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關于全額退保的一點感想：生而為人，我勸你善良

2020年04月10日
19:37
來源：
作者：阿狼

4月9日，銀保監會下發《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，警示消費者要注意‘代理全額退保業務’中存的種種損害消費者合法權益的行為。

這事我一直在注意，因為這些辦理業務的越來越多見，甚至開始在我文章留言區打廣告了，還留下了聯系方式。

今天就這件事，談談個人的一點感想。

全額退保的業務是誰在做？

翻閱了大量的資料，種種報道都把矛頭指向了：曾經的保險從業者。也就是曾經從業保險又離職的人，少部分是律師在做。

這些前保險從業人員，會在業務介紹中這么介紹自己：資深保險業內人士。據調研，湖北從事這種業務的居多。

無論是淘寶、網站還是貼吧，都有此類業務的宣傳。今天還有一個把廣告都打到抖音留言區里了，我真的是拿他們沒轍。

看到沒，做不成建設這個行業的精英，就做破壞這個行業的敗類。傷人最痛、傷人最狠的，都是自己人。

代辦退保業務的真能全額退保嗎？

即使是保險公司的高管，自己的保險不想續交了，提出退保申請，也是有損失的。退保會有損失這個保險規則，也算是世人皆知了。

其實這也是保險的一個特點，強制儲蓄，因為退出的成本很高。比如你想給孩子存教育金，存銀行太靈活不見得存得住，說不定其他什么方面就用掉了。

而保險就是強逼著你把這筆錢存下來，因為你想反悔的話，會付出割肉的代價，于是咬咬牙就把保費接著交上了。所以保險還有一個作用：你做出一個決定，就強制著監督你去完成。

那些號稱是可以全額退保的業務，確實可以做到部分產品全額退，不過他們采用的都是一些卑劣的手段。這些手段往往會傷害到代理人、保險公司、保險行業、客戶的利益，真正獲益的只有他們自己。

目前全額退保的代理費用能收到30%左右，也就是說你1000塊錢交10年，累計10000元的保費，全額退回后你得交給這些人3000。

自己的錢交了10年，別人幫你把全部保費退回來，拿1/3給他，所以也算不上是真正意義上的全額，因為消費者得到的只有保費2/3。

全額退保的方式有哪些？

此類退保走的是銀保監會的投訴渠道，也有部分是保險公司的退保渠道，不過最核心的要點，是盡可能的掌握保險代理人在銷售過程中的違規行為。

保險銷售流程其實有法可依，未盡事宜可以打打擦邊球，但明令禁止的事情就很嚴重了。這類退保業務的王牌就是代理人的銷售違規行為。

比如以返傭、禮物形式誘惑客戶買的保險，墊付保費或代客戶簽名的行為、夸大保險收益、隱瞞合同內容、辦理貸款前提出要先買保險的要求等等。

退保業務的核心是釣魚執法。比如打電話給當初賣保險的營銷員，故意套出他的話：小張，我是你李哥，我5年前在你那里買的保險，你返給我1500塊錢，還送的一個禮物，說是每年收益在6%對吧？現在有什么新產品...

掌握到了營銷員的違規證據，客戶把投訴反映到保監會，保監會就讓保險公司作出處理，多數時候保險公司為了息事寧人，往往會作出讓步，甚至再給代理人打官司討回損失。

據悉，某安的某福就是因為此類業務的介入，導致退保率提升，這就給保險公司造成了重大的損失。

畢竟賣了保險是要承擔風險成本的，比如買完第一年身故，保險公司賠的可不是保費那么簡單，而是能高于保費數十倍的保額啊。

所以說這種退保傷害的是代理人、保險公司、保險行業和客戶1/3的利益，真正的獲益者就是這些退保的人。引導著客戶打電話投訴、取證、與保險公司交涉，就有總保費1/3的收益，可謂暴利啊。

對保險消費者的建議

關于保險消費者，退保是個正常的需求，因為保險本就是個動態的規劃過程。保險的投保有時候也是屬于沖動消費，保險的交費周期較長，建議在投保前冷靜思考。

一直以來，保險公司自合同生效就開始為客戶承擔風險保障了，有相應的成本支出，退還部分保費是合理的，而且所有保險公司也給出了十多天的猶豫期，有足夠的時間去考慮要不要買。

參與了此類灰產退保業務，要注意以下幾點問題：

1、保障無法維續

如果保單中含有保障，退保后保障陷入真空狀態。這個時候發生風險，那就只能說是撿了芝麻、丟了西瓜了。

2、小心信息泄漏

在辦理此類業務的時候，會要求提供個人身份證、銀行卡、保單、聯系方式等信息，這些信息會用到哪些方面，你想過沒有？

3、資金受損和遭遇詐騙

有些消費者是在這種團伙的慫恿下進行退保的，甚至他們會給你推銷所謂“高收益”的理財產品，讓你退保后把資金轉投到該產品。而且代理退保需要支付高額手續費，無論成與不成，這個費用是一定要收的。

對保險營銷員的建議

合規經營、合規經營、合規經營，重要的話說三遍。千萬不要去做返傭、送禮、代簽名、夸大承諾和隱瞞的情況，不要拿自己的職業生涯冒險。

我知道有些地方的保險銷售環境不是很好，有同業在做這樣的事，特別是返傭。但是他們如何做是他們的事，你不要和他們一樣，這是原則和底限問題。

做沒有底限和原則的事，只會吸引沒有底限沒有原則的人。保險銷售的流程怎么合規就怎么做，但凡是不合規的行為一律不做，別拿自己考驗人性。

網上有篇關于很全面的全額退保分析的文章，底下有同業留言，說是自己的客戶也在做這個業務了，居然讓他媳婦投訴自己，想全額退保，幸虧自己一直清白，公司給開了證明才沒有事，否則后果真不敢想。

保險銷售路千萬條，合規第一條。銷售有違規，事后淚兩行啊。

這個世界從來不缺少玩規則、鉆空子的人。比如去年B站有個Up主，帶領自己的粉絲去一家農民的賣橘子網店薅羊毛，生生把人家的網店搞垮。

網店工作人員把26元4500克，錯誤的打成了4500斤，一群羊毛黨猶如蝗蟲過境般洶涌而來迅速下單，然后以不能兌現為由投訴，要求賠償，店主10萬保證金很快賠光，關店倒閉。

目前還沒有相關的法規來約束此種退保行為，但我相信既然銀保監會發布了此類通知，相關部門必然會有所動作的，這種不長久的灰產，也終有到頭之日。

客戶每購買一份保險，都經歷了漫長的市場教育，無數保險營銷員辛苦拜訪的結果。你倒好，一頓操作猛如虎，讓客戶的保障一夜回到解放前，完事還要釜底抽薪的拿走1/3。

他們交了那么多年的錢，退回了2/3，即使再重新買保險，隨著年齡的增長，保費也貴了，而且退保后也沒有保障了。拿著退回保費高興的他們，像極了被收割過的韭菜。

唉，啥都不說了，代辦全額退保的：生而為人，我勸你善良。

保險營銷員也是吹哨人，但又有誰愿意，為他們唱響贊歌？

一張圖說明保險代理人的存在價值，你能悟出什么道理來

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