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前英國首相丘吉爾說過這么一句經典的話：破壞容易建設難。這正是中國保險行業口碑的真實寫照。

保險公司立人設、樹正面、打廣告，好不容易讓老百姓對品牌有點認知，產生那么點好感，可能一件理賠案處理不到位，之前努力就白做了。

吃瓜群眾才不管那么多，反正我覺得這事保險公司做的不對，必須得在網上聲討。怎么個聲討法呢？玩梗。

李先生母親買了份養老險，一共交了6萬多，合同沒到期她想退掉，卻只能拿回5萬多，這事被媒體曝光，梗就出來了：買保險不？買6萬賠5萬的那種？

聽起來是玩笑話，但是對熱愛這個保險行業的人來說，確實能造成一萬點爆擊，又沒有辦法一個個去解釋。所以老百姓的輿論還是很厲害的，談笑間就讓你灰飛煙滅。

關于這篇文章報道和的分析，請移步至我之前發布的文章《交6萬只能賠5萬的保險？你們確實冤枉它了》。

上面這個買6萬賠5萬的梗，熱度還沒有消散，又有新梗出來了。這兩天好多粉絲在我文章下面留言：買保險不，開腹才能賠的那種。所以再來寫寫這個。

吳先生有份保險，今年8月份用上了。因為急性胰腺炎，他在重癥監護室住了10多天，花了13萬左右。確實屬于重疾了啊，可是保險公司拒賠了。

沒賠的理由也很簡單，合同約定了這個病種要開腹治療，可是他沒開腹。醫生說，以前確實要開腹治療，但現在醫療條件先進了，不用開腹就能治了，那還開這個刀干嘛。

吳先生和保險公司的交涉并不順利，公司要求按照合同約定的條件才能賠，也就是說要進行開腹手術才行。萬般無奈之下，他又去了醫院，要求醫生給他肚子，來一刀。

翻看保險合同，其他疾病寫的都是病的名字，而48條則是 急性壞死胰腺炎開腹手術，是手術的名字。也就是說，只有做了這個手術才能賠付。

所以保險公司才下發了《不予理賠通知書》，拒賠理由是：不符合重大疾病條款保險責任。保險公司的拒賠，即使是合理的，但這個結果卻讓人不舒服，甚至想大呼：臥槽，無情。

內科專家說，急性胰腺炎包括了重癥胰腺炎，開腹手術的病人特別少。盡量不開刀，最好無創，避免不了無創的話要盡量的微創。現在可能90%以上的病人都不需要開腹手術。

這就很蛋疼了。對于患者李先生來說，買保險不就是為了這一刻的理賠嘛。但保險公司更苦惱，得按合同辦事啊，不符合保險合同約定的，你讓我怎么賠？

所以健康類保險的復雜性就在這里。簡單來說，重疾險其實就包含三種責任：患了什么疾病（確診）、要施行什么手術、病情程度或最終狀態。

這起案例中最為關鍵的是 要施行什么手術。合同中明確約定了是急性壞死胰腺炎開腹手術，必須是這個手術才能賠啊，確實沒毛病。但它的這種約定是固定的，甚至能保持到終身的。

醫學發展可不是固定的啊，它一直在變化。以前不好治的病，現在隨隨便便就給治了，微創無創甚至藥物治療就搞定了，病人不用開刀受罪、效果更好。

保險公司無論是賠與不賠，都不好搞。不賠吧，說是沒人情味，騙子。賠了吧，開了這個先例，一是意味著自身先違背了保險的約定，二是以后會有所有的急性胰腺炎不符合條款也要理賠了，這個責任確實不太好擔。

重疾險經常產生爭議的地方就是這里。因為是老產品，可能在當年投保的時候，這種手術是較為流行的治療方法，但隨著時間流逝，這種治療方法也許已經過時了、被淘汰掉了。

患者若干年后在面臨治療方案時，為了理賠選擇落時的治療手段，還是為了健康選擇更先進的治療手段？這就成了個難題，這也與保險預防風險的理想發生了沖突。

最好監管部門能站出來，制訂一種關于重疾治療方案的更迭協議，每過幾年提議一次，統一把合同中過時的治療方式升級一下，畢竟要與時俱進嘛。

這起案例只是保險公司在醫療方面引發沖突的冰山一角，估計未來這樣的案例還會越來越多。如果不能盡快的想出解決之法，最大的受害者將是保險公司。

設想一下吧，父母給寶寶買了份重疾險，約定得了某種病必須開膛破肚。但幾十年后已經是高科技時代了，機器自動化手術，分分種就能搞定，這種手術早已經被人所遺忘、淘汰掉了。

但他必須用這種原始的手術方式治療才能理賠，這咋辦？他只能到保險公司拉橫幅，去談判：這種手術方式我接受，但我現在找不到能人工做這種手術的人，你不是約定了這種手術嗎？你給我找大夫去。

相信那個時候，被逼的想要開腹的就是保險公司了。