意見稿）》將原屬于惡性腫瘤（重疾）的TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌劃入輕癥。

甲狀腺癌Ⅰ期在甲狀腺重疾理賠中占比超過80%，如果在意這次變化，可以考慮投保現行版本的重疾險。

不過，該分期甲狀腺癌本身就易發現、易治療，且治療費用很低。

將它從重疾劃入輕癥，一來保障降級對大部分人影響并不是很大，二來保險公司也會因此降低重疾險定價。

所以，四寶認為不必只是因為這次新規而特意購買重疾險。

4、高發輕癥一覽

國內重疾險設置輕癥責任的時間不長，理賠基數較小，只有少數幾家公司公布了相關數據。

四寶不僅整理了中國人保壽險、華夏人壽、信泰人壽今年公布的輕癥數據，還把去年公布輕癥數據的泰康人壽納入統計：

注：按圖一總賠付金額排序

可以看到，輕微腦中風、原位癌、極早期的惡性腫瘤、冠狀動脈介入術、不典型心梗、缺血性心臟病（含冠心病）是幾大常見輕癥風險因素。

在這輪的重疾險修訂中，并沒有把原位癌劃入輕度疾病（輕癥）責任。

很多人擔心未來重疾險輕癥是不是就不賠原位癌了？

這里，四寶解釋一下：這次重疾修訂只是沒把原位癌納入輕癥，但仍然允許保險公司自行將原位癌納入輕癥責任。

三、壽險理賠數據及身故原因解讀

在四大人身險中，壽險是唯一可以解決身故或全殘后「家庭責任」和「資產傳承」問題的險種。

然而，國人的壽險保額普遍不足，大多在10萬以下的水平。

1、壽險件均理賠

在公布數據的16家公司中，僅有信美相互、瑞泰人壽的身故件均理賠金額超過30萬：

注:按從高到低排序

其中，有12家身故件均理賠低于10萬元。

很難想象，當一個家庭頂梁柱突然離世，一張壽險保單如果只能賠不到10萬塊，對一個家庭能起到多大的幫助？

2、身故原因一覽

在身故理賠中，疾病身故占比超過75%，意外身故則是次要因素：

注：按圖一總賠付金額排序

在疾病身故中，惡性腫瘤身故占比最高。

意外身故的四大殺手是：交通事故、溺水、高墜、顱腦損傷。

比起只能賠意外事故的意外險，既能賠疾病又能賠意外的壽險可以全方位解決身故保障問題。

3、壽險理賠啟示

國人的壽險保額低，主要是因為傳統的壽險一般是以「終身壽險和重疾險捆綁」的形式進行銷售，這類產品保費高昂，普通家庭很難承受得起。

結果就是消費者只能花大價錢，買低保額。

如果選擇可以單獨銷售的定期壽險，就能很好的解決這個問題。

值得一提的是，線上銷售的高性價比定期壽險非常多。比如華貴大麥2020定期壽險、擎天柱定期壽險2020、瑞泰瑞和2020、鼎城定海柱2號等，這些產品各有特色，能夠滿足年輕人的定期壽險保障需求。

四寶本人購買的定期壽險是這樣的：

85后男性，100萬保額的定期壽險，30年交，保30年，一年保費1230元。

如果選擇100萬保額的終身壽險，一年保費需要1萬元以上。如果是捆綁了重疾責任的終身壽險，保費則超過2萬元……

四、理賠半年報啟示

通過這些理賠數據，我們可以發現：各家保險公司的理賠獲賠率均超過95%，時效性也很快。

保險公司無論「大小」，還是「新老」，理賠都很靠譜。

只不過因為一直以來重疾險和壽險「捆綁銷售」的產品導向問題，忽視了市場的真實保障需求。

這導致大部分公司銷售的重疾險、壽險保額不足，件均理賠金額普遍在10萬元以下，對重大風險的幫助可以說是「杯水車薪」，使保險自身的價值嚴重縮水。

對于大多數事業正處于起步階段的80后、90后，選擇50萬保額的消費型重疾險，搭配百萬保額的定期壽險，再加一份保證續保的百萬醫療險，一年保費3000-7000元，就能買到非常充足的人身保障，這樣的保費水平也不會影響到生活品質。

如果預算充裕，除了前面提到的3款純重疾險，昆侖健康保2.0、康惠保旗艦版等產品的基礎保障更到位。

在重疾險高發疾病中，惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病占比最高。

其中，惡性腫瘤中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌占比最高。心腦血管疾病中急性心肌梗死、腦中風后遺癥、嚴重冠心病占比最高。

如果預算非常充足，考慮到惡性腫瘤本身就容易復發、轉移、持續，心腦血管疾病也易復發，在挑選重疾險時，可以選擇能附加惡性腫瘤多次賠付、心腦血管疾病二次賠付責任的產品。

比如康惠保2.0、信泰超級瑪麗2號max，這兩款產品的二次賠付間隔期短，心腦血管疾病病種覆蓋合理，性價比也不錯。

還有一點，在公開數據中，男性心腦血管疾病發病率高于女性，女性惡性腫瘤發病率高于男性。所以在具體選擇產品時，兩性的保障側重點也有所不同。

小結

保險公司不會惜賠、錯賠，也不會濫賠。

作為消費者，只要在投保時做到「如實告知」，出險情況符合保險責任的理賠條件，無論是買哪家公司的產品，都會順利獲得理賠。

數據來源：32家保險公司2020年理賠半年報

數據解釋：未公布的數據用“/”代替

封面圖片：mohamed Hassan@Pixabay