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又一家銀行被法院裁定破產！銀行理財不再保本保收益，你的錢放哪最安全？

2021年11月05日
14:24
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大趨勢！不管你愿不愿意，保險的功能早就超出了傳統意義上的只管生老病死的作用，它已經成為財富管理不可或缺的一種金融工具了。

（圖片來源：網絡截圖）

央視財經揭榜的《中國美好生活大調查》中，保險再一次成為2021年老百姓投資首選，這已經是保險第5次榮登榜首了，足以證明保險在老百姓心中的地位了。

某財經頻道直言：財富管理已經進入保險時代了

（圖片來源：網絡截圖）

該來的總是要來的，包商銀行最終被法院正式裁定破產，完成了破產的最后一道法律程序。在我們的傳統思維中，銀行破產倒閉幾乎是不可能的，但殘酷的現實告訴我們沒有什么不可能。

今年3月，包商銀行被法院正式裁定破產，完成了破產的最后一道法律程序。這是中國繼海南發展銀行、河北肅寧尚村農信社后第三家破產的銀行了！

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法院的裁定書顯示，包商銀行包凈資產為-2055.16億元，資產總額為4.47億元，負債總額為2059.62億元。經調查審閱，包商銀行在破產清算申請前已無任何生產經營，也無任何在職人員。已經明顯資不抵債且無實際清償能力，且本案現已無和解之可能。故請求本院依法宣告包商銀行破產。

那這個成立22年，擁有473萬儲戶的銀行破產之后，儲戶的錢該怎么辦？

根據銀行保險報的披露，這些儲戶的錢由存款保險賠付，一家最高賠付50萬，你看看，銀行也需要保險兜底。鑒于銀行破產事件的發生，為了防止用戶儲蓄資金出現損失，央行在2015年發布了《存款保險條例》，其中規定，吸收存款的銀行業金融機構應交納保費形成存款保險基金，當投保機構經營出現問題時，存款保險基金管理機構依照規定使用存款保險基金對存款人進行及時償付。但這個賠償是有限制的，根據規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行在設定最高償付限額時，對全國銀行個人銀行賬戶進行了統計，存款50萬元用戶的占我國銀行全部存款人的99.63%。因此，絕大多數用戶的存款都能獲得保障。存款保險機制意味著國家不會無原則兜底，任何銀行破產都是有可能的，以前由政府對存款做出的隱性信用擔保，現在把風險轉嫁給了保險公司，將由保險基金來承擔。如果發生破產風險事件，將由存款保險基金管理機構償付賠款。

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可能感受到存款保險制度賠付包商銀行儲戶的影響，央行曾發出通知，授權參加存款保險的金融機構自2020年11月28日起必須使用存款保險標識。意思就是，所有的銀行必須在入口處顯著位置展示存款保險標識，確保存款的老百姓方便識別。以后你去銀行辦理業務，要看這家銀行買沒買保險。

對于普通民眾而言，包商銀行破產意味著一記警鐘，銀行破產并非不可想象，對于銀行不可盲從，很多上了年紀的人，一提到銀行就認為是非常安全的，無論什么銀行，銀行里的什么產品都深信不疑，這無疑是比較危險的一個事，現在銀行逐漸市場化，銀行真成不了你的保險箱。

看清趨勢

目前，四大行大額存單利率最高3.25%。就在幾個月前，大額存單利率最高為3.85%。而中小行大額存單最高利率直接從4.1調整到3.55%。100萬存3年，利息差了5000元和6000元。

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那么銀行定期存款利率下調對我們意味著什么？隨著疫情影響全球的經濟，零利率或者負利率的腳步離我們越來越近。

據統計，今年至少已有21個國家及地區降息29次，甚至很多國家出現了負利率，其中美聯儲推出了0利率。

也就是說，一萬元存銀行，一年后本息收益為9950元。不僅沒有利息收入，銀行還要收取“保管費”。

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低利率時代意味著什么？長期低利率意味著未來無風險收益率會很低，你手上的資產，要做好十年二十年后收益非常之低的準備。

