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最近南方某省一家小公司的省公司負責人說，他們的非營業小貨車做出了效益，如果持續優化，可能綜合成本率會控在98%附近， 這是一個非常難得的經營成果，因為在當地市場，非營業小貨車在行業已經聞虎色變，絞殺了很多中小公司。

該家公司的成功，說明在當年的市場環境下，精細化管理，把非營業貨車做出效益是可能的。

從業務全貌來看，非營業小貨車存在業務散、內部賠付成本差異較大，價格敏感型客戶居多、大公司沒有重點投放、政策調整及時性較高等特點，對于中小公司而言，也許是一個不錯的市場機會。當然，各地市場存在較大的差異性，我們以北京市場為例，重點分析下這種可能性。

一、非營業貨車存在的市場潛力

受疫情影響，自2020年起非營業貨車保費環比持續下降，2020年新車業務負增長達58%，2021、2022雖有所緩和，但負增長分別為34%，32%之間，新車業務保費占比下降尤為明顯。2021年北京市場車險保費242.42億元，其中貨車19.95億元，占比8.23 %；非營業貨6.94億元，占比 2.87% 。

我們以北京全行業的經營數據來看：

出險率方面，非營業貨車出險率低于家用車5-8個百分點，且明顯低于其他板塊，根據行業數據，北京非營業小貨整體水平一般維持在10%左右；

從案均賠款來看，綜合三年數據，各年已決案均賠款均低于家用車業務，但與家用車已決案均賠款逐步接近趨勢明顯；

從賠付率來看，以家用車為參考，除2020年受疫情影響賠付率略高于家用車外，其他各年非營業貨車賠付率均低于家用車。

二、非營業貨車的風險管理

根據交通部相關規定，自2019年1月1日起，各地交通運輸管理部門不再為總質量4.5噸及以下普通貨運車輛配發道路運輸證。從而衍生個人車主，行駛證為非營業，但實際用途為營業性質，導致費率明顯不足。

以車價4.9萬元的貨車新車為例，車損險，三者100萬，非營業貨車的車損險是營業貨車的1.47倍，但三者保額100萬卻不足營業貨車保費的40%，非營業貨車的交強險是營業貨車的65%， 非營業貨車整體保費僅為營業貨車保費的58%。部分車輛僅承保交強險和三者險，導致非營業貨車整體保費僅為營業貨車保費的48%。

三、非營業貨車的服務保障

京籍車，或未上牌新車，異地出險達40%，除津、冀以外，異地車占比仍達到20%左右，出險區域相對較廣。

異地出險問題在新車板塊更為凸顯，北京地區新車，購置相較其他省市便宜，部分異地車主來京購車，但實際使用地區仍為異地。后端理賠在很大程度上存在較大的壓力，但從出險率來看，非營業貨車出險頻度低，案均賠款相對低，較適合理賠隊伍人員偏少的中小型保險公司。

如何在理賠服務上做出特色，落實服務保障工作，對保險公司專業能力、服務意識、團隊協作等提出更為嚴格要求。

四、非營業貨車的篩選方向

經過對近年承保業務分析，只以噸位和行駛證的使用性質來篩選業務，已經不滿足精細化管理的業務需求。各大保險公司可以從如下幾個方面鑒別車輛風險，如車輛類型、車主性質、承保險種等多維度的分析決策，做好承保前的風控管理。綜合各家中小公司數據對比相對穩定板塊，供參考：

1、1噸以下非營業貨車業務整體賠付率品質較好，但市場整體費用偏高；

2、1噸以上非營業貨車品質差異明顯，其中1.5-2噸業務整體業務品質相對較好；

3、新車個人業務出險頻度和賠付率較高；

4、新車倉柵式、廂式，出險頻度和賠付率偏高；

5、單獨承保交強險加三者險，保費充足欠佳，可通過上浮定價，或適當降低費用調節；

6、部分機構以營業費率承保，加上較低的獲取成本，亦有一定的勝算；

7.非營業貨車雖出險頻率和案均偏低，賠付率相對可控，但承保前期的個案風險會導致的賠付率大幅波動問題，前端承保時需保持長期穩定的保費引入，合理控制板塊保費占比。

根據以上的分析可以看出，非營業貨車承保前端需重點挑選引入業務板塊，通過匹配適當的定價、費用策略，做成中、小公司特色性車險業務突破口。考慮與私家車群體對服務、理賠上存在較大需求差異，應重點對后端理賠服務管理流程 ，查勘定損、人傷崗位人員配置上進行調整。

綜合以上，非營業貨車的業務比私家車更為復雜，在業務篩選中，要充分考慮到從車、從人的各項因素，并且要在行業大數據的基礎上，堅定、持續地運營該類業務。如果淺嘗則止，猶豫不決，反而會經營數據失真，經營結果惡化。