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昨天發(fā)布了一篇眾籌的文章，收到很多留言，看來(lái)大家對(duì)眾籌還是很關(guān)注的。把所有留言全部讀完，覺得有必要再給大家普及一下相關(guān)的知識(shí)。

有讀者在留言中，拿眾籌和保險(xiǎn)做了對(duì)比。他覺得眾籌就是比保險(xiǎn)好，起碼不用花錢。我認(rèn)同他的觀點(diǎn)，但是對(duì)比就要從多緯度進(jìn)行，不能只比其中一項(xiàng)。

我早就想做這事了，讓大眾明白眾籌和保險(xiǎn)的區(qū)別，也了解這兩種選擇所要付出的代價(jià)，盡量喚醒更多‘指望著眾籌在關(guān)鍵時(shí)刻救命’的人。

立意使命

眾籌和保險(xiǎn)，都是‘急用的時(shí)候給錢’，但兩者的立意和使命是完全不一樣的。前者是用社會(huì)資源救濟(jì)部分家庭，后者是由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，用科學(xué)的制度組建家庭保障。

眾籌是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，根據(jù)損失或需要籌款，是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的救急手段；保險(xiǎn)則是在問(wèn)題出現(xiàn)之前，自己決定保障種類與額度，是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的未雨綢繆。

兩者都是在用經(jīng)濟(jì)援助的方式，幫助用戶解決‘看病貴’的問(wèn)題，避免‘因病致貧’的處境。兩者可以共存，沒必要誰(shuí)取代誰(shuí)，各有各的用途和存在價(jià)值。

使用門檻

眾籌的使用門檻比較低，幾乎人人可以發(fā)起眾籌。只要描述自己的困境，并提交文件證明，然后通過(guò)平臺(tái)發(fā)布鏈接，就可以發(fā)動(dòng)親友轉(zhuǎn)發(fā)，等待捐款。

正是因?yàn)殚T檻低，才會(huì)存在各種問(wèn)題。南方都市報(bào)做過(guò)測(cè)試，購(gòu)買虛假住院證明、出院小結(jié)等資料，用個(gè)人身份在多家眾籌平臺(tái)發(fā)起籌款，最后成功提現(xiàn)。

保險(xiǎn)有門檻，審核也挺嚴(yán)格，只要有過(guò)疾病史、手術(shù)史或者醫(yī)保卡被借用過(guò)，就有可能被保險(xiǎn)公司拒之門外。保險(xiǎn)看重風(fēng)險(xiǎn)，只對(duì)健康年輕的人友好。

當(dāng)然，還有一個(gè)門檻。保險(xiǎn)需要每年交保費(fèi)，甚至要連續(xù)交好幾十年。但眾籌不用，發(fā)起眾籌在金錢方面的投入，幾乎沒有。所以這一條眾籌完爆保險(xiǎn)。

來(lái)錢方式

公籌的錢看似來(lái)自于公益，是來(lái)自于社會(huì)的捐款，其實(shí)它也是發(fā)起者人品的變現(xiàn)。特別是那種在朋友圈發(fā)起的，多數(shù)捐款都來(lái)自親戚鄰居朋友社交圈子。

發(fā)起籌款，籌到的10000元，其中就有親戚捐的500、朋友捐的300、鄰居捐的200、同鄉(xiāng)同事或其他村的人每人捐了30到50元。這就是資金的來(lái)源。

而保險(xiǎn)公司的理賠，就來(lái)自于保險(xiǎn)公司。可以理解為，保險(xiǎn)公司收取用戶保費(fèi)后，把保費(fèi)分成兩筆，一筆用于理賠的準(zhǔn)備金，一筆用來(lái)投資。

大病是每個(gè)人頭上都是一座大山，但在保險(xiǎn)公司眼里，就是精算模型中的一條數(shù)據(jù)。每款產(chǎn)品在研發(fā)階段就有出險(xiǎn)概率，大概多少人會(huì)出險(xiǎn)，要賠出多少錢，都有數(shù)據(jù)的支撐，且這筆錢都是提前準(zhǔn)備好的。

獲賠標(biāo)準(zhǔn)

眾籌的發(fā)起標(biāo)準(zhǔn)是很模糊的。家庭經(jīng)濟(jì)困難的，到底困難到什么程度才有條件受社會(huì)捐助？這種模糊的標(biāo)準(zhǔn)就造成了，有錢人也能來(lái)薅羊毛。

還有就是不同人發(fā)起的眾籌效果也千差萬(wàn)別。某位眾籌平臺(tái)離職員工透露：可憐又可愛的孩子、看起來(lái)漂亮賢惠的妻子、長(zhǎng)相和藹的老人，籌款效果最好。

因?yàn)槿巳硕寄苡帽娀I，它的門檻就變相提高了。想獲得高額捐款，還要有內(nèi)容文案的支持。所以能得到高賠款的，是擅長(zhǎng)寫作、懂傳播和會(huì)煽情的人。

而保險(xiǎn)行業(yè)的獲賠標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)嚴(yán)格。比如重疾險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定標(biāo)準(zhǔn)的，每類疾病都有詳細(xì)的說(shuō)明，哪些賠、哪些不能賠，保險(xiǎn)合同中都有明確的標(biāo)注。

給付速度

眾籌，這兩個(gè)字就說(shuō)明了一切。‘眾’代表這筆錢是大眾給的，就說(shuō)明不可能同一時(shí)間馬上給到你。‘籌’就意味著要等，一點(diǎn)一點(diǎn)的把目標(biāo)數(shù)額給湊齊。

我見過(guò)很多個(gè)案例，發(fā)起籌款前幾天，是籌款速度最快的，再往后能籌到的錢就越來(lái)越少了。有些籌款悲慘到發(fā)起快30天，才籌到2000到3000元。