換句話講，10年后想要買款年化收益3%的理財產品，都可能要像汽車牌照搖號那樣，完全靠運氣了，這并非危言聳聽。

所以我們要一定要看清兩大趨勢：全球負利率時代正在逼近，相對而言，國內負利率還很遙遠，但低利率成常態已經不可避免，雖然風景這邊獨好，我們也要早做打算。

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周小川說：中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代……本來是句提氣的話，卻讀出其中的無奈，盡量避免也就是說很難避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，這名義上其實就是實際負利率了。

據央視財經頻道報道，去年僅上半年銀行理財就有391個產品出現了虧損，如果你迷戀這些，最后總有吃虧的一天。

央視財經也曾提醒過：利率往下走，我建議大家應該早點去買保險，因為保險它的定價是，市場利率越低，基本上保障是越來越貴。保險公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險就是買倍數，在無形之中放大了你的資產。

保險符合財富新理念

在當今經濟新常態下，人們的財富管理理念也正在悄悄地發生著改變，財富積累需求對理財工具的要求有三共同的特點：安全性、收益性、穩定性。而同時滿足這三個條件的也只有保險了。

在資管新規與利率持續走低的新背景下，以銀行存款、理財、信托、股票、國債為代表的傳統的理財方式正在經歷深刻變化，新常態下我們理財思維亟待轉變。

試想一下，假設10年后我們逐漸步入負利率時代，現在給你一個機會，鎖定2.5%-3.5%的收益率，你愿不愿意？

保險是一份超長期的投資。時間會穿越幾個不同的經濟周期，有高利率時期，也有低利率時期，它的收益不會達到大牛市那樣超高的收益。但能在低收益環境能保證客戶獲穩定的收益，這種穩定性是其他的投資很難做到的，也是保險獨特的優勢所在。

☆ 年金險為什么如此火

一：比銀行多一份私密性

二：比股票多一份穩定性

三：比房產多一份靈活性

四：比理財多一份安全性早規劃，早鎖定，早增值，早受益，終身穩定的現金流！

隨著保險業的發展越來越快，保險產品也越來越進步。現在，銀行能做到的，保險都能做到，但是保險能做到的，銀行卻都做不到。就拿抵御通脹風險來說，很多保險產品都具有分紅功能，其承擔的角色與儲蓄差不多，但長期收益遠勝過銀行。

綜觀各種理財產品，能夠保證贏利的只有少數，既能贏利又能轉移風險者，則非保險莫屬。一般來說，保險金賠付的數額，可能是所繳納保險費的幾倍，甚至數十倍、數百倍。

所以說，聰明人都會拿出10%至20%的資產配備保險。央視財經也曾提醒過：利率往下走，我建議大家應該早點去買保險。

因為保險它的定價是，市場利率越低，基本上保障是越來越貴。保險公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險就是買倍數，在無形之中放大了你的資產。

保險投資如同一場長跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一個合適的速度達到終點，安全性和確定性是保險產品最重要的特性。

在巴菲特的投資理念中，安全是投資的第一要義，保證投資安全，注意規避風險，保住本金始終貫穿巴菲特投資生涯的始終，他曾經就說過：人生就是一場投資，任何賭注都可以下，前提是你要輸得起，投資最基本的三條軍規：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，時刻牢記前兩條。

寫在最后：雞蛋永遠不要放在同一只籃子里，大家如果理解了這句話，就會明白保險才是永遠的財富的道理，保險具有強制性、安全性、長期性等特點，是家庭理財最好的金融工具！當危機來臨時，你已做好準備，就可以安枕無憂地渡過難關了。如果你收入穩定，而且保障型的產品已經配置足夠，那么，給自己規劃商業保險，一定要盡早規劃，越早開始準備越好，為未來理想中的生活提供一個充足的保障。

（圖片來源網絡）