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前段時(shí)間看到網(wǎng)友分享了一份25年前的老保單，真的驚到我了。

剛開(kāi)始，有一個(gè)名為“保羅走丟了”的網(wǎng)友分享了一張保單，這張保單是1996年購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，這位網(wǎng)友2歲時(shí)，他媽媽給他買(mǎi)了一份年金類保險(xiǎn)，一次性交了1萬(wàn)元。從他55歲開(kāi)始，保險(xiǎn)公司每個(gè)月給他發(fā)7095元的養(yǎng)老金，注意是每個(gè)月噢！也就是說(shuō)，他每年能領(lǐng)8萬(wàn)5千多元。只要活著，這筆錢(qián)就能一直領(lǐng)下去

現(xiàn)在他已經(jīng)27歲了，再過(guò)二十多年就可以領(lǐng)錢(qián)了。他開(kāi)玩笑說(shuō)：“這回妥了，35歲以后挺一挺，挺到55歲就好了。以后肯定餓不死了。”

隨后我們又在人民網(wǎng)資訊里也看到相關(guān)報(bào)道，從而證實(shí)了這份保單的真實(shí)性。

我們計(jì)算了一下這張保單：

領(lǐng)到70歲時(shí)，等于投保后連續(xù)68年年回報(bào)率8.59%

領(lǐng)到80歲時(shí)，等于投保后連續(xù)78年年回報(bào)率8.92%

領(lǐng)到90歲時(shí)，等于投保后連續(xù)88年年回報(bào)率9.04%

這份保單直接鎖定了終身的利率，不管未來(lái)的利率有多低，養(yǎng)老金的領(lǐng)取都不會(huì)受到任何影響，從55歲開(kāi)始每個(gè)月7095元，一分都不會(huì)少。白紙黑字寫(xiě)在合同里，板上定釘?shù)摹?br />

但是從1996年開(kāi)始，銀行利率不斷走低，現(xiàn)在銀行一年期存款利率已經(jīng)跌到了1.5%。

就像我們現(xiàn)在很羨慕有一份預(yù)定利率9%左右的保單，可能要不了幾年，旁人也會(huì)很羨慕我們當(dāng)下能投保的預(yù)定利率3.5%的保單。

因?yàn)閺闹虚L(zhǎng)期來(lái)看，伴隨經(jīng)濟(jì)增速放緩和人口老齡化加劇的影響，我國(guó)利率下行仍是總體趨勢(shì)。

比如：

民生銀行深圳分行的大額存單從3.99%下調(diào)到3.8%；

興業(yè)銀行深圳分行一款三年期年化收益3.9%的定期存款，調(diào)降到3.5%-3.7%；

調(diào)整幅度最大的是工行某分行，三年期大額存單從3.85%直接下調(diào)到3.25%。

利率下行的腳步仍在繼續(xù)。 放眼世界，低利率已經(jīng)成為全球趨勢(shì)。日本、瑞士、丹麥都已經(jīng)進(jìn)入到了負(fù)利率時(shí)代。而我們的寶島臺(tái)灣，花期銀行年息1%的定期存款，都要“限時(shí)限量”搶購(gòu)了。中國(guó)大陸進(jìn)入極低利率甚至負(fù)利率的時(shí)代，只是時(shí)間的問(wèn)題。 

如果利率長(zhǎng)期下行，維持現(xiàn)有的預(yù)定利率勢(shì)必會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成壓力，再次調(diào)低產(chǎn)品預(yù)定利率也是早晚的事情。 

（圖片來(lái)源：圈中人制作）

在過(guò)去20多年里，保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率一共變過(guò)3次。

第一次是90年代末。當(dāng)時(shí)的銀行利率急劇下降，一年期定存利息從1996年的10.98%降到了1999年的5.65%。1999年6月，保監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)通知，限定保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%。在此之前保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率曾高達(dá)8%左右。

第二次是2013年，預(yù)定利率從2.5%到3.5%，為國(guó)分憂的養(yǎng)老年金可以上浮15%，也就是4.025%。 

第三次調(diào)整，是2019年8月。4.025%成為過(guò)去時(shí)，哪怕是養(yǎng)老年金，預(yù)定利率最高也只能3.5%。 在利率下行的大背景下，3.5%的產(chǎn)品什么時(shí)候會(huì)退出歷史舞臺(tái)，很難說(shuō)，最好盡早上車(chē)。

再過(guò)幾十年，當(dāng)我們的孩子得知我們手持一份預(yù)定利率4.025%或3.5%的保單時(shí)，那種艷羨感，也許會(huì)和我們現(xiàn)在看到那張90年代老保單的心情一樣。

01、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)的收益率是在保險(xiǎn)設(shè)計(jì)之初就被精算師固定進(jìn)入保險(xiǎn)，也可以成為預(yù)定利率。其實(shí)不管是一年交、五年交、十年交或者二十年交費(fèi)，其收益率應(yīng)該是相當(dāng)?shù)模徊贿^(guò)先交完總體的收益看上去會(huì)高，這就是時(shí)間成本問(wèn)題。而這種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄本身就區(qū)別于大多數(shù)的投資理財(cái)，它給了一個(gè)本金積累的周期。相較于絕大多數(shù)投資需要一次性投入，保險(xiǎn)在這點(diǎn)非常有優(yōu)勢(shì)。

02、不操心

作為一種懶人理財(cái)方式，保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)就是不操心，以合同形式約定的收益會(huì)在某個(gè)固定時(shí)間按照合同約定體現(xiàn)。至于這個(gè)回報(bào)率是不是你想要的，再簽訂合同的時(shí)候就已約定。所以對(duì)于那些相對(duì)保守厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)絕對(duì)幫了他們一個(gè)大忙。

03、抗風(fēng)險(xiǎn)

這里指的抗風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)富在時(shí)間跨度軸上，而人生遇到了不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致財(cái)富無(wú)法按照自己的想法進(jìn)行分配，而相比其他投資理財(cái)保險(xiǎn)在這一點(diǎn)上有無(wú)可匹敵的優(yōu)勢(shì)。

有許多人總會(huì)認(rèn)為，保險(xiǎn)的收益不高，不如投資其他產(chǎn)品搏一搏，但是我想說(shuō)的是，人生的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)料，先保守緩慢增長(zhǎng)自己的財(cái)產(chǎn)完全沒(méi)什么不對(duì)。

人生先防守后進(jìn)攻。防守反擊的人生或許不會(huì)出現(xiàn)大比分的領(lǐng)先，或許沒(méi)有那么精彩和具有觀賞性，但是大概率會(huì)成為人生最后的贏家。

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