輕則15天，長(zhǎng)達(dá)60天的籌款期，有些平臺(tái)甚至要等籌款期滿，還要經(jīng)過(guò)3到4天的審核，才能提現(xiàn)到賬。而大病臥床的病人，經(jīng)得起等待嗎？這種求助方式注定了救貧不救急。

但保險(xiǎn)的理賠速度是非常快的。給付型產(chǎn)品只要等理賠資料齊全，幾乎可以秒到賬，罹患癌癥只需要病理報(bào)告和確診證明就能賠了。哪怕是報(bào)銷型產(chǎn)品也只要等出院15天拿出住院檔案等資料，就可以理賠到賬。

此外，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品還有墊付的功能，這也能在一定程度上緩解患者要趕快交付住院押金的壓力。保險(xiǎn)附加的綠通等醫(yī)療服務(wù)，也是眾籌無(wú)法提供的。

服務(wù)體驗(yàn)

現(xiàn)代社會(huì)分工明確，都在提倡用戶體驗(yàn)。如果我們發(fā)起籌款時(shí)，覺得平臺(tái)籌款速度太慢、平臺(tái)員工服務(wù)態(tài)度差，你會(huì)想著要去討要個(gè)說(shuō)法嗎？很少。

我們幾乎見不到有投訴或和眾籌平臺(tái)打官司的。因?yàn)槟阕呱线@條路，就是要申請(qǐng)別人幫你，無(wú)論別人幫的態(tài)度好壞，你是尋求幫助的，心理上就落了下風(fēng)。

但保險(xiǎn)不同，哪怕沒買保險(xiǎn)的，都可以罵保險(xiǎn)兩句，買保險(xiǎn)的更是動(dòng)不動(dòng)就要投訴、退保、打官司，豪橫的不得了。為什么？因?yàn)橘I保險(xiǎn)的就是被服務(wù)的主體，他花錢買保險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司理賠就是應(yīng)該的。

所以保險(xiǎn)用戶能很過(guò)癮的去發(fā)泄各種服務(wù)上的不滿，而且天經(jīng)地義，也沒有人會(huì)說(shuō)什么。但如果有人去眾籌公司鬧，或者打官司，網(wǎng)友肯定是站眾籌平臺(tái)的，會(huì)說(shuō)這個(gè)人真是白眼狼，幫你眾籌了還這么多事。

信息隱私

發(fā)起眾籌，就相當(dāng)于把自己的信息公開給大眾。眾籌鏈接傳播到哪里，你的信息就傳播到哪里，得了什么病，花了多少錢，家里情況怎么樣，路人皆知。

前段時(shí)間我們這里遇到檔事，老父親因病昏迷，兒子把錢花完了發(fā)起大病眾籌，結(jié)果老爺子醒來(lái)后不愿意。因?yàn)槔蠣斪舆@輩子都要面子，他恨自己兒子毀了自己的一世英名。

保險(xiǎn)的隱私性做得還是比較好的，除非是客戶對(duì)理賠很滿意，愿意保險(xiǎn)公司公布自己的理賠信息，否則這個(gè)案件就會(huì)被保險(xiǎn)公司爛在肚子里，誰(shuí)也不告訴。

所以保險(xiǎn)公司什么時(shí)候，給誰(shuí)，理賠了多少錢，賠到哪個(gè)銀行卡，賠給誰(shuí)了，只有投保人知道。只要有保險(xiǎn)的人刻意隱瞞，別人絕對(duì)不知道他買過(guò)多少保險(xiǎn)，或者說(shuō)賠了多少錢。

付出成本

很多人都看中了眾籌‘不用花錢就能得到錢’的事實(shí)，就想著要把大病眾籌當(dāng)成自己關(guān)鍵時(shí)刻的救命稻草。其實(shí)有這種想法真的非常可怕，因?yàn)樗槐ｋU(xiǎn)。

眾籌你是沒花錢，但錢確實(shí)是來(lái)自周邊大眾，你相當(dāng)于欠了很多人的人情，他們?nèi)绻幸鉄o(wú)意提到還給你捐過(guò)200塊錢的捐款呢，你怎么回復(fù)？

同時(shí)籌款的資金運(yùn)用，也要接受社會(huì)的監(jiān)督和別人的質(zhì)疑。之前看過(guò)一個(gè)案例，某籌款家庭的女兒過(guò)生日買了雙耐克，結(jié)果被網(wǎng)友人肉攻擊了好久，不得不道歉解釋。

保險(xiǎn)是解決人生中的不確定風(fēng)險(xiǎn)。交了保費(fèi)，付出有限成本的同時(shí)，也鎖定了將來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，能有一筆足額且確定的現(xiàn)金流。這就不是消費(fèi)了，是杠桿。

其實(shí)拿眾籌和保險(xiǎn)對(duì)比，是不太占優(yōu)勢(shì)的。一種是不花錢的類似于公益的解決方式，一種是需要花錢的商業(yè)化解決方案，自然是后者占優(yōu)。

保險(xiǎn)有消費(fèi)群體，眾籌自然也有專屬的目標(biāo)群體。這個(gè)社會(huì)不能只為一部分人服務(wù)，而忽略另一部分人。畢竟保險(xiǎn)多數(shù)人有得選，而沒得選的人才去眾籌。

我衷心地希望眾籌和保險(xiǎn)，都能做得越來(lái)越好。無(wú)論哪個(gè)社會(huì)階層的人，無(wú)論選擇哪種方式，都能真正的解決問(wèn)題，度過(guò)難關(guān)。

更希望這個(gè)社會(huì)，參與眾籌的人越來(lái)越少。在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，能有更多的人豪橫的做決定：眾籌就不用了，老子有保險(xiǎn)，怕毛線。