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前段時間看到網友分享了一份25年前的老保單，真的驚到我了。

剛開始，有一個名為“保羅走丟了”的網友分享了一張保單，這張保單是1996年購買的保險，這位網友2歲時，他媽媽給他買了一份年金類保險，一次性交了1萬元。從他55歲開始，保險公司每個月給他發7095元的養老金，注意是每個月噢！也就是說，他每年能領8萬5千多元。只要活著，這筆錢就能一直領下去

現在他已經27歲了，再過二十多年就可以領錢了。他開玩笑說：“這回妥了，35歲以后挺一挺，挺到55歲就好了。以后肯定餓不死了。”

隨后我們又在人民網資訊里也看到相關報道，從而證實了這份保單的真實性。

我們計算了一下這張保單：

領到70歲時，等于投保后連續68年年回報率8.59%

領到80歲時，等于投保后連續78年年回報率8.92%

領到90歲時，等于投保后連續88年年回報率9.04%

這份保單直接鎖定了終身的利率，不管未來的利率有多低，養老金的領取都不會受到任何影響，從55歲開始每個月7095元，一分都不會少。白紙黑字寫在合同里，板上定釘的。

但是從1996年開始，銀行利率不斷走低，現在銀行一年期存款利率已經跌到了1.5%。

就像我們現在很羨慕有一份預定利率9%左右的保單，可能要不了幾年，旁人也會很羨慕我們當下能投保的預定利率3.5%的保單。

因為從中長期來看，伴隨經濟增速放緩和人口老齡化加劇的影響，我國利率下行仍是總體趨勢。

比如：

民生銀行深圳分行的大額存單從3.99%下調到3.8%；

興業銀行深圳分行一款三年期年化收益3.9%的定期存款，調降到3.5%-3.7%；

調整幅度最大的是工行某分行，三年期大額存單從3.85%直接下調到3.25%。

利率下行的腳步仍在繼續。 放眼世界，低利率已經成為全球趨勢。日本、瑞士、丹麥都已經進入到了負利率時代。而我們的寶島臺灣，花期銀行年息1%的定期存款，都要“限時限量”搶購了。中國大陸進入極低利率甚至負利率的時代，只是時間的問題。 

如果利率長期下行，維持現有的預定利率勢必會對保險公司造成壓力，再次調低產品預定利率也是早晚的事情。 

（圖片來源：圈中人制作）

在過去20多年里，保險產品的預定利率一共變過3次。

第一次是90年代末。當時的銀行利率急劇下降，一年期定存利息從1996年的10.98%降到了1999年的5.65%。1999年6月，保監會緊急下發通知，限定保險產品預定利率上限為2.5%。在此之前保險產品的預定利率曾高達8%左右。

第二次是2013年，預定利率從2.5%到3.5%，為國分憂的養老年金可以上浮15%，也就是4.025%。 

第三次調整，是2019年8月。4.025%成為過去時，哪怕是養老年金，預定利率最高也只能3.5%。 在利率下行的大背景下，3.5%的產品什么時候會退出歷史舞臺，很難說，最好盡早上車。

再過幾十年，當我們的孩子得知我們手持一份預定利率4.025%或3.5%的保單時，那種艷羨感，也許會和我們現在看到那張90年代老保單的心情一樣。

01、長期儲蓄

保險的收益率是在保險設計之初就被精算師固定進入保險，也可以成為預定利率。其實不管是一年交、五年交、十年交或者二十年交費，其收益率應該是相當的，只不過先交完總體的收益看上去會高，這就是時間成本問題。而這種長期儲蓄本身就區別于大多數的投資理財，它給了一個本金積累的周期。相較于絕大多數投資需要一次性投入，保險在這點非常有優勢。

02、不操心

作為一種懶人理財方式，保險的最大優勢就是不操心，以合同形式約定的收益會在某個固定時間按照合同約定體現。至于這個回報率是不是你想要的，再簽訂合同的時候就已約定。所以對于那些相對保守厭惡風險的投資人來說，保險絕對幫了他們一個大忙。

03、抗風險

這里指的抗風險是指財富在時間跨度軸上，而人生遇到了不可抗力的風險。這種風險會導致財富無法按照自己的想法進行分配，而相比其他投資理財保險在這一點上有無可匹敵的優勢。

有許多人總會認為，保險的收益不高，不如投資其他產品搏一搏，但是我想說的是，人生的風險無法預料，先保守緩慢增長自己的財產完全沒什么不對。

人生先防守后進攻。防守反擊的人生或許不會出現大比分的領先，或許沒有那么精彩和具有觀賞性，但是大概率會成為人生最后的贏家。

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