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最近南方某省一家小公司的省公司負(fù)責(zé)人說，他們的非營業(yè)小貨車做出了效益，如果持續(xù)優(yōu)化，可能綜合成本率會控在98%附近， 這是一個非常難得的經(jīng)營成果，因為在當(dāng)?shù)厥袌?，非營業(yè)小貨車在行業(yè)已經(jīng)聞虎色變，絞殺了很多中小公司。

該家公司的成功，說明在當(dāng)年的市場環(huán)境下，精細(xì)化管理，把非營業(yè)貨車做出效益是可能的。

從業(yè)務(wù)全貌來看，非營業(yè)小貨車存在業(yè)務(wù)散、內(nèi)部賠付成本差異較大，價格敏感型客戶居多、大公司沒有重點投放、政策調(diào)整及時性較高等特點，對于中小公司而言，也許是一個不錯的市場機(jī)會。當(dāng)然，各地市場存在較大的差異性，我們以北京市場為例，重點分析下這種可能性。

一、非營業(yè)貨車存在的市場潛力

受疫情影響，自2020年起非營業(yè)貨車保費(fèi)環(huán)比持續(xù)下降，2020年新車業(yè)務(wù)負(fù)增長達(dá)58%，2021、2022雖有所緩和，但負(fù)增長分別為34%，32%之間，新車業(yè)務(wù)保費(fèi)占比下降尤為明顯。2021年北京市場車險保費(fèi)242.42億元，其中貨車19.95億元，占比8.23 %；非營業(yè)貨6.94億元，占比 2.87% 。

我們以北京全行業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)來看：

出險率方面，非營業(yè)貨車出險率低于家用車5-8個百分點，且明顯低于其他板塊，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，北京非營業(yè)小貨整體水平一般維持在10%左右；

從案均賠款來看，綜合三年數(shù)據(jù)，各年已決案均賠款均低于家用車業(yè)務(wù)，但與家用車已決案均賠款逐步接近趨勢明顯；

從賠付率來看，以家用車為參考，除2020年受疫情影響賠付率略高于家用車外，其他各年非營業(yè)貨車賠付率均低于家用車。

二、非營業(yè)貨車的風(fēng)險管理

根據(jù)交通部相關(guān)規(guī)定，自2019年1月1日起，各地交通運(yùn)輸管理部門不再為總質(zhì)量4.5噸及以下普通貨運(yùn)車輛配發(fā)道路運(yùn)輸證。從而衍生個人車主，行駛證為非營業(yè)，但實際用途為營業(yè)性質(zhì)，導(dǎo)致費(fèi)率明顯不足。

以車價4.9萬元的貨車新車為例，車損險，三者100萬，非營業(yè)貨車的車損險是營業(yè)貨車的1.47倍，但三者保額100萬卻不足營業(yè)貨車保費(fèi)的40%，非營業(yè)貨車的交強(qiáng)險是營業(yè)貨車的65%， 非營業(yè)貨車整體保費(fèi)僅為營業(yè)貨車保費(fèi)的58%。部分車輛僅承保交強(qiáng)險和三者險，導(dǎo)致非營業(yè)貨車整體保費(fèi)僅為營業(yè)貨車保費(fèi)的48%。

三、非營業(yè)貨車的服務(wù)保障

京籍車，或未上牌新車，異地出險達(dá)40%，除津、冀以外，異地車占比仍達(dá)到20%左右，出險區(qū)域相對較廣。

異地出險問題在新車板塊更為凸顯，北京地區(qū)新車，購置相較其他省市便宜，部分異地車主來京購車，但實際使用地區(qū)仍為異地。后端理賠在很大程度上存在較大的壓力，但從出險率來看，非營業(yè)貨車出險頻度低，案均賠款相對低，較適合理賠隊伍人員偏少的中小型保險公司。

如何在理賠服務(wù)上做出特色，落實服務(wù)保障工作，對保險公司專業(yè)能力、服務(wù)意識、團(tuán)隊協(xié)作等提出更為嚴(yán)格要求。

四、非營業(yè)貨車的篩選方向

經(jīng)過對近年承保業(yè)務(wù)分析，只以噸位和行駛證的使用性質(zhì)來篩選業(yè)務(wù)，已經(jīng)不滿足精細(xì)化管理的業(yè)務(wù)需求。各大保險公司可以從如下幾個方面鑒別車輛風(fēng)險，如車輛類型、車主性質(zhì)、承保險種等多維度的分析決策，做好承保前的風(fēng)控管理。綜合各家中小公司數(shù)據(jù)對比相對穩(wěn)定板塊，供參考：

1、1噸以下非營業(yè)貨車業(yè)務(wù)整體賠付率品質(zhì)較好，但市場整體費(fèi)用偏高；

2、1噸以上非營業(yè)貨車品質(zhì)差異明顯，其中1.5-2噸業(yè)務(wù)整體業(yè)務(wù)品質(zhì)相對較好；

3、新車個人業(yè)務(wù)出險頻度和賠付率較高；

4、新車倉柵式、廂式，出險頻度和賠付率偏高；

5、單獨(dú)承保交強(qiáng)險加三者險，保費(fèi)充足欠佳，可通過上浮定價，或適當(dāng)降低費(fèi)用調(diào)節(jié)；

6、部分機(jī)構(gòu)以營業(yè)費(fèi)率承保，加上較低的獲取成本，亦有一定的勝算；

7.非營業(yè)貨車雖出險頻率和案均偏低，賠付率相對可控，但承保前期的個案風(fēng)險會導(dǎo)致的賠付率大幅波動問題，前端承保時需保持長期穩(wěn)定的保費(fèi)引入，合理控制板塊保費(fèi)占比。

根據(jù)以上的分析可以看出，非營業(yè)貨車承保前端需重點挑選引入業(yè)務(wù)板塊，通過匹配適當(dāng)?shù)亩▋r、費(fèi)用策略，做成中、小公司特色性車險業(yè)務(wù)突破口?？紤]與私家車群體對服務(wù)、理賠上存在較大需求差異，應(yīng)重點對后端理賠服務(wù)管理流程 ，查勘定損、人傷崗位人員配置上進(jìn)行調(diào)整。

綜合以上，非營業(yè)貨車的業(yè)務(wù)比私家車更為復(fù)雜，在業(yè)務(wù)篩選中，要充分考慮到從車、從人的各項因素，并且要在行業(yè)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，堅定、持續(xù)地運(yùn)營該類業(yè)務(wù)。如果淺嘗則止，猶豫不決，反而會經(jīng)營數(shù)據(jù)失真，經(jīng)營結(jié)果惡化。